Vous pensez qu'un HSA est uniquement destiné aux frais médicaux ? Voici comment il peut également servir de compte de retraite discret

Lorsque les gens pensent aux comptes d’épargne santé, ou HSA, ils ne les associent pas toujours à la retraite. Et c’est compréhensible.

Techniquement, un HSA n’est pas un compte de retraite. C’est plutôt un compte qui vous permet d’économiser pour des dépenses médicales de manière fiscalement avantageuse.

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Avec un HSA, les cotisations sont exonérées d’impôt ; les fonds non utilisés que vous investissez croissent en franchise d’impôt ; et les retraits utilisés pour des dépenses de santé admissibles sont également exempts d’impôt. Il est difficile de battre ce trio d’avantages.

Mais bien qu’un HSA ne soit pas officiellement un compte de retraite, il est judicieux de le traiter comme tel. Voici pourquoi.

Vous avez de nombreuses options pour utiliser votre argent

Beaucoup de gens connaissent les comptes de dépenses flexibles, ou FSA, pour couvrir leurs frais médicaux. Mais les FSA sont très différentes des HSA. Elles ne permettent pas d’investir les fonds non utilisés, et votre argent doit être utilisé avant une certaine date, sinon vous risquez de le perdre.

Avec un HSA, vous pouvez investir l’argent que vous ne dépensez pas, et vous pouvez reporter votre solde aussi longtemps que vous le souhaitez. En fait, les épargnants HSA sont encouragés à reporter leur solde. Plus vous le faites longtemps, plus vous pouvez bénéficier d’une croissance en franchise d’impôt.

Parce que les HSA n’ont pas de date d’expiration pour l’utilisation de vos fonds, il est avantageux de réserver cet argent pour votre retraite pour plusieurs raisons.

Premièrement, attendre plus longtemps pour utiliser votre HSA vous permet de faire croître votre argent en franchise d’impôt plus longtemps. Mais aussi, vos dépenses médicales ont tendance à augmenter à la retraite par rapport à quand vous êtes plus jeune. Il est donc logique d’avoir des fonds dédiés à la santé à ce moment-là.

Cependant, si vous n’utilisez pas votre HSA pour couvrir vos besoins en soins de santé à la retraite, ce n’est pas grave. Normalement, les HSA imposent une pénalité de 20 % sur les fonds utilisés pour des dépenses de santé non admissibles. Mais une fois que vous atteignez 65 ans, cette pénalité disparaît.

Si vous effectuez un retrait non médical à partir de 65 ans, vous serez imposé sur cet argent. Mais vous ne serez pas pénalisé. Et cet impôt n’est pas différent de celui que vous payez lorsque vous retirez de votre IRA traditionnel ou de votre plan 401(k).

Profitez d’un HSA si vous le pouvez

Si vous avez une assurance santé compatible avec un HSA, il est avantageux de financer ce compte année après année autant que possible. Mais plus encore, essayez de laisser cet argent intact jusqu’à la retraite.

Il peut être tentant d’utiliser votre HSA pour couvrir des factures médicales au fur et à mesure qu’elles surviennent. Et il n’y a rien de mal à cela si c’est votre seule option. Mais si vous traitez votre HSA comme un compte de retraite, vous pourriez vraiment en bénéficier plus tard dans la vie.