Como os Bancos Comerciais Impactam a Economia: Empréstimos, Depósitos e Mais

Principais Conclusões

• Os bancos comerciais oferecem serviços como aceitação de depósitos, concessão de empréstimos e processamento de pagamentos.
• Criar um banco comercial envolve capital significativo, obstáculos regulatórios e planeamento detalhado.
• Após 1999, os papéis dos bancos comerciais e de investimento tornaram-se menos distintos devido a alterações legislativas.
• Os bancos comerciais alocam capital através de empréstimos a indivíduos e empresas, equilibrando os retornos para os investidores.
• Sem bancos comerciais, as operações financeiras básicas e a estabilidade económica seriam gravemente afetadas.

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PERGUNTAR

Os bancos comerciais são mais do que locais para guardar dinheiro ou obter empréstimos; operam dentro de um sistema regulado que conecta o banking diário ao sistema financeiro mais amplo. Após a Lei Glass-Steagall, os bancos comerciais foram separados dos bancos de investimento e focaram-se na aceitação de depósitos, concessão de empréstimos e prestação de serviços financeiros a indivíduos e empresas. O seu papel no apoio ao crédito e à atividade económica faz deles uma parte central do ecossistema financeiro.

Definindo um Banco Comercial no Panorama Financeiro Atual

Entre 1933 e 1999, era relativamente fácil distinguir os bancos, graças à Lei Glass-Steagall. Se ajudava empresas a emitir ações, era um banco de investimento. Se se preocupava principalmente com depósitos e empréstimos, então era um banco comercial. A partir do final dos anos 1990, no entanto, a capacidade de aplicar a Glass-Steagall como uma regra clara foi diminuindo e a lei foi efetivamente revogada.

Desde então, a antiga distinção entre banco comercial e banco de investimento tornou-se praticamente sem sentido. Por exemplo, em 31 de março de 2024, o JPMorgan Chase Bank é o maior banco comercial nos EUA por ativos; em 2012, o mesmo banco foi um dos principais subscritores na oferta pública inicial (IPO) do Facebook.

Importante

Os bancos comerciais fornecem uma variedade de serviços financeiros a indivíduos e empresas para que possam realizar tarefas financeiras simples.

Para melhor ou pior, perdemos a emissão de títulos e o investimento ativo em títulos como ações de ações que um banco comercial não pode fazer. Em vez disso, podemos olhar para as ações que todos os bancos comerciais partilham.

Serviços Principais Oferecidos pelos Bancos Comerciais

• Aceitar depósitos
• Conceder empréstimos
• Processar pagamentos
• Emitir ordens de pagamento e cheques
• Oferecer cofres de segurança para itens e documentos

Existem mais ações, claro, e categorias mais detalhadas dentro desta visão ampla. Os bancos comerciais podem oferecer outros serviços, como corretagem de contratos de seguro, aconselhamento de investimento, entre outros. Também fornecem uma vasta gama de empréstimos e outros instrumentos de crédito, como cartões e descobertos. No entanto, o tema comum entre estas atividades é que visam fornecer um serviço financeiro a um indivíduo ou negócio.

Estabelecer um Banco Comercial: Da Visão à Operação

Para entender o banking comercial, vale a pena olhar para como eles são estabelecidos. Embora grandes bancos como JPMorgan Chase, Wells Fargo e Citibank sejam bem conhecidos e globais, existem milhares de bancos comerciais apenas nos Estados Unidos.

Apesar do número aparentemente elevado, iniciar e operar um banco comercial é um processo longo devido aos passos regulatórios e às necessidades de capital. As regras variam por estado, mas nos EUA, um grupo organizador inicia o processo garantindo vários milhões de dólares em capital inicial. Este capital reúne uma equipa de gestão com experiência no setor bancário, bem como um conselho.

Criando a Visão para um Novo Banco Comercial

Uma vez que o conselho e a gestão estão definidos, é selecionada uma localização e criada a visão geral do banco. O grupo organizador envia então o seu plano, juntamente com informações sobre o conselho e a gestão, aos reguladores, que o revisam e decidem se o banco pode receber uma carta de constituição. A revisão custa milhares de dólares e o plano pode ser devolvido com recomendações que precisam de ser atendidas para aprovação.

Passos para Lançar um Banco Comercial Operacional

Se a carta for concedida, o banco deve estar operacional dentro de um ano. Nos próximos 12 meses, os organizadores devem pagar o seguro da FDIC, garantir a contratação de pessoal, comprar equipamentos, entre outros, além de passar por duas inspeções regulatórias antes de abrir as portas.

Cronograma para Lançamento de um Banco Comercial

Este processo pode variar em tempo, mas incluindo a preparação antes do primeiro pedido aos reguladores, mede-se em anos, não meses. Para chegar ao ponto em que um banco pode lucrar ao usar os dólares depositados como empréstimos ao consumidor, é necessário ter milhões em capital, alguns dos quais podem ser levantados em círculos privados e reembolsados através de uma oferta pública de ações futura.

Em teoria, um banco com carta pode ser 100% financiado de forma privada, mas a maioria dos bancos torna-se pública porque as ações se tornam líquidas, facilitando o pagamento aos investidores. Consequentemente, ter uma IPO no plano original facilita também a atração de investidores iniciais.

Impacto Económico dos Bancos Comerciais

O processo de lançar um banco comercial antecipa o papel geral que estes bancos desempenham na economia. Um banco comercial é basicamente uma coleção de capital de investimento à procura de um bom retorno. O banco — o edifício, as pessoas, os processos e os serviços — é um mecanismo para atrair mais capital e alocá-lo de forma que a gestão e o conselho acreditem oferecer o melhor retorno. Ao alocar capital de forma eficiente, o banco será mais lucrativo e o preço das ações aumentará.

Sob esta perspetiva, um banco fornece um serviço ao consumidor mencionado anteriormente. Mas também fornece um serviço aos investidores, atuando como filtro para quem recebe quanto de capital. Bancos que desempenham ambas as funções terão sucesso. Bancos que não desempenham uma ou ambas podem eventualmente falhar. Em caso de falha, o FDIC intervém, protege os depositantes e garante que os ativos do banco acabem nas mãos de um banco mais bem-sucedido.

Como é que o meu Banco Local se Difere de um Banco Comercial?

O banco que utiliza é quase certamente um banco comercial. Embora o seu possa ser mais local e operado por uma entidade regional do que um banco nacional como Citibank ou Wells Fargo, ainda assim é um banco comercial que oferece contas de depósito, contas de poupança e outros produtos, e usa o dinheiro que deposita para investir em ações, títulos, entre outros.

Por que é que os Depósitos em Bancos Comerciais São Seguros pela FDIC?

Não há muito tempo, os depósitos nos bancos não eram segurados pela FDIC. Isso significava que, se um banco falhasse — como muitos durante a Grande Depressão — as pessoas que guardaram as suas poupanças nesse banco perdiam tudo. Agora, com os depósitos segurados, mesmo que o banco onde deposita vá à falência, o seu dinheiro está seguro. Os depósitos segurados pela FDIC cobrem até $250.000 por depositante, por banco segurado, para cada categoria de titularidade de conta.

O que Aconteceria Sem Bancos Comerciais?

Resumidamente, se os bancos comerciais desaparecessem de repente, a economia entraria em colapso. Os cartões de crédito e débito deixariam de funcionar, os pagamentos automáticos entre indivíduos e empresas parariam, as empresas perderiam capital de investimento, e o mundo como o conhecemos pararia de funcionar.

Conclusão

Os bancos comerciais desempenham um papel central no sistema económico mais amplo, alocando capital para lucro, principalmente através de empréstimos e extensão de crédito. Embora também possam investir em títulos, essas atividades geralmente são geridas por braços de investimento separados. Em última análise, os bancos comerciais equilibram o serviço ao cliente com uma alocação responsável de capital para apoiar a atividade económica e gerar retornos.