التمويل المدمج – واقع جديد للتجارة الإلكترونية

فيتالي ستييركين هو رئيس قسم المنتجات في B2BINPAY، وهو نظام بيئي شامل للعملات الرقمية للأعمال. مع خبرة تقارب 15 عامًا في الأسواق المالية، خاصة في التكنولوجيا المالية، يجلب فيتالي خبرة عميقة إلى دوره، حيث يحدد استراتيجية المنتج ويشرف على التطوير ليتماشى مع الأهداف الأوسع للشركة.

ركز مؤخرًا على بناء حلول دفع رقمية قوية تُسهل إدارة الأصول الرقمية للأعمال. في B2BINPAY، يلعب دورًا مركزيًا في دفع الابتكار والكفاءة التشغيلية، مسترشدًا برؤية استراتيجية لإنشاء نظام مالي موحد وتسريع الاعتماد السائد للعملات الرقمية.

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

قراءة من قبل التنفيذيين في JP Morgan، Coinbase، Blackrock، Klarna والمزيد

التمويل المدمج يُغير بسرعة جوهر التجارة الإلكترونية. في الوقت نفسه، تجذب الحلول القابلة للدمج جمهورًا جديدًا من الشباب، حيث أن الدفع بسهولة وسرعة — مباشرة، في تطبيق أو على موقع إلكتروني، بعملة مناسبة — أمر حاسم.

نظرة استرجاعية

شهدت عمليات الدفع الإلكتروني تحولًا كبيرًا خلال السنوات العشر الماضية. بدأ الأمر مع PayPal، الذي ظهر كأول بديل حقيقي لبطاقات الدفع التقليدية والتحويلات البنكية. ثم، اندفعت موجة من شركات التكنولوجيا المالية المبتكرة، مقدمة القروض، والدفع، وخدمات مالية متنوعة مباشرة عند الدفع.

في السابق، كانت هذه الخدمات عادةً تُدار من قبل طرف ثالث، مما يتطلب من المستخدمين التبديل إلى تطبيقات منفصلة لإتمام المعاملة. ومع ذلك، بفضل نمو التمويل المدمج، يمكن الآن للشركات دمج الخدمات المالية بسهولة داخل أنظمتها الحالية.

إذا تتذكر كيف كان السوق قبل الثورة الرقمية التي حدثت في العقد الأول من الألفية، كان الدفع دائمًا غير مريح، مع كل تلك الزيارات الشخصية، والطوابير، وأولويات الطلبات، وما إلى ذلك. وبالطبع، كان ذلك مزعجًا جدًا. أحد إنجازات الثورة الرقمية هو ببساطة الراحة، بداية من سهولة الحصول على خدمات متكاملة بمجرد إخراج هاتفك من جيبك. يمكنك شراء تقريبًا أي شيء تريده بسرعة وسهولة.

كيف يعمل ذلك؟

واحدة من أكثر الابتكارات إثارة في التمويل المدمج هي ظهور طرق الدفع المبنية على البنوك المفتوحة، والمعروفة باسم «الدفع عن طريق البنك». يُبسّط هذا النهج المعاملات من خلال الربط المباشر بحساب العميل البنكي، مما يتيح مدفوعات سريعة وآمنة عبر جدار الحماية وأنظمة الدفع المفتوحة الآمنة على الويب.

دمج خيارات مثل اشتر الآن، وادفع لاحقًا (BNPL) أو مزودي القروض أظهر حقًا مدى أهمية التمويل المدمج لنجاح التجار. العملاء الذين كانوا يواجهون صعوبة في الشراء بسبب مشاكل التدفق النقدي يمكنهم الآن توزيع التكلفة على عدة دفعات (بفضل BNPL) أو اختيار أقساط طويلة الأمد (مع التمويل المدمج).

تقنية الدفع المدمج تدمج بسلاسة معالجة المدفوعات في البنية الأساسية للمنصة باستخدام واجهات برمجة التطبيقات (APIs) ومجموعات أدوات تطوير البرمجيات (SDKs). يتيح هذا النهج إتمام المعاملات داخل واجهة المنصة نفسها بدلاً من إعادة توجيه المستخدمين إلى بوابة دفع خارجية.

على سبيل المثال، تطبيقات حجز السيارات كانت من أوائل من سمح للمستخدمين بالدفع مباشرة داخل التطبيق، مما ألغى الحاجة إلى بوابات دفع خارجية وتأخيرات، وساعد هذه الأنظمة على اكتساب شعبية بسرعة.

التمويل المدمج ضرورة للجميع

من المتوقع أن يشهد التمويل المدمج نموًا كبيرًا في السنوات القادمة. بحلول عام 2026، من المتوقع أن تتجاوز قيمة المعاملات للتمويل المدمج في الولايات المتحدة 7 تريليون دولار، لتشكل أكثر من 10% من جميع المعاملات المالية. من المتوقع أن تتضاعف فرص الإيرادات للمنصات البرمجية ومزودي البنية التحتية التي تدعم التمويل المدمج من 21 مليار دولار في 2021 إلى 51 مليار دولار في 2026.

ستظل المدفوعات والقروض هي المسيطرة، لكن من المتوقع أن تتوسع خدمات مجاورة مثل التأمين، والضرائب، والمحاسبة بسرعة أكبر بسبب تأثير القاعدة المنخفضة. هذا النمو السريع سيقوده زيادة دمج الخدمات المالية في المنصات غير المالية، مما يعزز تجربة العملاء والوصول المالي مع تقليل التكاليف والمخاطر على الشركات.

بعض تجار التجزئة سيشجعون أكثر على تقديم بطاقات خصم تحمل علاماتهم التجارية أو محافظ رقمية، تتيح للعملاء تخزين الأموال وإجراء عمليات شراء ضمن أنظمتهم الخاصة بدلاً من السحب إلى حساباتهم البنكية التقليدية.

من المرجح أن تكتسب حلول التمويل اللامركزية المبنية على البلوكشين (DeFi) وWeb3 زخمًا خاصًا، حيث تقدم قروضًا ومدفوعات لامركزية لجمهور أوسع بغض النظر عن أصولهم ومواقعهم الجغرافية.

ما هو مهم في هذه المرحلة هو أن العديد من حكومات العالم تعمل على تحسين اللوائح لتتناسب مع التمويل المدمج، لضمان الامتثال والأمان بشكل موحد.

للبقاء على اطلاع، التمويل المدمج هو المفتاح

التمويل المدمج يُحدث ثورة حقيقية في عالم الخدمات المالية. الهدف منه جعل الأمور أسهل وأكثر شخصية لكل من الشركات والعملاء عند التعامل مع المال. مع استمرار تقدم التكنولوجيا وتغير رغبات العملاء، سنشهد أن يصبح التمويل المدمج جزءًا أكبر من المشهد المالي. لا تزال هناك العديد من الصناعات والأعمال التي لم تدرك بعد إمكاناتها الهائلة.

للبقاء تنافسيين في عالم التجارة الإلكترونية المتغير باستمرار، يجب على الشركات أن تدرك أهمية التمويل المدمج. هذا الاتجاه لا يعزز رضا المستخدم فحسب، بل يلعب أيضًا دورًا حاسمًا في الاحتفاظ بالعملاء وبناء الولاء، مما يجعله محركًا رئيسيًا للإيرادات.

من خلال دمج خدمات مثل معالجة المدفوعات، والقروض، والتأمين مباشرة في تجربة التسوق الإلكتروني، يمكن للشركات تبسيط عملية الشراء عبر الإنترنت، مع تحسين التدفق النقدي واستغلال فرص إيرادات جديدة.

قريبًا، سنشهد ظهور أشكال مختلفة من التمويل المدمج موجهة لاحتياجات مالية محددة وأسواق نيش. بالإضافة إلى ذلك، من المتوقع أن تعزز الابتكارات مثل البلوكشين، والذكاء الاصطناعي، والبنوك المفتوحة من نموه واعتماده. تشير هذه الاتجاهات إلى تحول نحو حلول مالية أكثر تكاملًا، وقيادة بالذكاء الاصطناعي، ولامركزية.