为什么你的退休账户可能只有$1M 的价值，以及应对的方法

主要要点

• 根据一位专家的说法，税收、市场风险、寿命长短和长期护理费用是退休储蓄的主要威胁。
• 贡献到罗斯个人退休账户（Roth IRA）或进行罗斯转换（Roth conversion），如果你不符合资格，也可以帮助减少退休时的税负。

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提问

一些退休人员在开始从传统401(k)或IRA等退休账户提取资金时，可能会面临一个令人不快的现实，即会产生大量税款。

Investopedia 与Horter Investment Management的投资顾问代表Stephen Dissette进行了交谈，讨论人们应采取哪些措施以在黄金岁月中最大限度地减少税收。

以下访谈已经过编辑，长度和表达更为清晰。

Investopedia： 在晚年从401(k)提款时，税收负担方面人们应了解或提前规划哪些事项？

Stephen Dissette： 成功退休的四大威胁是：税收、股市风险、寿命长短和长期护理费用。

许多顾问都强调投资多元化——我也强调税务多元化。人们可以通过罗斯IRA来补充退休资金，这是最好的选择之一。

这对你意味着什么

全面考虑你的退休计划很重要，要考虑你在退休时可能会动用的其他投资账户。在决定是否进行罗斯转换或开设罗斯账户之前，建议咨询财务规划师。

对于罗斯IRA，如果你不到50岁，可以贡献7500美元；如果超过50岁，可以额外贡献1100美元。有限制：如果你的收入过高，就不能贡献。如果你已经退休，就不能贡献，因为你需要有赚取的收入。

我还认为，很多人不了解罗斯转换的强大力量。我遇到很多拥有七位数退休账户的人，但他们真的有100万美元吗？他们可能少了30万美元（因为这部分在401(k)或传统罗斯账户中会被征税），所以多元化非常重要。

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Investopedia： 为什么你喜欢罗斯转换？

Dissette： 罗斯账户最大的优势在于你可以在不必支付给国税局的情况下提取资金。转换被视为应税事件。

有几件事需要考虑。我们历史上的税率很低，人们认为进行转换时必须一次性全部转换，但你也可以分几年逐步转换。我会根据个人的收入情况，判断他们所在的税级，然后进行规划。我尽量让转换金额保持在他们的税级范围内。[你转换的金额会加入你的应税收入。]

有些人最终进行罗斯转换，导致税务后果很严重……人们没有意识到，你可以像从工资中预扣税款一样预扣税款。税款最终还是要交给政府。为什么不让政府直接扣除他们的比例，你就不用担心从储蓄账户中筹集大量资金了？

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