Quanto Deveria Ter Realmente Guardado no Seu 401(k) em Diferentes Idades

Todos nos perguntamos se estamos no caminho certo. Quando se trata de planeamento de reforma, uma das perguntas mais comuns é se o saldo do seu 401(k) se compara ao de colegas na sua faixa etária. Compreender onde se situam as poupanças médias por idade pode ajudá-lo a avaliar a sua própria posição financeira e ajustar a sua estratégia em conformidade.

De acordo com os dados mais recentes de 2024 do relatório “How America Saves” da Vanguard, existe uma diferença significativa entre o que o trabalhador médio poupou e o que um trabalhador típico realmente acumulou. Esta diferença revela uma história importante sobre a preparação para a reforma.

A Realidade dos Saldos do 401(k): Média vs. Mediana

Os números revelam um contraste marcante. Para a faixa etária de 45-54 anos, o saldo médio do 401(k) é de $168.646, enquanto a mediana — o ponto onde metade dos trabalhadores está acima e metade abaixo — é de apenas $60.763. Esta diferença de $108.000 não é casual; reflete como um grupo menor de grandes poupadores distorce significativamente a média para cima.

Assim é como as poupanças se acumulam em diferentes faixas etárias:

• Menos de 25 anos: Média $7.351 | Mediana $2.816
• 25-34 anos: Média $37.557 | Mediana $14.933
• 35-44 anos: Média $91.281 | Mediana $35.537
• 45-54 anos: Média $168.646 | Mediana $60.763
• 55-64 anos: Média $244.750 | Mediana $87.571
• 65 anos ou mais: Média $272.588 | Mediana $88.488

Os dados sublinham uma realidade preocupante: a maioria dos trabalhadores não poupa de forma tão agressiva quanto os títulos sugerem.

A Faixa Etária de 45-54 Anos: A Sua Janela Crítica de Poupança

Se tem entre 45 e 54 anos, está numa fase que muitos consultores financeiros chamam de “década de recuperação”. É quando a maioria dos trabalhadores tem tanto a renda quanto o tempo restante para fazer contribuições significativas. O salto de $91.281 (média aos 35-44 anos) para $168.646 (aos 45-54 anos) mostra o efeito dos juros compostos de poupanças constantes e do matching do empregador.

No entanto, se estiver abaixo da mediana nesta fase, não entre em pânico. Ainda tem entre 15 e 25 anos de potencial de rendimento pela frente. A chave é aproveitar as contribuições de recuperação: trabalhadores com 50 anos ou mais podem contribuir com um adicional de $7.500 anualmente para o seu 401(k), além do limite padrão.

Testar a Sua Preparação para a Reforma com a Regra de Retirada de 4%

Suponha que tenha feito bem e acumulado $300.000 em contas de reforma até à sua meia-idade. A questão torna-se: será suficiente?

Um quadro prático é a regra de 4%. No seu primeiro ano de reforma, retiraria 4% do seu fundo de emergência ($300.000 × 0,04 = $12.000), ajustando esse valor pela inflação nos anos seguintes. Esta abordagem conservadora visa fazer o seu dinheiro durar durante uma reforma de 30 anos.

No entanto, $12.000 apenas do seu portefólio não financiará a maioria das reformas. Será necessário considerar os benefícios da Segurança Social e quaisquer outras fontes de rendimento. Para muitos trabalhadores, a combinação de uma retirada modesta do 401(k) mais a Segurança Social cria uma fonte de rendimento adequada.

Maximizar a Segurança Social: A Estratégia Muitas Vezes Esquecida

Aqui é onde muitos aposentados deixam dinheiro importante na mesa. Ao programar estrategicamente o momento de solicitar a Segurança Social, pode aumentar significativamente os seus benefícios ao longo da vida. Para a maioria dos americanos, esperar até aos 70 anos para solicitar — em vez da idade de reforma completa de 66-67 anos — pode aumentar os seus benefícios anuais em 24-32%.

De acordo com estudos financeiros, o aposentado médio perde estratégias de otimização que poderiam acrescentar mais de $22.000 por ano à sua reforma. A matemática é simples: se puder permitir-se adiar a solicitação, esperar compensa na maioria dos cenários.

Tomar Medidas: Três Caminhos a Seguir

Se o seu saldo do 401(k) parecer insuficiente, tem opções realistas:

Primeiro, maximize as contribuições agora. Se tem entre 45-54 anos, priorize essas contribuições de recuperação. Mesmo cinco anos adicionais de poupança agressiva podem mudar significativamente a sua perspetiva de reforma.

Segundo, considere trabalhar mais tempo. Adiar a reforma por apenas 2-3 anos consegue duas coisas: o seu portefólio cresce mais e solicita a Segurança Social numa idade mais avançada, aumentando permanentemente os seus benefícios.

Terceiro, otimize a sua estratégia de solicitação. Trabalhe com um consultor financeiro para modelar a sua situação específica. A diferença entre solicitar aos 62 e aos 70 anos pode significar centenas de milhares de euros ao longo da sua vida.

Os dados sobre as poupanças médias do 401(k) por idade mostram que a maioria dos trabalhadores tem margem para melhorar. Mas, com planeamento intencional e decisões estratégicas sobre o timing da reforma e a Segurança Social, pode construir a fonte de rendimento de reforma que realmente precisa.