Tenho visto mais pessoas falando sobre HELOCs ultimamente, e honestamente, é meio preocupante. Parece que quando as pessoas ficam estressadas com dinheiro, elas recorrem a usar o patrimônio de suas casas em vez de realmente resolver o problema subjacente.

Então, aqui está o negócio sobre linhas de crédito com garantia de home equity - elas são basicamente usar sua casa como um caixa eletrônico. O banco permite que você empreste contra o valor da sua casa, e sim, os termos e taxas do HELOC geralmente são melhores do que os dos cartões de crédito, o que os torna atraentes. Mas é exatamente isso que os torna perigosos. Você pode emprestar, pagar, emprestar novamente, até o limite que eles te dão. E como os valores das casas aumentaram bastante nos últimos anos, os credores estão oferecendo termos e pacotes de taxas maiores do que a maioria das pessoas realmente precisa.

Rachel Cruze (filha de Dave Ramsey, para quem não conhece) tem sido bastante vocal sobre isso - ela vê os HELOCs como uma armadilha. E quando você pensa nisso, ela tem um ponto. A maioria das pessoas ainda nem pagou a hipoteca. Então, pegar um HELOC? É apenas acumular uma nova dívida sobre a dívida existente. Você está colocando a casa da sua família em risco, e por quê? Uma solução rápida que não resolve nada.

O verdadeiro problema é que as pessoas usam HELOCs para coisas que não precisam - casas de férias, casamentos, inflação de estilo de vida. Ou usam para consolidar outras dívidas, o que só significa que você ainda está endividado, só que agora com sua casa como garantia. Uma única inadimplência e você pode perder sua casa de verdade. Isso não é um risco que vale a pena correr.

Se você está pensando em seguir por esse caminho, considere o que Cruze recomenda em vez disso. Construa um fundo de emergência de verdade para não ficar desesperado quando despesas inesperadas surgirem. Se sua hipoteca está consumindo muita parte da sua renda, talvez reduza para algo mais acessível. Pague suas dívidas existentes usando métodos como a bola de neve da dívida. Acumule poupança para as coisas que deseja - reformas, férias - e apenas... espere por elas. Economize e pague à vista.

Aqui está o que muitas vezes é esquecido: invista na sua aposentadoria. Reserve 15% da sua renda de forma consistente. Isso é chato, mas funciona de verdade. E para as grandes compras? Gastar devagar sempre supera soluções rápidas. Sim, a gratificação atrasada não é sexy, mas é muito melhor do que arriscar sua casa porque você não conseguiu esperar.

Todo o jogo de termos e taxas do HELOC é baseado na ideia de que você precisa de dinheiro agora. Mas você não precisa. Você só acha que precisa. Há uma diferença.