O seu guia completo para resgatar Títulos de Poupança dos EUA: o que precisa de saber

Milhões de americanos possuem títulos de poupança dos EUA como parte da sua estratégia de poupança a longo prazo. Quer tenha herdado títulos de um familiar, recebido como presente há anos, ou comprado por si próprio, compreender quando e como resgatar títulos de poupança é essencial para maximizar os seus retornos. Este guia explica tudo o que precisa de saber antes de decidir resgatar os seus títulos.

Compreender o que São Realmente os Títulos de Poupança

Os títulos de poupança representam um empréstimo direto que faz ao governo federal. Quando compra um, está essencialmente a adquirir uma promessa do Tesouro dos EUA de devolver o seu dinheiro com juros durante um período especificado. Como são garantidos pela plena fé e crédito do governo dos EUA, são amplamente considerados entre os investimentos mais seguros disponíveis para os poupadores comuns.

O Tesouro dos EUA introduziu os títulos de poupança pela primeira vez em 1935, e eles têm sido uma pedra angular do investimento conservador desde então. Alguns títulos existem apenas em formato digital atualmente, enquanto versões em papel ainda circulam — muitas com décadas de existência e ainda a gerar valor.

Os Dois Tipos Modernos de Títulos de Poupança Disponíveis Hoje

Se estiver a comprar novos títulos, tem duas opções através do TreasuryDirect: títulos Series EE e Series I. Variedades mais antigas, como Series E e Series HH, ainda podem estar na posse de poupadores, mas já não são vendidas.

Series EE: Títulos de Taxa Fixa

Os títulos Series EE oferecem uma proposta simples: eles rendem uma taxa de juros fixa fixada no momento da compra. Títulos emitidos entre maio e outubro de 2022, por exemplo, têm uma taxa anual de 0,10%. No entanto, o governo garante que qualquer título Series EE duplicará de valor dentro de 20 anos, independentemente da taxa de juros declarada.

Antes de 2005, os títulos Series EE tinham taxas variáveis atualizadas a cada seis meses. Se possuir um desses títulos mais antigos, de maio de 1997 a abril de 2005, atualmente está a ganhar 1,60% ao ano.

Detalhes da compra:

• Investimento mínimo: $25
• Máximo por ano civil: $10,000
• Formato: Apenas eletrónico (a partir de hoje)
• Preço: Paga o valor nominal ($25 por um $25 título)

Series I: Títulos Ajustados pela Inflação

Os títulos Series I adotam uma abordagem diferente, combinando uma taxa base fixa com um componente de inflação variável, atualizado duas vezes por ano. Esta estrutura significa que os seus ganhos adaptam-se à medida que a inflação muda. Os títulos Series I vendidos até outubro de 2022 apresentam uma taxa composta especialmente atrativa de 9,62% — um aumento significativo em relação aos veículos de poupança tradicionais.

Títulos eletrónicos Series I:

• Mínimo: $25
• Incrementos: Disponíveis em passos de um cêntimo (comprar $25,01 se preferir)
• Limite anual: $10,000 por ano civil

Títulos de papel Series I (comprados com reembolsos de impostos):

• Mínimo: $50
• Denominações: $50, $100, $200, $500, $1,000
• Limite anual: $5,000 por ano civil

Séries Históricas de Títulos que Ainda Pode Possuir

Tipos mais antigos de títulos já não são emitidos, mas podem ainda ter valor:

Títulos Series E tiveram início em 1941 como “títulos de defesa” para financiar a Segunda Guerra Mundial. Estes deixaram de gerar juros em 2010, mas se ainda possuir um, pode resgatá-lo.

Títulos Series HH foram emitidos de 1980 a 2004 com períodos de maturidade de 20 anos. Alguns títulos HH continuam a gerar juros até 2024. Para resgatar títulos HH, é necessário enviá-los ao Treasury Retail Securities Services juntamente com um formulário assinado especialmente — o seu banco não pode tratar deste processo diretamente, embora possa ajudar.

Outros tipos descontinuados, como os Gulf Coast Recovery Bonds e Patriot Bonds, podem ainda ter valor em dinheiro, apesar de já não serem vendidos.

Determinar o Valor Atual do Seu Título

Antes de tomar qualquer decisão de resgate, precisa de saber quanto valem realmente os seus títulos.

Se os comprou através do TreasuryDirect eletronicamente, a sua conta online fornece detalhes completos e avaliações atuais. Para títulos em papel, o Tesouro oferece uma calculadora gratuita em TreasuryDirect.gov. Basta inserir o tipo de série, número de série, denominação e data de emissão para receber o valor atual.

O cálculo depende de três fatores: tipo de título, data de emissão e se foi vendido pelo valor nominal ou com desconto. Um título $50 de papel Series EE comprado em abril de 1992 por $25, por exemplo, tinha um valor de $103,68 em maio de 2022 — mais do que o dobro do investimento original.

Decidir se Agora é o Momento Certo para Resgatar

Antes de resgatar títulos de poupança, faça a si mesmo estas perguntas críticas:

O seu título deixou de gerar juros? Uma vez que um título atinge a maturidade e deixa de acumular juros, mantê-lo não serve de nada. Resgatá-lo permite reinvestir noutro lado.

Já o possui há tempo suficiente? Existe um período mínimo de retenção de um ano. Se o resgatar antes de passarem cinco anos, perde três meses de juros como penalização. Certifique-se de que este custo não supera a sua necessidade de fundos.

Vai receber o valor total? Alguns títulos mais antigos foram vendidos a 50% do valor nominal, mas atingem a sua denominação total. Verifique os termos específicos do seu título para confirmar se é elegível para o valor de resgate completo que espera.

Quais são as suas alternativas? Os títulos de poupança oferecem estabilidade, mas compare o rendimento garantido com o que ganharia em contas de poupança de alto rendimento, investimentos no mercado de ações ou outras opções alinhadas com a sua tolerância ao risco e cronograma.

Por que precisa do dinheiro? Emergências de curto prazo diferem de realocações estratégicas. Certifique-se de que a sua decisão de resgate se encaixa no seu plano financeiro mais amplo e nos seus objetivos a longo prazo.

Como Resgatar: As Suas Opções Disponíveis

Títulos eletrónicos

Se possui títulos Series EE ou Series I comprados através do TreasuryDirect, o resgate é simples. Faça login na sua conta, inicie o resgate e indique a sua conta de checking ou poupança ligada. Os fundos são depositados em poucos dias úteis.

Títulos em papel

Para títulos em papel, o seu banco ou cooperativa de crédito geralmente pode tratar do resgate se mantiver uma conta ativa lá. A instituição pode impor limites aos montantes de resgate e exigir identificação e documentação. No entanto, a elegibilidade para resgate às vezes depende do tempo de conta — consulte o seu banco sobre as políticas específicas.

Séries de títulos mais antigos

Os títulos Series HH e outros tipos descontinuados não podem ser resgatados num banco. Em vez disso, preencha o Formulário FS 1522 do Tesouro, reúna a assinatura certificada e as informações de depósito direto, e envie o título ao Treasury Retail Securities Services. Embora o seu banco não possa descontar o título, os funcionários podem ajudá-lo a navegar no processo e certificar a sua assinatura.

Circunstâncias especiais

Se herdou um título do espólio de uma pessoa falecida ou enfrenta outras complicações, o seu banco normalmente pode orientá-lo no processo de resgate, mesmo que não possa descontar o título diretamente.

Considerações Fiscais Antes de Resgatar

Os juros provenientes de títulos de poupança estão sujeitos ao imposto de renda federal, mas não a impostos estaduais ou locais. Dependendo das suas circunstâncias, pode também dever impostos de herança federais ou estaduais, impostos sobre doações, ou impostos especiais sobre os seus ganhos de juros.

Tem flexibilidade na declaração: pode declarar os juros acumulados anualmente à medida que se acumulam, ou declarar todos os juros no ano em que resgatar o título. Consulte um profissional de impostos para determinar qual abordagem minimiza a sua carga fiscal e se encaixa no seu quadro financeiro geral.

Perguntas Comuns Sobre Títulos de Poupança

Como são diferentes os títulos de poupança dos títulos do Tesouro? Os títulos do Tesouro maturam em 20 ou 30 anos e pagam juros fixos a cada seis meses. Ao contrário dos títulos de poupança, podem ser negociados no mercado aberto e requerem uma compra mínima $100 em comparação com $25 para títulos de poupança.

Alguém pode descontar um título que eu possuo? Sim, se for pai/mãe de um menor ou co-proprietário designado, beneficiário nomeado, ou representante legal do proprietário. Caso contrário, apenas o proprietário registado pode resgatar.

Quanto tempo até um título atingir a maturidade completa? Os títulos eletrónicos atingem a maturidade total 30 anos após a emissão, momento em que deixam de gerar juros.

Considerações Finais

Os títulos de poupança representam um elemento fiável numa estratégia de poupança conservadora. Serviram bem às gerações de poupadores americanos. No entanto, lembre-se de que maximizar o seu benefício requer tempo — muitas vezes anos — para alcançar o retorno total. Antes de resgatar, compreenda os termos específicos do seu título, reconheça quaisquer penalizações ou implicações fiscais, e confirme que o resgate se alinha com os seus objetivos financeiros mais amplos. Em caso de dúvida, consulte o seu banco ou um consultor financeiro para garantir que está a fazer a melhor escolha para o seu futuro financeiro.