A Verificação da Realidade das Poupanças para a Reforma: Quanto os Americanos Realmente Economizaram e Qual Deve Ser o Objetivo

Os americanos enfrentam uma desconexão gritante entre as suas ambições de poupança para a reforma e a realidade. Enquanto pouco mais de dois terços das famílias em idade ativa participam em planos de reforma, quase um terço não possui 401(k) algum — frequentemente citando pressões inflacionárias e prioridades financeiras concorrentes, como fundos de emergência e dívidas de juros elevados, como razões para ficar de fora.

A lacuna torna-se ainda mais preocupante ao examinar o que as pessoas têm versus o que esperam. Uma nova pesquisa da GOBankingRates com 1.000 americanos em idade de trabalhar, com 21 anos ou mais, revela tendências preocupantes em todas as gerações, com implicações específicas para o seu limite de contribuição para o 401(k) em 2025 e além.

A Realidade por Idade: Quanto é que os Americanos Estão Realmente a Poupar

Os dados contam uma história de precaução. Entre aqueles que estão a poupar ativamente, 28% acumularam entre $50.001 e $100.000 — o maior intervalo único. Mas isto mascara variações significativas por faixa etária.

Jovens trabalhadores (idades 21-34) mostram maior potencial: 65% pouparam entre $25.000 e $100.000, com 22% já confiantes de atingir o marco do $1 milhão na reforma. No entanto, 20% deste grupo ainda têm $25.000 ou menos, e 5% não possuem 401(k) algum.

Profissionais em meio de carreira (idades 35-54) apresentam um quadro misto. Entre os millennials mais velhos (35-43), os saldos estão relativamente distribuídos, com cerca de 28% na faixa de $50.001-$100.000 — mas preocupantemente, 10% não têm 401(k) algum. A geração X enfrenta padrões semelhantes, apesar de ter mais tempo para fazer os seus poupanças crescerem, com 28% também concentrados na faixa de $50.001-$100.000.

Aqueles que se aproximam da reforma (idades 55-64) deveriam ter uma ideia clara dos seus números finais, mas 28% ainda estão na modesta faixa de $50.001-$100.000, e 8% não têm 401(k) algum.

Reformados (65+) representam o grupo mais alarmante: 36% têm $50.000 ou menos no seu 401(k), 58% têm $100.000 ou menos, e apenas 8% ultrapassam $500.000. Muitos desta geração dependem de pensões ou outros fundos de reforma, mas os dados sugerem que muitos não conseguiram acumular poupanças suficientes.

A Pergunta de Um Milhão de Dólares: Os Americanos Podem Aposentar-se Ricos?

A confiança e a realidade divergem aqui de forma acentuada. Enquanto 22% da Geração Z acredita que se irão reformar com $1 milhão ou mais, apenas 2% de todos os americanos relatam atualmente ter mais de $1 milhão nos seus planos de 401(k).

O ceticismo é generalizado: 38% dos americanos acreditam que é “impossível” reformar-se com $1 milhão num 401(k), e o pessimismo aumenta com a idade. Entre os de 55-64 anos, quase metade (47%) considera um portefólio de reforma de $1 milhão irrealista. Ainda assim, a maioria dos americanos (51%) acredita que uma pessoa de classe média deve ter menos de $150.000 até aos 65 anos — revelando uma enorme lacuna de expectativas.

O Que os Especialistas Dizem Que Deveria Ter de Facto

Consultores financeiros oferecem referências concretas que contradizem o que a maioria dos americanos poupou:

Steve Sexton, CEO do Sexton Advisory Group, recomenda usar múltiplos do salário como regra geral:

• Idades 30s: 1x o seu salário anual
• Idades 40s: 3x o seu salário anual
• Idades 50s: 6x o seu salário anual
• Idades 60s: 8x o seu salário anual

Isto é apenas um ponto de partida — será necessário considerar a inflação, despesas médicas, dependentes e outras fontes de rendimento.

Matthew Cleary, CFP do Sentinel Group, assume uma postura mais agressiva: apontar para pelo menos 10 vezes o seu rendimento pré-reforma até deixar de trabalhar. Ele também recomenda planear viver com 80% do seu rendimento pré-reforma, o que a maioria das projeções de reforma sugere ser possível com uma poupança e disciplina de investimento adequadas.

A desconexão é clara: alguém na faixa de $50.001-$100.000 provavelmente fica bem aquém destes objetivos.

O Caminho para $1 Milhão: É Mais Acessível do Que Pensa

Aqui é que os números se tornam encorajadores. Cleary enfatiza que um portefólio de um milhão de dólares é realmente alcançável para quem começa cedo e mantém a disciplina.

A matemática é impressionante: Um jovem de 22 anos, a planear reformar-se aos 67, com um retorno anual de 8%, precisa de contribuir apenas $2.600 por ano para atingir $1 milhão. Alguém que adie o início até aos 32 anos precisaria de $5.800 por ano — mais do que o dobro da contribuição.

Isto reforça a importância de compreender o seu limite de contribuição para o 401(k) em 2025 e de maximizar as contribuições dentro desses limites. Limites mais altos permitem estratégias de catch-up mais agressivas, especialmente para quem tem 50 anos ou mais, que podem fazer contribuições de recuperação.

A recomendação de Cleary para quem está perto da reforma é clara: consulte um planeador financeiro dentro de 10 anos da sua data de reforma prevista para rever poupanças, taxas de despesa e fazer ajustes necessários.

Conclusão: O Momento de Agir É Agora

A pesquisa revela que os mais velhos da Geração X e os mais jovens dos Boomers já deveriam ter uma ideia clara da sua preparação para a reforma, mas muitos continuam incertos. A expectativa mais comum para este grupo varia entre $100.001 e $500.000, com apenas 9% a preverem ultrapassar $1 milhão.

Para os mais jovens, a vantagem é o próprio tempo. Os 22% da Geração Z que confiam em alcançar poupanças de $1 milhão ou mais têm o luxo do crescimento composto ao seu lado — desde que mantenham contribuições consistentes e não deixem que crises económicas comprometam a estratégia.

Quer esteja a começar agora ou nos seus últimos anos de trabalho, os dados sugerem que a melhor altura para otimizar a sua estratégia de 401(k) foi ontem. A segunda melhor altura é hoje.

Metodologia da Pesquisa: A GOBankingRates entrevistou 1.000 americanos em idade de trabalhar, com 21 anos ou mais, empregados na sua função atual há pelo menos um ano completo, entre 16 e 22 de novembro de 2024. Os entrevistados responderam a 14 perguntas sobre saldos atuais de 401(k), poupanças esperadas para a reforma, montantes de contribuição e níveis de confiança em atingir o estatuto de milionário.