401(k) Verificação de Realidade: O que os americanos estão realmente a poupar por idade

Apenas cerca de dois terços dos americanos em idade ativa participam ativamente em planos de reforma, de acordo com dados do Federal Reserve. O terço restante cita vários obstáculos: a inflação a apertar os orçamentos familiares, prioridades financeiras concorrentes como fundos de emergência e pagamento de cartões de crédito, e simplesmente não ter o suficiente ao final de cada mês para poupar.

Entre aqueles que contribuem para um 401(k), o maior grupo—28% dos poupadores—relata saldos entre $50.001 e $100.000. Esta constatação vem de uma pesquisa da GOBankingRates com 1.000 americanos empregados, com 21 anos ou mais, que ocupam o seu cargo atual há pelo menos um ano.

O que é surpreendente é o quão pouco a idade sozinha prediz a preparação para a reforma. Os números contam uma história preocupante em todas as faixas demográficas.

A Lacuna de Poupança Entre Gerações

Geração Z e millennials mais jovens (idades 21-34) mostram a gama de poupança mais diversificada: 65% têm entre $25.000 e $100.000 poupados, enquanto 20% têm menos de $25.000, 11% têm $100.001 a $500.000, e 5% não têm um 401(k) de todo. Apesar do seu cronograma mais jovem, são também os mais otimistas—22% esperam ter mais de $1 milhão na reforma.

Millennials mais velhos (idades 35-43) estão menos envolvidos: 10% não têm um 401(k) em comparação com as coortes mais jovens. Aqueles que têm mostram uma distribuição mais variada: 19% têm menos de $25.000, 21% entre $25.001 e $50.000, 28% entre $50.001 e $100.000, 18% entre $100.001 e $500.000, e 5% mais de $500.001.

Geração X (idades 45-54) apresenta um padrão surpreendentemente semelhante ao dos millennials, apesar de terem mais anos de acumulação: 17% menos de $25.000, 22% entre $25.001 e $50.000, 28% entre $50.001 e $100.000, e 26% acima de $100.001.

Aqueles com idades entre 55-64 enfrentam uma realidade preocupante na porta da reforma: 19% têm menos de $25.000, 21% entre $25.001 e $50.000, e 28% entre $50.001 e $100.000—o que significa que 68% não atingiram seis dígitos.

Americanos com 65 anos ou mais apresentam o retrato mais sombrio: 36% têm $50.000 ou menos, 58% têm $100.000 ou menos, e apenas 8% mais de $500.001. Notavelmente, 19% não têm um 401(k) de todo, possivelmente dependendo de pensões ou outros veículos de aposentadoria.

Quanto Você Realmente Deveria Ter?

A lacuna entre a realidade e a preparação torna-se clara ao examinar os benchmarks de especialistas. Profissionais financeiros sugerem acumular:

• Idades 30 anos: um ano de salário anual
• Idades 40 anos: três vezes o salário anual
• Idades 50 anos: seis vezes o salário anual
• Idades 60 anos: oito vezes o salário anual

Na idade de aposentadoria, os especialistas recomendam ter pelo menos 10 vezes a sua renda pré-reforma reservada. Isso permite viver com aproximadamente 80% da sua renda de trabalho—uma meta que maximiza a segurança na aposentadoria.

A $1 Questão do Milhão

Quando questionados sobre planos de aposentadoria de um milhão de dólares, os americanos revelam um pessimismo profundo. 38% acreditam que é “impossível” aposentar-se com $1 milhão em um 401(k), e menos de 2% atualmente relatam ter atingido esse limite.

Curiosamente, a Geração Z desafia essa tendência: 22% acreditam que alcançarão um saldo de sete dígitos na aposentadoria. Essa confiança é justificada—um jovem de 22 anos investindo de forma consistente até os 67 precisa contribuir apenas $2.600 anualmente (com um retorno de 8%). Alguém que espere até os 32 para começar precisaria de $5.800 por ano para o mesmo resultado.

A Realidade das Contribuições

Compreender quanto você pode contribuir para o seu 401(k) é fundamental para qualquer estratégia de aposentadoria. Ainda assim, apenas uma fração dos trabalhadores otimiza essa oportunidade. A pesquisa revelou que os millennials mais velhos demonstram incerteza particular—35% acreditam que alcançar $1 milhão é “impossível”, assim como 42% da Geração X e 47% daqueles entre 55-64.

No entanto, os planejadores financeiros enfatizam que a disciplina importa mais do que a idade. Matthew Cleary, CFP, de uma firma de consultoria de riqueza, observa: “O fator mais importante é poupar cedo e com frequência. Ter um processo estruturado de poupança e investimento pode realmente gerar uma riqueza significativa ao longo do tempo.”

Para aqueles com menos de 10 anos até a aposentadoria, consultar um consultor financeiro torna-se crucial. Um profissional pode revisar as contribuições atuais, os padrões de gastos e os prazos projetados para identificar se ajustes são necessários—e se ainda é possível corrigir o curso.

O veredicto: a maioria dos americanos está abaixo do ideal de poupança para aposentadoria, mas a trajetória não é fixa. Começar cedo, entender os limites de contribuição e manter a disciplina ainda podem reduzir a lacuna entre os saldos atuais e as metas de aposentadoria.