Compreender a Riqueza por Idade: Os 10 Principais Níveis de Património Líquido que Precisa Conhecer

Construir uma riqueza substancial não é um mistério—é uma questão de tomar decisões inteligentes com o seu dinheiro e dar tempo a essas decisões para que possam gerar juros compostos. A sua posição no top 10% de património líquido depende fortemente da sua idade, e compreender esses objetivos pode fornecer o roteiro de que precisa. O Federal Reserve publica dados detalhados sobre as finanças das famílias americanas a cada três anos, e a sua mais recente fotografia, do final de 2022, revela exatamente o que diferencia os mais ricos do resto.

Os Objetivos de Património Líquido do Top 10% por Faixa Etária

Os dados contam uma história clara: acumular riqueza é uma maratona, não uma corrida de velocidade. Segundo a Pesquisa de Finanças do Consumidor do Federal Reserve, atingir o topo do 10% de património líquido varia drasticamente consoante a idade. Aqui estão esses valores de referência:

Idade 18-29: 281.550 dólares
Idade 30-39: 711.400 dólares
Idade 40-49: 1.313.700 dólares
Idade 50-59: 2.629.060 dólares
Idade 60-69: 3.007.400 dólares
Idade 70+: 2.862.000 dólares

O salto entre os 30 e os 50 anos é onde as coisas ficam sérias—quase um aumento de 3,7 vezes no limiar do top 10%. Essa aceleração acontece porque o crescimento composto finalmente entra em alta velocidade, e os rendimentos profissionais geralmente atingem o pico durante estas décadas. Para as famílias no percentil superior, os investimentos em ações e fundos mútuos, combinados com o valor de mercado de imóveis, formam a espinha dorsal da sua riqueza.

Porque a Sua Idade Importa para Construir Património Líquido

Aqui está algo que surpreende muitas pessoas: as famílias mais endividadas não são recém-formadas na faculdade, na casa dos 20 anos. São pessoas na faixa dos 30 e 40 anos. Hipotecas, empréstimos de carro e obrigações de crédito acumulam-se à medida que as pessoas compram casas e criam famílias. A diferença entre alguém que sobe ao topo do top 10% e alguém que não consegue muitas vezes resume-se a quão agressivamente enfrentam essa dívida enquanto investem simultaneamente.

As famílias mais velhas simplesmente tiveram mais tempo para deixar o crescimento composto trabalhar a seu favor. Um de 55 anos que começou a investir modestamente aos 25 tem décadas de retornos de mercado acumulados. Mas este mesmo efeito composto pode trabalhar contra si se estiver a carregar uma dívida de cartão de crédito com juros elevados, à volta de 20% ao ano.

A Estratégia de Três Passos para Alcançar o Top 10%

Chegar ao percentil superior de 10% para a sua faixa etária não requer tornar-se um especialista de um dia para o outro. Requer seguir uma sequência deliberada:

Passo 1: Ataque à Dívida de Juros Elevados Primeiro. Se estiver a pagar 20% ao ano em saldos de cartão de crédito, essa é a sua prioridade número um. Liquidar essa dívida equivale a obter um retorno garantido de mais de 20%—difícil de superar em qualquer mercado.

Passo 2: Aproveite os Benefícios do Empregador. Se a sua empresa oferece uma correspondência no 401(k), priorize-a antes de quase tudo. Uma correspondência do empregador de 50-100% é um retorno imediato que simplesmente não encontrará noutro lado. Uma IRA com vantagens fiscais também pode impulsionar o seu património líquido através de poupanças fiscais.

Passo 3: Construa Património através de Imóveis. A grande maioria das famílias no top 10 possui casas com hipotecas. Embora os retornos do imobiliário nem sempre ultrapassem os ganhos do mercado de ações, a propriedade de uma casa obriga-o a construir património com cada pagamento. Está, essencialmente, a pagar a si próprio em vez de a um senhorio.

A Sua Primeira Ação: Calcule a Sua Posição Atual

Antes de poder chegar ao top 10% para a sua faixa etária, precisa de saber onde se encontra. O património líquido não é apenas sobre a sua conta de reforma—é o total de ativos menos o total de passivos. Isso inclui tudo: dinheiro, investimentos, valor de mercado da sua casa, veículos e todas as suas dívidas.

Reserve uma tarde para somar o que possui e o que deve. Compare o seu património líquido com os valores de referência para a sua faixa etária. A diferença que encontrar não é desmotivadora—é a sua motivação. Pessoas que começam este exercício aos 20 e 30 anos e fazem progressos constantes são exatamente aquelas que atingem o top 10% na sua 50 e 60 anos. Não se trata de sorte; trata-se de disciplina e de tempo.