Tenho observado as taxas de juro hipotecário recentemente e notei algo interessante sobre a situação atual. Em setembro de 2024, a taxa média de um empréstimo fixo de 30 anos rondava os 6,69%, com taxas de 15 anos a 5,74%. Se estás a pensar em fixar as taxas de juro hipotecárias, vale a pena entender o que realmente move esses números.

Acontece que há basicamente duas categorias de fatores. Alguns que não podes controlar realmente - as decisões do Fed sobre as taxas, o que acontece com os títulos do Tesouro, os níveis de inflação e a saúde geral da economia desempenham um papel. Quando a economia está forte e a inflação aumenta, os credores tendem a aumentar as taxas de juro hipotecárias para compensar. Por outro lado, quando as coisas desaceleram, as taxas geralmente também baixam.

Mas aqui está o que é útil saber: há coisas que podes realmente influenciar. A tua pontuação de crédito importa muito - qualquer coisa acima de 670 coloca-te numa posição melhor. Os credores também olham para a tua relação dívida/rendimento (idealmente abaixo de 43%) e para quanto estás a dar de entrada. Aquela coisa de 20% de entrada não é só um número - na verdade ajuda-te a evitar o seguro hipotecário privado, o que economiza dinheiro de verdade. O próprio prazo do empréstimo também importa. Uma hipoteca de 15 anos terá uma taxa mais baixa do que uma de 30 anos, mas obviamente o teu pagamento mensal é mais alto.

O que é interessante é como diferentes tipos de empréstimos funcionam. Empréstimos convencionais de credores privados precisam de uma pontuação de crédito sólida e desses 20% de entrada. Mas se estás com pouco dinheiro, os empréstimos FHA só precisam de 3,5% de entrada. Os empréstimos VA são ainda melhores se qualifies - na maioria dos casos, não é necessária entrada. Os empréstimos USDA em áreas rurais também não precisam de nada de entrada.

Toda a questão do APR vale a pena prestar atenção - não é só a taxa de juro, inclui também as taxas do credor, assim tens a imagem real do custo do empréstimo. Quando comparas as taxas de juro hipotecárias em níveis de setembro de 2024 ou em qualquer período, esse número do APR diz-te mais do que apenas a taxa principal. Num empréstimo de 100.000 dólares a 6,69%, estás a pagar cerca de $644 por mês, mas ao longo de 30 anos isso soma-se a mais de $130k em juros. É por isso que fazer compras e tentar baixar a tua taxa mesmo por uma fração de porcentagem faz realmente a diferença.