Ваш полный гид по обмену сберегательными облигациями США: что нужно знать

Миллионы американцев держат облигации сбережений США в рамках своей стратегии долгосрочных сбережений. Независимо от того, унаследовали ли вы облигации от члена семьи, получили их в подарок много лет назад или приобрели самостоятельно, понимание того, когда и как обналичивать облигации сбережений, важно для максимизации ваших доходов. Этот гид проведет вас через все, что нужно знать перед принятием решения о погашении облигаций.

Понимание того, что такое облигации сбережений

Облигации сбережений представляют собой прямой заем, который вы делаете федеральному правительству. Покупая их, вы фактически приобретаете обещание от Казначейства США вернуть ваши деньги с процентами за определенный период. Поскольку они обеспечены полной верой и кредитом правительства США, их считают одними из самых надежных инвестиций для обычных вкладчиков.

Казначейство США впервые представило облигации сбережений в 1935 году, и с тех пор они остаются краеугольным камнем консервативных инвестиций. Некоторые облигации существуют только в цифровой форме сегодня, в то время как бумажные версии все еще циркулируют — многие из них датируются десятилетиями назад и продолжают накапливать стоимость.

Два современных типа облигаций сбережений, доступных сегодня

Если вы покупаете новые облигации, у вас есть два варианта через TreasuryDirect: Серия EE и Серия I облигации. Более старые виды, такие как Серия E и Серия HH, все еще могут находиться у вкладчиков, но больше не продаются.

Серия EE: облигации с фиксированной ставкой

Облигации серии EE предлагают простое предложение: они зарабатывают фиксированную ставку процента, зафиксированную на момент покупки. Например, облигации, выпущенные с мая по октябрь 2022 года, имеют годовую ставку 0,10%. Однако правительство гарантирует, что любая облигация серии EE удвоится в стоимости за 20 лет, независимо от заявленной процентной ставки.

До 2005 года облигации серии EE имели переменные ставки, обновляемые каждые шесть месяцев. Если у вас есть одна из этих старых облигаций с мая 1997 по апрель 2005 года, она в настоящее время зарабатывает 1,60% в год.

Детали покупки:

• Минимальные инвестиции: $25
• Максимум за календарный год: $10 000
• Формат: только электронный (на сегодняшний день)
• Цена: вы платите номинальную стоимость (за облигацию$25

$25 Серия I: облигации с учетом инфляции

Облигации серии I используют другой подход, сочетая фиксированную базовую ставку с переменной инфляционной составляющей, обновляемой дважды в год. Эта структура означает, что ваши доходы адаптируются к изменениям инфляции. Облигации серии I, проданные до октября 2022 года, имеют особенно привлекательную комбинированную ставку 9,62% — значительный прирост по сравнению с традиционными сберегательными инструментами.

Электронные облигации серии I:

• Минимум: )- Инкременты: доступны по одному центовому шагу ###покупайте $25.01, если предпочитаете$25

• Годовой лимит: $10 000 за календарный год

Бумажные облигации серии I (при покупке с налоговыми возвратами):

• Минимум: (- Номиналы: $50, $100, $200, $500, $1 000
• Годовой лимит: $5 000 за календарный год

Исторические серии облигаций, которые вы все еще можете держать

Более старые типы облигаций больше не выпускаются, но могут сохранять ценность:

Облигации серии E появились в 1941 году как «облигации обороны» для финансирования Второй мировой войны. Они перестали зарабатывать проценты в 2010 году, но если вы все еще держите одну, ее можно обналичить.

Облигации серии HH выпускались с 1980 по 2004 год с сроком погашения 20 лет. Некоторые облигации HH продолжают зарабатывать проценты до 2024 года. Для погашения облигаций HH необходимо отправить их в Treasury Retail Securities Services вместе с специально подписанной формой — ваш банк не может обрабатывать этот процесс напрямую, хотя может помочь.

Другие прекращенные серии, такие как Gulf Coast Recovery Bonds и Patriot Bonds, все еще могут иметь денежную стоимость, несмотря на то, что их больше не продают.

Определение текущей стоимости вашей облигации

Перед принятием решения о погашении вам нужно знать, сколько стоит ваша облигация.

Если вы покупали через TreasuryDirect в электронном виде, ваш онлайн-аккаунт предоставляет полную информацию и текущие оценки. Для бумажных облигаций Казначейство предлагает бесплатный калькулятор на TreasuryDirect.gov. Просто введите тип серии, серийный номер, номинал и дату выпуска, чтобы получить текущую стоимость.

Расчет зависит от трех факторов: типа облигации, даты выпуска и того, продавалась ли она по номиналу или со скидкой. Например, бумажная облигация серии EE, купленная в апреле 1992 года за $25, в мае 2022 года оценивалась в $103,68 — более чем в два раза превышая первоначальные инвестиции.

Решение о погашении: стоит ли сейчас это делать

Прежде чем обналичить облигации сбережений, задайте себе эти важные вопросы:

Перестала ли ваша облигация зарабатывать? Как только облигация достигает срока погашения и перестает начислять проценты, дальнейшее хранение не имеет смысла. Обналичивание позволяет реинвестировать средства в другие инструменты.

Держали ли вы ее достаточно долго? Минимальный срок владения — один год. Если вы обналичите ее раньше пяти лет, вы потеряете три месяца процентов в качестве штрафа. Убедитесь, что эта потеря не превышает вашу необходимость в средствах.

Достигнете ли вы полной стоимости? Некоторые старые облигации продавались по 50% от номинала, но погашаются по полной стоимости. Проверьте условия вашей облигации, чтобы убедиться, что вы можете получить ожидаемую сумму.

Какие у вас есть альтернативы? Облигации сбережений обеспечивают стабильность, но сравните гарантированную доходность с тем, что вы могли бы заработать на высокодоходных сберегательных счетах, инвестициях в акции или других вариантах, соответствующих вашему уровню риска и срокам.

Зачем вам наличные? Краткосрочные чрезвычайные ситуации отличаются от стратегического перераспределения активов. Убедитесь, что ваше решение о погашении соответствует вашему общему финансовому плану и долгосрочным целям.

Как обналичить: ваши доступные варианты

) Электронные облигации

Если у вас есть облигации серии EE или серии I, приобретенные через TreasuryDirect, процесс обналичивания прост. Войдите в свой аккаунт, инициируйте погашение и укажите связанный текущий счет проверки или сбережений. Средства поступят в течение нескольких рабочих дней.

$50 Бумажные облигации

Для бумажных облигаций ваш банк или кредитный союз часто может обработать погашение, если у вас есть активный счет там. Учреждение может установить лимиты на сумму погашения и потребовать удостоверение личности и документы. Однако право на погашение иногда зависит от срока вашего счета — уточняйте у вашего финансового учреждения их конкретные политики.

$50 Старые серии облигаций

Облигации серии HH и другие прекращенные типы нельзя обналичить в банке. Вместо этого заполните форму Treasury FS 1522, соберите заверенную подпись и информацию о прямом депозите и отправьте облигацию в Treasury Retail Securities Services. Хотя ваш банк не может обналичить облигацию, сотрудники могут помочь вам с оформлением и заверением подписи.

Особые ситуации

Если вы унаследовали облигацию от умершего или столкнулись с другими сложностями, ваш банк обычно сможет помочь вам с процессом погашения, даже если он не может непосредственно обналичить облигацию.

Налоговые аспекты перед погашением

Процентный доход по облигациям сбережений облагается федеральным налогом, но не налогом штата или местными налогами. В зависимости от вашей ситуации, вы также можете быть обязаны уплатить федеральные или штатные налоги на наследство, налог на наследство, налог на подарки или акцизы на ваш доход по процентам.

У вас есть гибкость в отчетности: либо ежегодно указывать начисленные проценты по мере их накопления, либо указывать все проценты в год погашения облигации. Обратитесь к налоговому специалисту, чтобы определить, какой подход минимизирует ваш налоговый бремя и соответствует вашей общей финансовой картине.

Часто задаваемые вопросы о облигациях сбережений

Чем отличаются облигации сбережений от казначейских облигаций? Казначейские облигации погашаются через 20 или 30 лет и платят фиксированные проценты каждые шесть месяцев. В отличие от облигаций сбережений, казначейские облигации можно торговать на открытом рынке и требуют минимальной ###покупки по сравнению с ###для облигаций сбережений.

Может ли кто-то другой обналичить мою облигацию? Да, если вы — родитель несовершеннолетнего или назначенный совладелец, указанный бенефициар или законный представитель владельца. В противном случае только зарегистрированный владелец может осуществить погашение.

Через сколько времени облигация полностью погасится? Электронные облигации достигают полного срока погашения через 30 лет после выпуска, после чего они перестают зарабатывать проценты.

Итоговые мысли

Облигации сбережений — надежный фундамент в консервативной стратегии накоплений. Они служили хорошей основой для поколений американских вкладчиков. Однако помните, что для максимизации их выгоды требуется время — зачастую годы — чтобы получить полную отдачу. Перед погашением убедитесь, что вы понимаете условия вашей конкретной облигации, учитываете возможные штрафы или налоговые последствия и что ваше решение соответствует вашим долгосрочным финансовым целям. В случае сомнений проконсультируйтесь с вашим банком или финансовым советником, чтобы убедиться, что вы делаете выбор, который лучше всего служит вашему долгосрочному благополучию.