Реальность пенсионных сбережений: что американцы на самом деле накопили и к чему им стоит стремиться

Американцы сталкиваются с резким разрывом между своими амбициями по накоплению на пенсию и реальностью. В то время как чуть более двух третей семей трудоспособного возраста участвуют в пенсионных планах, почти треть вообще не имеют 401(k) — часто citing inflation pressures and competing financial priorities like emergency funds and high-interest debt as reasons for sitting out.

Разрыв становится еще более тревожным, если рассматривать, что у людей есть по сравнению с тем, что они ожидают. Новое исследование GOBankingRates с участием 1 000 работающих американцев в возрасте 21 года и старше выявляет тревожные тенденции в каждой генерации, с конкретными последствиями для вашего лимита взносов в 401(k) в 2025 году и далее.

Реальность по возрастам: сколько на самом деле американцы откладывают

Данные рассказывают предостерегающую историю. Среди тех, кто активно копит, 28% накопили от $50 001 до $100 000 — самую крупную категорию. Но это скрывает значительные различия по возрастным группам.

Молодые работники (возраст 21-34) показывают наибольшие перспективы: 65% накопили от $25 000 до $100 000, при этом 22% уже уверены, что достигнут рубежа в $1 миллион к пенсии. Однако 20% этой группы имеют всего $25 000 или меньше, и 5% вообще не имеют 401(k).

Работники среднего возраста (возраст 35-54) демонстрируют смешанную картину. Среди старших миллениалов (35-43) балансы относительно равномерно распределены, примерно 28% в диапазоне $50 001–$100 000 — но тревожно, что 10% вообще не имеют 401(k). Поколение X сталкивается с похожими тенденциями, несмотря на большее время для накопления, — 28% также сосредоточены в диапазоне $50 001–$100 000.

Те, кто приближается к пенсии (возраст 55-64), должны иметь ясное представление о своих итоговых суммах, но 28% все еще в скромной категории $50 001–$100 000, и 8% вообще не имеют 401(k).

Пенсионеры (65+) — самая тревожная группа: 36% имеют $50 000 или меньше в своих 401(k), 58% — $100 000 или меньше, и только 8% превышают $500 000. Многие из этого поколения полагаются на пенсии или другие пенсионные счета, но данные показывают, что многие не смогли накопить достаточных сбережений.

Вопрос на миллион: могут ли американцы выйти на пенсию богатыми?

Уверенность и реальность резко расходятся. Хотя 22% поколения Z считают, что выйдут на пенсию с $1 миллионом или более, только 2% всех американцев сейчас сообщают, что у них в планах 401$1 k( есть более )миллиона.

Общая скептическая настроенность: 38% американцев считают, что «невозможно» выйти на пенсию с $1 миллионом в 401(k), и пессимизм растет с возрастом. Среди тех, кому 55-64, почти половина (47%) считает нереалистичным иметь $1 миллион в пенсионном портфеле. Однако большинство американцев (51%) полагают, что среднестатистический человек среднего класса должен иметь менее $150 000 к 65 годам — что показывает огромный разрыв в ожиданиях.

Что говорят эксперты, что у вас действительно должно быть

Финансовые консультанты предлагают конкретные ориентиры, противоречащие тому, что накопили большинство американцев:

Стив Секстон, генеральный директор Sexton Advisory Group, рекомендует использовать множитель зарплаты как правило:

• В 30 лет: 1x вашей годовой зарплаты
• В 40 лет: 3x вашей годовой зарплаты
• В 50 лет: 6x вашей годовой зарплаты
• В 60 лет: 8x вашей годовой зарплаты

Это лишь отправная точка — нужно учитывать инфляцию, медицинские расходы, иждивенцев и другие источники дохода.

Мэттью Клери, CFP в Sentinel Group, занимает более агрессивную позицию: стремиться к минимум 10-кратной сумме вашего дохода до выхода на пенсию. Он также рекомендует планировать жить на 80% вашего дохода до выхода на пенсию, что большинство пенсионных расчетов считает достижимым при правильных сбережениях и дисциплине в инвестировании.

Разрыв очевиден: человек с накоплениями в диапазоне $50 001–$100 000, скорее всего, значительно отстает от этих целей.

Путь к $1 миллиону: это более достижимо, чем кажется

Здесь математика становится обнадеживающей. Клери подчеркивает, что миллионный портфель реально достижим для тех, кто начинает рано и остается дисциплинированным.

Математика впечатляет: 22-летний, планирующий выйти на пенсию в 67 лет и получающий 8% годовых, должен вносить всего $2 600 в год, чтобы достичь $1 миллиона. Тот, кто начнет позже — в 32 года — потребуется вносить $5 800 ежегодно, чтобы достичь той же цели — более чем вдвое больше.

Это подчеркивает важность понимания вашего лимита взносов в 401(k) 2025 и максимизации взносов в рамках этих лимитов. Более высокие лимиты позволяют более агрессивные стратегии догоняющего накопления, особенно для тех, кому за 50, кто может делать дополнительные взносы.

Клери ясно советует тем, кто приближается к пенсии: обратитесь к финансовому консультанту за 10 лет до предполагаемой даты выхода на пенсию, чтобы пересмотреть накопления, расходы и внести необходимые коррективы.

Основной вывод: время действовать — сейчас

Исследование показывает, что старшие представители поколения X и молодые бумеры уже должны иметь ясное представление о своей готовности к пенсии, но многие остаются в неведении. Самое распространенное ожидание для этой группы — от $100 001 до $500 000, при этом только 9% ожидают превысить $1 миллион.

Для молодых работников преимущество — это время. 22% поколения Z, уверенные в достижении $1 миллиона и более, имеют на своей стороне сложный процент — при условии, что они будут регулярно вносить взносы и не позволят экономическим спадам разрушить их стратегию.

Будь вы только начинаете или уже в последние годы работы, данные показывают, что лучшее время для оптимизации вашей стратегии 401(k) было вчера. Второе лучшее — сегодня.

Методология опроса: GOBankingRates опросил 1 000 работающих американцев в возрасте 21+ в их текущей роли не менее одного полного года в период с 16 по 22 ноября 2024 года. Респонденты ответили на 14 вопросов о текущих балансах 401(k), ожидаемых пенсионных сбережениях, суммах взносов и уровне уверенности в достижении статуса миллионера.