Эти "правила на ощупь" для выхода на пенсию могут мешать вам — вот почему

Когда речь заходит о планировании выхода на пенсию, у каждого, кажется, есть свое правило, которому он доверяет. Откладывать 10%, тратить 4%, инвестировать в зависимости от вашего возраста — эти быстрые формулы циркулируют уже десятилетия и кажутся достаточно простыми. Но слепо следовать им может привести к тому, что вы окажетесь в худшем положении, чем думаете. Вот почему эти популярные ориентиры для выхода на пенсию могут не подходить именно для вашей ситуации.

Миф о 10% сбережений не учитывает современную жизнь

Вы, вероятно, слышали это раньше: откладывайте 10% своей зарплаты на пенсию. В прошлом это правило имело смысл, потому что у людей были пенсии и социальное обеспечение, на которое можно было рассчитывать. Эта комбинация могла покрывать основные расходы, пока ваши сбережения дополняли доход.

Сегодня? Эта математика уже не работает. Пенсии в значительной степени исчезли, а покупательная способность социального обеспечения продолжает снижаться. Десять процентов просто недостаточно для большинства людей. Вместо того чтобы зацикливаться на проценте, рассчитайте, сколько реально стоит ваша пенсия, оценив будущие расходы. Затем от обратного посчитайте, сколько нужно откладывать каждый месяц. Это требует больше усилий на начальном этапе, но в итоге поможет не оказаться в затруднительном положении позже.

Правило 70-80% предполагает, что ваша жизнь не изменится

Еще одно распространенное правило: вам потребуется только 70-80% вашего дохода до выхода на пенсию после того, как вы перестанете работать. Логика кажется здравой — нет ипотечных платежей, нет поездок на работу, нет детей, которых нужно отвезти в школу. Кажется, что это выгодно с финансовой точки зрения, верно?

Не обязательно. Этот универсальный процент игнорирует ваши личные планы. Хотите много путешествовать? Это стоит денег. Столкнулись с неожиданными проблемами со здоровьем? Это стоит еще больше. Некоторые пенсионеры тратят значительно больше 80% своего рабочего дохода, потому что их образ жизни этого требует. Формируйте ваш пенсионный бюджет исходя из реальных расходов, которые вы ожидаете, а не из универсального процента.

Правило 4% — не универсальное решение

Правило 4% — возможно, самое известное правило в планировании выхода на пенсию: снимайте 4% своих сбережений в первый год, а затем ежегодно корректируйте с учетом инфляции. Теоретически это позволяет вашим деньгам служить около 30 лет.

Но в чем проблема — жизнь редко идет по сценарию на 30 лет, особенно если вы проживете дольше ожидаемого. И правило 4% навязывает жесткий режим снятия средств, который не соответствует тому, как большинство людей реально расходуют деньги. В первые годы пенсии вы, вероятно, более активны и тратите больше. Позже расходы могут снизиться, так как вы больше времени проводите дома.

Более умный подход — планировать гибкие выплаты, соответствующие вашим предполагаемым моделям расходов. Тратьте больше в активные годы, меньше — позже. Это дает вам контроль, а не полагание на формулу, которая может не соответствовать вашей реальности.

Правило инвестирования по возрасту устарело

Вот старое правило, которое наконец-то обновляется: вычтите свой возраст из 100, чтобы определить процент инвестиций в акции. 30-летний человек должен иметь 70% акций и 30% облигаций.

Это рекомендация была консервативной даже в те времена, когда люди жили короче. Сейчас, когда продолжительность жизни увеличилась, это слишком осторожно. Обновленное руководство? Используйте 110 минус ваш возраст, что для 30-летнего означает 80% акций и 20% облигаций. Это позволяет больше денег работать на рост в течение более долгой пенсии.

Ваш распределение активов все равно должно постепенно смещаться в сторону облигаций по мере старения, но у вас есть больше времени для накопления богатства перед этим переходом.

Ваше настоящее правило — персонализируйте все

Да, эти правила для выхода на пенсию помогли миллионам. Но они — лишь отправные точки, а не заповеди. Лучший план выхода на пенсию — тот, который адаптирован под ваш образ жизни, состояние здоровья и финансовое положение. Проведите расчеты сами, корректируйте предположения по мере изменения жизни и не бойтесь отклоняться от формулы, если она не соответствует вашим целям. Вот настоящее правило, которому стоит следовать.