Реальность сбережений 401(k): Что работники на самом деле имеют на каждом этапе карьеры

Согласно последним данным опросов, участие в корпоративных пенсионных планах становится все более распространенным среди работающего населения США: чуть более двух третей активно вносят средства в какой-либо пенсионный счет. Однако распределение накопленного богатства рассказывает более сложную историю. Всеобъемлющий опрос GOBankingRates, проведенный среди 1000 работающих американцев в возрасте 21 года и старше, выявил значительные различия в том, сколько именно смогли накопить работники и, что важнее, насколько они готовы к выходу на пенсию.

Текущие сбережения: проверка по возрастным группам

Опрос выявил поразительный паттерн: 28% тех, кто активно откладывает, имеют в своих счетах 401(k) от 50 001 до 100 000 долларов, что делает этот диапазон наиболее распространенным среди работников. Однако при рассмотрении по жизненным этапам появляется более тревожная картина.

Молодые профессионалы (Ages 21-34): Большинство — 65% представителей поколения Z и молодых миллениалов — накопили от 25 000 до 100 000 долларов. Тогда как 20% остаются с менее чем 25 000 долларов, заметные 22% уже считают, что к выходу на пенсию превзойдут миллион долларов, что демонстрирует значительный оптимизм.

Опытные работники $1 Ages 35-54(: И старшие миллениалы, и поколение X показывают очень похожие тенденции: примерно 28% имеют в своих счетах диапазон 50 001–100 000 долларов. Около 10% старших миллениалов вообще не имеют счета 401)k(, в то время как у меньшего процента в младших группах. Несмотря на большее время для накопления богатства, распределение поколения X повторяет модели предыдущих поколений — это говорит о том, что более длительный период заработка не обязательно приводит к пропорциональному увеличению сбережений.

Пенсионеры и будущие пенсионеры )Ages 55+(: Эта группа показывает наиболее тревожные показатели. Среди тех, кому от 55 до 64 лет, около 8% не имеют счета 401)k(. Критически важным является тот факт, что 36% взрослых в возрасте 65 и старше имеют сбережения в размере 50 000 долларов или менее, а всего 58% — 100 000 долларов или менее, что подчеркивает недостаточную подготовку к выходу на пенсию.

Максимальный вклад в 401)k(

Понимание лимитов на максимальные взносы в 401)k( играет важную роль в траектории накоплений. Текущие правила позволяют делать значительные ежегодные отчисления, однако данные опроса показывают, что многие работники либо не используют эти возможности полностью, либо не имеют достаточного дохода для этого. Среди участников, регулярно вносящих большие суммы, показатели счетов были значительно выше, что подчеркивает важность максимизации взносов на протяжении всей трудовой деятельности.

Ожидания и реальность

Разрыв в оптимизме: поколение Z лидирует по уверенности: 22% ожидают выйти на пенсию с более чем )миллионом долларов в своих счетах 401$1 k(. Более крупная часть — 21% — предполагает сбережения в диапазоне от 100 001 до 500 000 долларов. Однако этот оптимизм не одинаково распространен среди других возрастных групп.

Младшие миллениалы )Ages 35-43(: Реальность, похоже, начинает давать о себе знать. Хотя 20% планируют иметь менее 50 000 долларов к пенсии, и 20% надеются на более миллиона, большинство — 51% — ожидает оказаться в диапазоне 50 001–миллион долларов. Эти средние ожидания указывают на более реалистичное планирование.

Поколение X )Ages 45-54$1 : Около 22% ожидают иметь от 100 001 до 500 000 долларов к пенсии, и только 15% верят, что достигнут статуса миллионера. Это резко контрастирует с их текущими сбережениями, которые показывают удивительно скромный потенциал роста.

Пессимистический порог (Ages 55-64): Только 9% в этой группе считают, что выйдут на пенсию как миллионеры 401$1 k(. Большинство ожидает либо 100 001–500 000 долларов )29%(, либо менее 50 000 долларов )22%(, что говорит о том, что они в основном закрепились в своих текущих накоплениях.

Барьер в миллион долларов

Когда спрашивали напрямую о возможности выйти на пенсию с миллионом долларов, ответы показывали широкое сомнение: 38% всех американцев считают это “невозможным”. Меньше 2% сейчас сообщают, что превысили этот рубеж. По возрастным группам:

• Поколение Z: 40% считают, что шансы “очень малы”, однако 14% выражают высокую уверенность
• Старшие миллениалы: 35% — “очень малы”, 34% — “невозможно”
• Поколение X: 31% — “очень малы”, 42% — “невозможно”
• Возраст 55-64: наиболее пессимистичные — 47% считают, что это “невозможно”

Советы экспертов: как накопить достаточную сумму для пенсии

Финансовые специалисты предлагают ориентиры для оценки достаточности сбережений. Стив Секстон, генеральный директор консультационных служб, рекомендует следующие цели по возрастам относительно годового дохода:

• Ваши 30-е: 1x годовой зарплаты
• Ваши 40-е: 3x годовой зарплаты
• Ваши 50-е: 6x годовой зарплаты
• Ваши 60-е: 8x годовой зарплаты

Мэттью Клери, CFP и финансовый планировщик, выступает за более агрессивный подход: к моменту выхода на пенсию накопить в 10 раз больше, чем ваш доход до выхода на пенсию. Он подчеркивает необходимость планировать жить на 80% от дохода до выхода на пенсию, что позволяет вашим счетам 401)k( и другим источникам дохода обеспечить ваш стиль жизни.

Как сделать цель в миллион долларов достижимой

Несмотря на широкое скептическое настроение, накопить миллион долларов реально при дисциплине. Клери подчеркивает драматический эффект раннего начала:

• 22-летний, выходящий на пенсию в 67 лет с 8% годовых, должен откладывать всего $2,600 в год
• Тот, кто начинает в 32 года, потребуется $5,800 в год для достижения той же цели — более чем в два раза больше

Для тех, кто ближе к пенсии, Клери рекомендует обратиться к финансовому консультанту за 10 лет до запланированной даты выхода на пенсию, чтобы пересмотреть текущий путь и внести необходимые коррективы.

Итог

Респонденты опроса в подавляющем большинстве считают, что средний американец среднего класса накопил менее 150 000 долларов к 65 годам. Более трети ожидают, что их собственные сбережения в счетах 401)k( останутся менее 100 000 долларов к моменту выхода на пенсию. Эти ожидания, в сочетании с текущими данными о сбережениях, свидетельствуют о том, что многим работникам придется столкнуться с недостатком пенсионных доходов, если они не предпримут целенаправленных действий сейчас: ускорить накопления, пересмотреть стратегию максимальных взносов в 401)k$1 и внедрить дисциплинированный инвестиционный подход, соответствующий их срокам и целям.