Сколько на самом деле нужно иметь сбережений в вашем 401(k) в разном возрасте

Мы все задаемся вопросом, движемся ли мы в правильном направлении. Когда речь идет о планировании выхода на пенсию, одним из самых распространенных вопросов является сравнение баланса вашего 401(k) с аналогами в вашей возрастной группе. Понимание того, как выглядят средние сбережения по 401(k) в разрезе возрастов, поможет вам оценить свое финансовое положение и при необходимости скорректировать стратегию.

Согласно последним данным 2024 года из отчета Vanguard “How America Saves”, существует значительный разрыв между тем, что в среднем накоплено у работника, и тем, что реально у большинства есть. Этот разрыв рассказывает важную историю о готовности к пенсии.

Реальность балансов 401(k): среднее vs. медиана

Цифры показывают яркое различие. Для возрастной группы 45-54 лет средний баланс 401(k) составляет $168 646, в то время как медиана — это $60 763, то есть половина работников имеет меньше, а половина — больше. Разница в $108 000 не случайна; она отражает то, как небольшая группа высоко сберегающих значительно искажает среднее значение вверх.

Вот как накапливаются сбережения в разных возрастных группах:

• До 25: Среднее $7 351 | Медиана $2 816
• 25-34: Среднее $37 557 | Медиана $14 933
• 35-44: Среднее $91 281 | Медиана $35 537
• 45-54: Среднее $168 646 | Медиана $60 763
• 55-64: Среднее $244 750 | Медиана $87 571
• 65+: Среднее $272 588 | Медиана $88 488

Данные подчеркивают тревожную реальность: большинство работников не откладывают так активно, как это предполагают заголовки.

Возрастная группа 45-54: ваш критический период накоплений

Если вам от 45 до 54 лет, вы находитесь в так называемом “декаде догоняющих” (catch-up). Именно в этот период большинство работников имеют и доход, и время для значимых взносов. Рост с $91 281 (средний при 35-44) до $168 646 (при 45-54) показывает эффект сложных процентов и регулярных сбережений, а также участия работодателя.

Однако, если вы ниже медианы на этом этапе, не паникуйте. У вас еще впереди 15-25 лет заработка. Главное — воспользоваться возможностью дополнительных взносов (catch-up contributions): работники 50 лет и старше могут внести дополнительно $7 500 в год сверх стандартного лимита.

Проверка готовности к пенсии по правилу 4%

Допустим, вы хорошо накопили и к середине 50-х годов у вас на счету $300 000. Встает вопрос: достаточно ли этого?

Один из практических подходов — правило 4%. В первый год выхода на пенсию вы снимаете 4% от суммы ($300 000 × 0,04 = $12 000), а затем корректируете эту сумму с учетом инфляции. Этот консервативный метод рассчитан на то, чтобы ваши сбережения хватили на 30 лет.

Однако, $12 000 в год — это только часть дохода. Вам потребуется учитывать социальное обеспечение и другие источники дохода. Для многих работников сочетание умеренного снятия с 401(k) и социальных выплат создает достаточный поток средств.

Максимизация социальных выплат: часто упускаемый шанс

Многие пенсионеры упускают значительные деньги. Стратегическое время подачи заявления на социальное обеспечение может существенно увеличить ваши выплаты за всю жизнь. Для большинства американцев ожидание до 70 лет для подачи — вместо полного пенсионного возраста 66-67 — увеличивает годовые выплаты на 24-32%.

По данным исследований, средний пенсионер упускает возможность оптимизации, которая могла бы прибавить более $22 000 в год к их пенсионным доходам. Простая математика показывает: если есть возможность задержать подачу заявления, это обычно оправдывает себя.

Действуйте: три пути вперед

Если баланс вашего 401(k) кажется недостаточным, у вас есть реальные варианты:

Первое — максимально увеличивайте взносы сейчас. Если вам 45-54, делайте упор на catch-up. Даже пять дополнительных лет активных сбережений могут значительно изменить перспективы выхода на пенсию.

Второе — подумайте о более долгой работе. Отсрочка выхода на пенсию на 2-3 года увеличит ваш портфель и позволит получать социальное обеспечение по более высокой ставке, что навсегда повысит ваши выплаты.

Третье — оптимизируйте стратегию подачи заявления на социальное обеспечение. Работайте с финансовым советником, чтобы смоделировать вашу ситуацию. Разница между подачей в 62 и 70 лет может составлять сотни тысяч долларов за всю жизнь.

Данные о средних сбережениях по возрастам показывают, что у большинства есть потенциал для улучшения. Но с осознанным планированием и стратегическими решениями о времени выхода на пенсию и социальных выплатах вы можете обеспечить себе тот доход, который действительно нужен.