Настоящий вопрос о вашей зарплате и сбережениях: какой процент вам действительно следует откладывать?

Вы знаете, что нужно копить, но понять, какую часть вашей зарплаты действительно следует откладывать, кажется сложным. Между правилом бюджета 50/30/20, нулевым бюджетированием, системой конвертов и бесчисленными другими стратегиями, заполняющими социальные сети и списки бестселлеров, легко потеряться. Настоящий ответ, по мнению финансовых экспертов, может вас удивить: универсального процента, который подходит всем, не существует.

Аните Киношита, сертифицированный финансовый планировщик и создательница Her FI Story, недавно поделилась своими взглядами в рамках серии GOBankingRates «Топ 100 экспертов по финансам». Ее точка зрения прорезает шум конкурирующих советов: процент вашей зарплаты, который следует откладывать, полностью зависит от ваших уникальных обстоятельств, а не от жесткой формулы.

Забудьте о моделях бюджета «один размер подходит всем»

Ваш коллега хвалится, что правило 50/30/20 изменило его финансы — он погашает кредитную карту и ежегодно ездит в Европу. Друг уверяет, что нулевое бюджетирование полностью изменило его подход к расходам. Но в чем проблема: если вы живете в районе с высокими ценами, выделение 50% дохода на essentials, такие как еда и жилье, может быть вообще невозможно. Или, может быть, отслеживание каждой покупки — даже жевательной резинки — в соответствии с вашими ценностями кажется эмоционально истощающим.

Хорошая новость? Вам не обязательно следовать этим рамкам буквально. Киношита подчеркивает, что планы бюджета — не универсальный рецепт, и слепое принятие одного из них без учета его реального влияния на вашу жизнь может привести к финансовым проблемам, которых вы не предвидели.

Рассмотрим сценарий с правилом 50/30/20: если у вас нет долгов, вы не откладываете на пенсию и точно сохраняете 20% после налогов, теоретически вы можете выйти на пенсию через 37 лет. Хотя 20% — это, безусловно, лучше, чем 0%, Киношита задает важный вопрос: «Вам комфортно зависеть от зарплаты еще 37 лет?» Если это звучит не очень привлекательно, жесткое следование рамкам, требующим 20% сбережений, — не ваш вариант.

Стройте свою стратегию с учетом личных целей

Итак, как определить, какую часть зарплаты стоит откладывать, если традиционные проценты не подходят? Ответ — начать с ваших целей и двигаться назад.

Вместо того чтобы начинать с целевого процента, Киношита рекомендует определить, чего вы действительно хотите от жизни. Ее личный подход говорит сам за себя: она определила свою цель по сбережениям, подумав о своих целях в первую очередь — выйти на пенсию в 40 лет, дважды в год наслаждаться омаксае и путешествовать как минимум раз в год. Как только эти цели стали ясны, она подсчитала, сколько дохода нужно направить в сбережения, чтобы сделать их реальностью.

«Процент не всегда — хорошее место для начала», — объясняет Киношита. «Правильная сумма для сбережений каждый месяц зависит от ваших целей, вашего временного горизонта и качества жизни, которую вы хотите сегодня. Нет универсального ‘правильного’ процента, поскольку эти переменные не фиксированы для всех».

Этот подход меняет разговор. Вместо вопроса «Какой процент я должен откладывать с зарплаты?» вы задаете себе: «Что мне нужно для моей идеальной жизни, и сколько я должен отложить, чтобы достичь этого?» Разница огромна — второй вопрос дает вам силу, а не предписывает.

Создайте гибкий план сбережений, который адаптируется к жизни

Одно из главных преимуществ построения стратегии сбережений вокруг личных целей — встроенная гибкость. Жизнь происходит: повышаются арендные ставки, нужна ремонт машины, возникают неожиданные расходы. Рассматривать ваш план сбережений как живой документ, который развивается вместе с вашими обстоятельствами, позволяет вам корректировать его, не отказываясь полностью от своих финансовых целей.

Когда вы замечаете, что ваши расходы выросли и вы не можете направлять столько же из зарплаты в сбережения, Киношита рекомендует провести тщательный аудит расходов. Сосредоточьтесь на трех или четырех крупнейших статьях расходов и спросите себя, есть ли возможность их сократить или исключить.

«Ваши три или четыре крупнейших расхода, скорее всего, — это нужды, но они не освобождены от осознанного пересмотра», — отмечает она. Цель не в том, чтобы безжалостно урезать все расходы, а в том, чтобы определить, на что вы тратите деньги, и что действительно приносит ценность или удовлетворение вашей жизни.

Этот подход избегает упрощенной схемы категоризации всего как нужд или желаний. Вместо этого он поощряет вас думать стратегически о том, куда идут ваши деньги и соответствуют ли они тому, что для вас важно.

План действий: как найти свой идеальный уровень сбережений

Чтобы определить свой личный процент сбережений, выполните следующие шаги:

Начните с ясности в своих финансовых целях — возраст выхода на пенсию, крупные покупки, планы путешествий или стиль жизни. Запишите их с конкретными сроками. Затем примерно подсчитайте, сколько они будут стоить в долларах. После этого двигайтесь назад, чтобы определить, какую часть вашего ежемесячного дохода нужно выделять на сбережения, чтобы реализовать эти цели в желаемые сроки. Полученный процент — это ваш персональный ориентир, а не какой-то универсальный эталон.

Пересматривайте этот план раз в квартал или при изменении обстоятельств. Если доход вырос, вы можете увеличить свою ставку сбережений. Если расходы резко возросли, вы можете временно снизить их, одновременно ищя возможности сократить расходы, чтобы вернуться к исходной цели.

Помните: цель — не совершенство или строгое соблюдение чужого процента сбережений. Цель — создать систему, которая финансирует ваши реальные приоритеты и при этом позволяет вам наслаждаться настоящим.

Итог

Нет магического процента вашей зарплаты, который должен автоматически идти в сбережения. Правильное число зависит от ваших целей, текущей ситуации и того, как вы хотите жить. Вместо того чтобы заставлять финансы подгонять под заранее заданную модель, инвестируйте время в понимание того, что для вас важно, а затем структурируйте свои сбережения исходя из этой реальности. Ваше будущее «я» скажет вам спасибо за персонализированный подход вместо следования универсальному правилу.