Понимание срока окончания программы прощения студенческих кредитов: реализация политики и влияние

Министерство образования США реализовало значительное продление сроков для своей программы корректировки аккаунтов по доходно-ориентированным платежам (IDR), перенесшее крайний срок списания студенческих кредитов с 30 апреля на 30 июня. Это важное политическое решение отражало необходимость дать дополнительное время для реализации программы, а также предоставить заемщикам, пропустившим первоначальный дедлайн, вторую возможность консолидировать свои кредиты и получить однократные кредиты на списание.

Данная политика отвечала растущей срочности в сфере помощи по студенческим займам. К 15 мая Министерство образования уже одобрило списание более 49,2 миллиарда долларов для 996 000 долгосрочных заемщиков — свидетельство масштаба и сложности процесса консолидирования. Однако ускоренные сроки, изначально установленные, создавали узкие места. Заместитель министра образования Джеймс Кваал признал эту реальность в своем заявлении, отметив, что «министерство работает быстро, чтобы обеспечить, чтобы заемщики получили кредит за каждый месяц, который они заслужили для списания».

Почему стало необходимо продление

Процесс консолидирования оказался более сложным, чем предполагалось изначально. Карен Маккарти, вице-президент по публичной политике и федеральным связям Национальной ассоциации администраторов студенческой финансовой помощи, объяснила, что отсроченный дедлайн отражает реальные операционные ограничения. «Они не ожидают завершить работу так рано, как думали», — отметила Маккарти, — «поэтому окно для подачи заявки на консолидирование в программу прямых займов было немного продлено».

Это мнение разделяли и сторонники. Персис Ю, заместитель исполнительного директора и главный советник Центра защиты заемщиков-студентов, подчеркнула важность: «Без этого продления миллионы заемщиков, которые могли бы воспользоваться корректировкой аккаунта по IDR, останутся без помощи. Для многих это продление может стать разницей между полным избавлением от долгов и годами дополнительных выплат».

Займы, требующие немедленных действий

Корректировка аккаунта по IDR касалась определенных категорий займов, для которых требовалась консолидировать заемы до 30 июня, чтобы максимально использовать преимущества. В их число входили:

• Займы по программе FFELP, находящиеся в коммерческом владении (большинство из которых были выданы до 2010 года)
• Займы по FFELP, находящиеся в федеральном владении, но только для заемщиков, претендующих на прощение по программе Public Service Loan Forgiveness (PSLF)
• Займы Perkins
• Займы HEAL (Health Education Assistance Loans)
• Займы Parent PLUS, находящиеся в погашении менее 25 лет, или 10 лет, если заемщик претендовал на PSLF
• Прямые займы с разной историей платежей

Займы других категорий обычно не требовали действий, так как они автоматически подлежали списанию либо к концу сентября, либо раньше, чем ожидалось.

Пошаговый процесс консолидирования

Определение вашего портфеля займов

Первой важной задачей было подтверждение типа займа, который держит заемщик. Получение доступа к аккаунту на StudentAid.gov и выбор раздела «разбивка по займам» показывало полный список займов, включая названия сервисных центров и историю платежей. Заемщикам нужно было различать прямые займы и другие категории, такие как FFELP, Perkins или HEAL. Если название сервиса включало «Dept. of Ed» или «Default Management Collection System», то займы FFELP находились в государственном владении, а не в коммерческом — что означало, что консолидировать их не нужно, если только не претендовали на PSLF. В противном случае, коммерческие займы FFELP требовали консолидирования для получения кредитов на списание.

Заполнение заявки на консолидирование

Заявка на консолидирование, доступная на StudentAid.gov/loan-consolidation, являлась бесплатным онлайн-инструментом. Система автоматически заполняла большинство данных заемщика, что ускоряло процесс. Заемщики выбирали, какие федеральные займы объединить, предварительно просматривали сумму нового кредита и процентную ставку, выбирали план погашения, указывали федерального сервиса и предоставляли двух референсов. Весь процесс обычно занимал менее 30 минут, при этом не требовалось завершать его за один раз.

Большинство консолидированных займов перечисляются в течение 60 дней после подачи заявки. Важно отметить, что после консолидирования в аккаунтах StudentAid.gov временно мог отображаться нулевой счет платежей — эта разница исчезала к сентябрю, когда восстанавливалися точные итоги платежей.

Для тех, кто предпочитал помощь по телефону, Центр информации по федеральной студенческой помощи (800-433-3243) предоставлял поддержку.

Понимание условий списания

Заемщики, завершившие достаточный период погашения и, при необходимости, консолидировавшие свои займы, получали автоматическое списание оставшегося баланса к концу сентября. Общие пороги истории погашения включали:

• Минимум 10 лет погашения для заемщиков, претендующих на PSLF
• Минимум 20 лет для держателей только студенческих займов бакалавриата
• Минимум 25 лет для заемщиков по магистерским или родительским займам PLUS

Новая программа SAVE предлагала ускоренный путь: заемщики с исходным балансом до 12 000 долларов могли добиться списания после всего 10 лет погашения при участии в SAVE.

Те, кто не достигали этих порогов, могли воспользоваться программой доходно-ориентированного погашения, такой как SAVE. Корректировка аккаунта по IDR учитывала ранее неучтенные периоды — включая отсрочки и платежи по планам, не связанным с IDR — и включала их в общий срок для окончательного списания.

Особые ситуации по категориям займов

Стратегия по займам Perkins

Обладатели займов Perkins должны были тщательно взвесить возможность консолидирования. Консолидирование прямых займов могло закрыть доступ к программам списания по Perkins, которые предлагали прощение за работу в сфере общественного обслуживания на срок от четырех до семи лет — значительно быстрее, чем по программам IDR или PSLF.

Сложности с HEAL-займами

Правительство прекратило программу помощи по займам HEAL в 1998 году, однако некоторые заемщики продолжали погашать старое долговое обязательство. Непроспособленные займы HEAL оставались неподлежащими ни планам IDR, ни корректировке аккаунта. Консолидирование займа HEAL до 30 июня позволяло новому кредиту получить кредит на списание по IDR, начиная с самого старого не HEAL-займа, включенного в консолидированный кредит. Заемщики, имеющие только займы HEAL, все равно могли воспользоваться консолидированием для доступа к IDR или PSLF, хотя их счетчик списаний начинал заново.

Время по займам Parent PLUS

Родители, погашающие займы PLUS не менее 25 лет (или 10 лет, если они претендовали на PSLF), автоматически получали списание оставшейся задолженности по программе IDR без необходимости консолидирования. Те, кто приближался, но еще не достиг 25-летнего срока, должны были консолидировать до 30 июня, чтобы получить кредит по IDR за более ранние периоды займа. Эти заемщики сохраняли прогресс к списанию, участвуя в плане Income-Contingent Repayment (ICR) — единственном варианте IDR для консолидированных займов PLUS родителей. ICR мог увеличить ежемесячные платежи для тех, кто далеко от 25-летнего порога; симулятор займа Министерства образования позволял моделировать сценарии.

Общие политические последствия

Продление срока списания студенческих кредитов стало ключевым моментом в федеральной политике по студенческим займам. Оно продемонстрировало как сложность реализации масштабных программ списания, так и приверженность Министерства образования максимизации помощи заемщикам. Предоставив дополнительный двухмесячный период, миллионы ранее неподходящих заемщиков получили возможность значительно снизить долг — это событие подчеркнуло важность понимания механики консолидирования и гибкости сроков в управлении студенческими займами.

Министерство образования подчеркнуло, что это, скорее всего, будет последняя возможность; заемщики, которым необходимо было консолидировать займы для получения выгоды от корректировки аккаунта по IDR, должны были уложиться в дедлайн 30 июня.