Счета для проверки и сбережений: какой из них должен управлять вашими деньгами?

Большинство американцев имеют как текущий, так и сберегательный счет, но многие не полностью понимают, почему эти два финансовых инструмента существуют как отдельные продукты. Понимание основных различий между текущими и сберегательными счетами важно для принятия разумных решений о том, где хранить свои деньги и как структурировать свои финансы.

Понимание текущих счетов: создано для ежедневных расходов

Текущий счет классифицируется как «депозитный счет» — финансовый продукт, застрахованный FDIC до $250 000, предназначенный для безопасного хранения ваших наличных. Основная цель текущего счета проста: обеспечить вам немедленный и частый доступ к вашим деньгам.

Текущие счета разработаны для рутинных, ежедневных транзакций. Вы используете их для оплаты счетов, снятия наличных и управления своими регулярными расходами. Поэтому текущие счета оснащены удобными инструментами доступа, такими как дебетовые карты, карты ATM и традиционные чековые книжки. Структура счета предполагает, что вы будете постоянно переводить деньги внутрь и наружу.

Поскольку банки знают, что средства на текущем счете не останутся там надолго, они предлагают на них мало или вообще не дают процентов. С точки зрения банка, эти деньги — временные, они проходят через счет слишком быстро, чтобы их можно было инвестировать или использовать для получения дохода. Поэтому ваш текущий счет фактически растет с нулевым процентом.

Текущие счета отлично справляются с одной задачей: обеспечением ликвидности, когда она нужна. Они менее полезны для накопления богатства или долгосрочного его сохранения.

Преимущество сберегательного счета: рост за счет ограниченного доступа

Сберегательный счет также является депозитным счетом, защищенным FDIC, но работает по принципиально другой философии. Вместо оптимизации доступа, сберегательные счета ориентированы на сохранение. Цель сберегательного счета — предоставить вам безопасное место для хранения наличных на длительный срок — деньги, которые вы не планируете тратить немедленно.

Сберегательные счета идеально подходят для денег, предназначенных для конкретных долгосрочных целей: аварийного фонда, фонда на отпуск, первоначального взноса или просто наличных, которые вы хотите сохранить для будущего использования.

Главное преимущество сберегательных счетов — это начисление процентов. В отличие от текущих счетов, сберегательные счета платят вам проценты, поэтому ваш баланс пассивно растет со временем. Это создает финансовый стимул держать деньги на счете дольше. В 2023 году многие финансовые учреждения предлагали высокодоходные сберегательные счета с годовой процентной доходностью свыше 4% — значительно выше традиционных ставок по сберегательным счетам и гораздо лучше, чем доходность по текущим счетам.

Однако это преимущество по процентам сопровождается ограничениями на доступ: в отличие от текущих счетов, сберегательные счета обычно не предусматривают дебетовые карты или чековые книжки. Вам нужно сначала перевести деньги со сберегательного счета на текущий, чтобы потратить их. Федеральные регуляции также ограничивают вас шестью переводами в месяц со сберегательного счета, что предназначено для предотвращения частых снятий и сохранения его долгосрочной цели.

Текущий vs сберегательный: как разделить деньги между обоими

Большинство домохозяйств выигрывают, поддерживая оба типа счетов одновременно, стратегически разделяя деньги между ними.

Используйте текущий счет для:

• Оплаты счетов и регулярных ежемесячных расходов
• Аварийного доступа к средствам
• Ежедневных покупок и рутинных расходов
• Денег, которые вам понадобятся в течение следующих 30 дней

Используйте сберегательный счет для:

• Аварийных резервов (обычно 3-6 месяцев расходов)
• Среднесрочных целей (через 1-3 года)
• Средств, которые вы хотите сохранить в наличных
• Денег, к которым не планируете иметь немедленный доступ

Ключевой момент: текущие и сберегательные счета обслуживают разные финансовые потребности, и их разделение действительно помогает вам более эффективно управлять как текущими обязательствами, так и будущими целями.

Как выбрать: когда использовать каждый тип счета

Ваш текущий счет должен содержать достаточно средств для покрытия регулярных ежемесячных обязательств с небольшим запасом — обычно на один-два месяца расходов. Это обеспечивает достаточную ликвидность без хранения избыточных неиспользуемых наличных, которые могли бы приносить доход.

Ваш сберегательный счет должен содержать денежные резервы, которые вы действительно хотите сохранить в безопасности и доступными, но не планируете скоро трогать. Такая структура счета позволяет банкам предлагать лучшие процентные ставки, потому что у них есть предсказуемость; взамен вы принимаете ограниченную частоту снятий.

Важно понять, что сберегательный счет — это не замена инвестициям. Процентные ставки по сберегательным счетам — даже по высокодоходным — обычно чуть превышают инфляцию. Если ваша финансовая цель — значительный рост сверх инфляции, вам нужно рассматривать реальные инвестиции, такие как акции, облигации или диверсифицированные портфели. Сберегательный счет предназначен для сохранения наличных, а не для умножения богатства.

Итог

Текущие и сберегательные счета — это два взаимодополняющих финансовых инструмента. Текущий счет ориентирован на доступ с минимальными процентами; сберегательный — на умеренный доход с ограниченным доступом. Оба застрахованы FDIC и предназначены для безопасного хранения наличных — они просто оптимизированы для разных целей.

Оптимальная стратегия для большинства — поддерживать оба: используйте текущий счет как операционный центр для ежемесячных финансов, а сберегательный — как резервный центр для целей и чрезвычайных ситуаций.