Понимание богатства по возрасту: какие 10 уровней чистого капитала вам нужно знать

Создание значительного богатства — это не загадка, а результат умных решений с вашими деньгами и терпения, чтобы дать этим решениям возможность сложиться. Ваша позиция в топ-10 по чистому состоянию сильно зависит от вашего возраста, и понимание этих ориентиров может стать для вас дорожной картой. Федеральная резервная система публикует подробные данные о финансах американских домохозяйств раз в три года, а их последний отчет за конец 2022 года показывает, что именно отделяет самых богатых от остальных.

Цели по чистому состоянию в топ-10% по возрастным группам

Данные ясно показывают: накопление богатства — это марафон, а не спринт. Согласно опросу потребительских финансов Федеральной резервной системы, достижение верхней 10-й части по чистому состоянию значительно варьируется в зависимости от возраста. Вот как выглядят эти ориентиры:

Возраст 18-29: 281 550 долларов
Возраст 30-39: 711 400 долларов
Возраст 40-49: 1 313 700 долларов
Возраст 50-59: 2 629 060 долларов
Возраст 60-69: 3 007 400 долларов
Возраст 70+: 2 862 000 долларов

Переход от 30-х к 50-м — это момент, когда всё становится серьезнее — почти в 3,7 раза увеличивается порог для топ-10. Это ускорение происходит потому, что сложный рост наконец набирает обороты, а доходы по карьере обычно достигают пика именно в эти десятилетия. Для домохозяйств в верхнем 10-проценте инвестиции в акции и взаимные фонды, а также капитал в недвижимости, составляют основу их богатства.

Почему ваш возраст важен для наращивания чистого состояния

Вот что удивляет многих: наиболее задолженные домохозяйства — это не только выпускники колледжей в свои 20 лет. Это люди в 30 и 40 лет. Ипотеки, автокредиты и кредитные обязательства накапливаются по мере покупки жилья и воспитания семей. Разница между тем, кто достигает статуса топ-10, и тем, кто нет, часто сводится к тому, насколько агрессивно они справляются с долгами, одновременно инвестируя.

Более старшие домохозяйства просто имели больше времени, чтобы сложный рост работал в их пользу. 55-летний человек, начавший инвестировать скромно в 25, имеет десятилетия рыночных доходов, сложенных друг на друга. Но тот же эффект сложного процента работает против вас, если вы держите высокопроцентные кредитные карты с годовой ставкой около 20%.

Трехэтапная стратегия достижения статуса топ-10

Достижение верхней 10-процентной границы по вашему возрасту не требует становиться экспертом за одну ночь. Это последовательность действий:

Шаг 1: Сначала погасите высокопроцентные долги. Если вы платите 20% в год по кредитным картам, это ваша первоочередная задача. Погашение этого долга эквивалентно гарантированной доходности более 20% — трудно превзойти на любом рынке.

Шаг 2: Используйте преимущества работодателя. Если ваша компания предлагает соответствие по 401(k), делайте это в первую очередь. Соответствие в размере 50-100% — это мгновенная доходность, которую вы не найдете нигде больше. Также налоговые льготы через IRA могут значительно увеличить ваше чистое состояние за счет налоговой экономии.

Шаг 3: Накопите капитал через недвижимость. Большинство домохозяйств в топ-10 владеют домами с ипотекой. Хотя доходность недвижимости не всегда превосходит рост рынка акций, владение домом заставляет вас накапливать капитал с каждым платежом. Вы фактически платите себе, а не арендодателю.

Ваше первое действие: оцените свою текущую позицию

Прежде чем достичь топ-10 по вашему возрасту, нужно понять, где вы находитесь. Чистое состояние — это не только ваш пенсионный счет, а сумма всех активов минус все обязательства. То есть всё: наличные, инвестиции, капитал в недвижимости, автомобили и все долги.

Выделите время, чтобы сложить всё, что у вас есть, и всё, что вы должны. Сравните ваше чистое состояние с ориентировами для вашего возраста. Разрыв, который вы обнаружите, — это не повод для разочарования, а мотивация. Люди, начинающие этот анализ в 20 и 30 лет и постоянно прогрессирующие, именно те, кто достигает статуса топ-10 к 50 и 60 годам. Всё сводится не к удаче, а к дисциплине и времени.