Affirm присоединяется к параду финтех-компаний, стремящихся получить банковские лицензии

Пионер в области покупки сейчас, оплаты позже Affirm стал последним финтехом, подавшим заявку на банковскую лицензию в США. Заявка подана в Неваде и является частью последней волны заявлений, вызванной более благоприятной регуляторной средой как на уровне штатов, так и на федеральном уровне.

Affirm стал вторым заметным финтехом, объявившим о получении штатовской лицензии в этом месяце, после одобрения лицензии штата Джорджия для Checkout.com. Они присоединяются к таким гигантам финтеха, как PayPal, Ripple и Circle, которые за последний год также стремились получить банковские лицензии.

Рост количества заявлений

Этот рост частично обусловлен смягчением регуляторной политики администрации Трампа, что создало благоприятный климат для финтех-компаний, стремящихся к получению банковских лицензий. В выступлении в прошлом месяце контролер Джонатан Гулд отметил, что Управление контролера валюты (OCC) получило 14 заявлений на создание новых банковских структур в 2025 году — по сравнению с ежегодным средним показателем менее четырех с 2011 по 2024 годы.

Этот подход к регулированию также повлиял на рамки на уровне штатов. Поскольку получение одобрения OCC может быть сложным, несколько штатов разработали финтех-дружественные банковские структуры, чтобы привлечь новых участников.

«Два типа банковских моделей — это те, что управляются национальными лицензиями, подчиняющимися OCC, и те, что находятся под контролем банковских властей штатов», — сказал Брайан Райли, сопредседатель отдела платежей в Javelin Strategy & Research. «Обе лицензии могут быть застрахованы FDIC. Банки со штатовской лицензией обычно привлекают финтех-компании, нестандартные банки и модели банка как услуги. Штаты, такие как Невада, Техас и Юта, как правило, более дружелюбны к альтернативным моделям и имеют высокие лимиты ставок, которые финтехи могут экспортировать в другие штаты благодаря решению Маркетта.»

Новый доступ к продуктам

Решение Верховного суда по делу Маркетта 2020 года позволило штатам разрешить банкам экспортировать свои ставки, установленные на уровне штата, заемщикам в других штатах. Это вызвало конкуренцию между штатами за предоставление стимулов финансовым организациям при сохранении возможности ведения деятельности по всей стране.

Помимо создания более благоприятных условий для кредитования, получение штатовской лицензии повышает доверие к финтех-компании и упрощает соблюдение множества законов штатов. Affirm заявил, что лицензия поможет расширить доступ к «честным финансовым продуктам», не уточняя, каким именно. Заявление было сделано вскоре после объявления о новом сотрудничестве с Fiserv, направленном на расширение доступа банков к программам Affirm по оплате позже (BNPL) для держателей дебетовых карт.