Какой минимальный возраст для покупки акций? Всё, что нужно знать о 18 и подростковом инвестировании

Краткий ответ прост: чтобы открыть и управлять собственным брокерским счетом независимо, вам должно быть 18 лет. Но есть и хорошие новости — это не единственный способ начать формировать инвестиционный портфель для молодых людей. Если вам меньше 18 и вы хотите начать инвестировать в акции, есть несколько вариантов с участием взрослого, которые позволят вам начать уже сегодня. Чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше времени у ваших денег для роста за счет сложных процентов, превращая скромные взносы в значительное состояние со временем.

Требование к возрасту: 18 лет для самостоятельного управления

Если вы планируете открыть свой брокерский счет, самостоятельно совершать сделки или управлять пенсионным счетом без участия родителей, вам нужно достичь 18 лет. До этого возраста вы не можете самостоятельно открыть брокерский счет или IRA на свое имя. Это требование действует у всех американских брокеров и финансовых учреждений.

Однако — и это важно — это ограничение касается только индивидуальных счетов. Есть легальные способы начать инвестировать до 18 лет, если вы готовы сотрудничать с родителем, опекуном или другим доверенным взрослым. Такие партнерства имеют свои преимущества, особенно в налоговом плане и в образовательном контроле.

Варианты инвестиционных счетов до 18 лет

Для несовершеннолетних, желающих получить опыт инвестирования рано, существуют несколько типов счетов, позволяющих молодым инвесторам владеть акциями и другими ценными бумагами. Вот как они работают и чем отличаются.

Совместные брокерские счета: равное право собственности и принятия решений

Совместный счет оформляется на имя и несовершеннолетнего, и взрослого. В этом случае оба имеют равные права в принятии инвестиционных решений. Если вы подросток в совместном счете, вы можете учиться выбирать акции, исследовать компании и совершать сделки — при этом взрослый рядом, чтобы помочь и направить.

Гибкость здесь очень велика. Можно инвестировать в отдельные акции, ETF, индексные фонды и тысячи других ценных бумаг. Взрослый-совладелец занимается налоговой отчетностью, а решения по инвестициям принимаете совместно. Многие онлайн-брокеры сейчас предлагают специально разработанные совместные счета для молодых инвесторов, что делает старт проще, чем когда-либо. Некоторые платформы даже предоставляют образовательные инструменты и программы поощрения для обучения финансовой грамотности.

Опекунские счета: управление взрослыми для несовершеннолетних

Опекунский счет работает иначе. В этом случае несовершеннолетний владеет инвестициями, а опекун (обычно родитель) принимает все решения по вложениям. Ребенок получает выгоду от роста счета, но не участвует в выборе акций или фондов.

Существуют два типа опекунских счетов: UGMA (Закон о подарках несовершеннолетним) и UTMA (Закон о передаче имущества несовершеннолетним). UGMA доступны во всех 50 штатах и позволяют держать только финансовые активы — акции, облигации, паевые фонды. UTMA позволяют также держать альтернативные активы, такие как недвижимость или транспортные средства. Они доступны в 48 штатах (Южная Каролина и Вермонт их не признают).

Когда достигнете совершеннолетия в вашем штате — обычно 18 или 21 год — вы получите полный контроль над счетом и его содержимым. Тогда вы переходите из статуса несовершеннолетнего в полноправного владельца.

Опекунские IRA: налоговые преимущества для подростков с заработком

Если вы работали летом, подрабатывали фрилансом или зарабатывали на побочных проектах, вы можете открыть опекунский IRA. IRS требует наличие заработанного дохода для внесения взносов в пенсионные счета, но минимальный возраст для получателя не установлен. Это делает опекунские IRA мощным инструментом для молодых работников.

Можно выбрать традиционный IRA или Roth IRA. В традиционном IRA вы вносите предналоговые деньги и платите налоги при выводе средств в будущем. В Roth IRA — после налоговых вычетов, и все растет без налогов. При выходе на пенсию ничего не платите — огромное преимущество для молодых инвесторов, начинающих рано.

Как начать: пошаговая инструкция

Шаг 1: Выберите тип счета

Первое решение — какой тип счета подходит вам. Хотите учиться активной торговле и принимать решения вместе с взрослым? Тогда совместный счет. Хотите, чтобы взрослый управлял инвестициями, пока вы учитесь пассивно? Тогда опекунский брокерский счет. Есть заработанный доход и хотите налогового преимущества для пенсии? Открывайте опекунский Roth IRA.

Многие крупные финансовые организации — Fidelity, E*TRADE, Acorns и другие — предлагают специально разработанные для молодых инвесторов счета с образовательными материалами и дружественными к молодежи функциями.

Шаг 2: Выберите инвестиции

Молодым инвесторам рекомендуется делать ставку на активный рост, ведь у вас впереди десятилетия для восстановления после рыночных спадов. Обычно это означает избегание слишком консервативных облигаций и сосредоточение на акциях, фондовых индексах и ETF.

Индивидуальные акции дают долю в компании. Если бизнес растет, стоимость вашей доли увеличивается. Исследуйте компании, следите за их развитием и принимайте обоснованные решения. Минус — риск концентрации: одна неудачная акция может сильно повлиять на результат.

Взаимные фонды объединяют деньги многих инвесторов для покупки широкого портфеля ценных бумаг — сотен или тысяч. Это снижает риск, если какая-то акция падает. За управление платите ежегодные комиссии, поэтому выбирайте фонды с разумными затратами.

ETF (биржевые фонды) похожи на взаимные, но торгуются как акции в течение дня. Многие ETF — пассивные индексные фонды, отслеживающие определенные индексы (например, S&P 500). Они обычно дешевле и показывают хорошие результаты на длинной дистанции.

Для молодого инвестора с небольшим капиталом индексные ETF — отличный выбор благодаря диверсификации, низким затратам и простоте.

Шаг 3: Почему важно начинать рано

Время — ваш главный союзник. Даже небольшие суммы, вложенные рано, могут со временем превратиться в значительное состояние за счет сложных процентов — когда ваши доходы приносят новые доходы.

Например: вложите 1000 долларов под 4% годовых. За первый год получите 40 долларов, баланс станет 1040. На второй год 4% с 1040 — это 41.60 долларов прибыли, и баланс — 1081.60. Так доходы растут быстрее с каждым годом. За десятилетие эффект сложных процентов становится очень заметным.

Кроме того, молодые инвесторы учатся терпению и выдержке во время рыночных колебаний. Акции растут и падают, но у вас есть время переждать спады и воспользоваться восстановлением. Также формируются привычки — экономить, ставить цели, инвестировать дисциплинированно — навыки, которые пригодятся всю жизнь.

Взрослые счета для детей

Если вы родитель и хотите копить на будущее ребенка (до того, как он сам заинтересуется инвестициями), есть другие инструменты, которыми управляете вы.

529 планы для образования

Эти налоговые счета специально созданы для накоплений на учебу. Вклады растут без налогов, а при использовании на оплату обучения (учебные заведения, колледжи, техникумы, апгрейды) снятие средств тоже без налогов. Недавние изменения позволяют использовать их и для K-12, и для профессиональных курсов. Если ребенок не пойдет в колледж, счет можно передать другому родственнику или использовать для своей учебы без налоговых штрафов.

Coverdell Education Savings Accounts

Похожи на 529, позволяют копить на образование с меньшими лимитами — 2000 долларов в год. Предоставляют больше вариантов инвестиций. Снятие средств допускается до 30 лет, а есть ограничения по доходам для вкладчиков.

Обычный брокерский счет родителей

Родители могут просто держать свои инвестиции на собственном счете, предназначенные для будущего ребенка. Такой подход дает максимальную гибкость — без лимитов, без ограничений по использованию, без налоговых преимуществ. Но и налоговые льготы тут отсутствуют.

Итог: возрастные требования и не только

Подытожим: чтобы самостоятельно открыть и управлять брокерским счетом или IRA, вам должно быть 18 лет. Это требование всех американских брокеров и банков.

Но быть младше 18 — не преграда для инвестирования. Совместные счета позволяют совместно владеть и принимать решения с взрослым. Опекунские счета дают возможность владения, пока взрослый управляет. Опекунские IRA — для тех, кто зарабатывает и хочет налогового преимущества для пенсии. Каждая из этих форм дает шанс учиться и накапливать богатство задолго до 18 лет.

Чем раньше начать — даже под руководством взрослого — тем сильнее становится время вашим союзником. Сложные проценты, опыт и привычки — это настоящие богатства молодых инвесторов, будь вам 18 или меньше.