Только что понял, сколько мифов о кредитных рейтингах плавает вокруг, и честно говоря, это довольно дико, сколько дезинформации люди верят в этом отношении. Поскольку кредитные карты сейчас повсюду, можно было бы подумать, что все понимают, как на самом деле работают их оценки, но нет.

Давайте разберём, что действительно правда, а что — полный бред, когда речь идет о мифах о кредите. Кредитный рейтинг — это в основном число, которое кредиторы используют, чтобы понять, вернете ли вы им деньги. Он основывается на вашей истории платежей, размере долгов, возрасте ваших счетов и нескольких других факторах. Довольно просто, да? Но люди всё равно полностью неправильно его понимают.

Первое: проверка своего кредитного рейтинга онлайн абсолютно не влияет на него. Это часто неправильно понимают. Когда вы проверяете его сами, это мягкий запрос. Жесткий запрос — это когда кредитор действительно запрашивает ваш отчет, и да, это может немного снизить ваш рейтинг. Но ваш собственный просмотр? Никакого влияния. Люди из-за этого переживают без причины.

Вот еще один момент, который сбивает с толку. Вам действительно нужно использовать кредит, чтобы построить хороший рейтинг, но идея о том, что нужно держать огромные балансы, чтобы повысить его? Это наоборот. Высокие балансы на самом деле ухудшают ваш рейтинг. Согласно компаниям, которые оценивают кредитоспособность, если вы используете более 30% доступного кредита, ваш рейтинг начинает падать. Поэтому цель — использовать кредит ответственно, но держать балансы низкими. Вот как это работает.

Некоторые думают, что их доход напрямую влияет на их кредитный рейтинг. Это не так. Совсем. Ваш доход буквально не входит в расчет. Возможно, путаница возникает потому, что люди с более высоким доходом легче погашают долги, что улучшает их рейтинг. Но сам доход? Не фактор.

Брак тоже не дает вам совместный кредитный рейтинг. Это не так. Ваша кредитная история — это только ваша, даже после свадьбы. Если вы открываете совместные счета с супругом, да, они отображаются в обоих отчетах, но ваши оценки остаются отдельными. Это удивляет многих пар.

Вот где мифы о кредите становятся действительно интересными. Оплата автокредита может временно снизить ваш рейтинг. Звучит противоинтуитивно, я знаю. Когда вы его погашаете, счет закрывается, и кредиторы больше заботятся о том, как вы управляете активным кредитом сейчас, а не о вашей истории. Обычно это временное снижение, всего несколько пунктов, согласно большинству источников.

Использование дебетовой карты вообще не помогает вашему рейтингу. Хотя ответственное использование дебетовой карты показывает финансовую зрелость, банки так не считают. Для них управление наличными и управление заемными деньгами — это совершенно разные вещи. Компании по выпуску дебетовых карт даже не сообщают о них кредитным агентствам. Так что да, пользуйтесь дебетовой картой сколько угодно, но это не строит ваш кредит.

Получение ипотеки — это интересно, потому что это своего рода смешанный случай. Когда вы впервые подаете заявку, ваш рейтинг может немного снизиться из-за запроса. А когда вы действительно берете ипотеку, у вас появляется огромный новый баланс без истории платежей, и ваш рейтинг может сначала упасть. Но с течением времени, когда вы делаете своевременные платежи, ваш рейтинг значительно улучшается. Счета стареют, ваша история платежей накапливается, и вы оказываете в гораздо лучшей позиции. Так что краткосрочные потери — долгосрочные выгоды.

Давайте поговорим о том, почему кредитные рейтинги действительно важны не только для самоуважения. Да, некоторые хвастаются рейтингами выше 800, но в этом есть реальная финансовая ценность. Чем выше ваш рейтинг, тем ниже проценты по ипотеке, автокредитам, личным займам, кредитным картам. Иногда без хорошего рейтинга вообще невозможно получить одобрение на некоторые кредиты. Представьте: если вы можете получить ипотеку под 3,25%, а человек с низким рейтингом — под 4,5%, разница в общей сумме выплаченных процентов за время огромная. В некоторых случаях — десятки тысяч долларов.

Подача заявок на несколько кредитных карт одновременно? Да, это повредит вашему рейтингу больше, чем думают. Каждый запрос — это жесткий запрос, который уменьшает ваш рейтинг. Миф, вероятно, существует потому, что несколько заявок на ипотеку или автокредит за короткий период рассматриваются кредитными агентствами как один запрос, что логично, поскольку люди ищут лучшие условия для крупных покупок. Но заявки на кредитные карты так не группируются, поэтому каждая считается отдельно.

И наконец, не закрывайте старые кредитные карты, думая, что это повысит ваш рейтинг. Это не так. Закрытие карты уменьшает ваш доступный кредит, что увеличивает коэффициент использования и ухудшает ситуацию. Плюс, вы теряете преимущества возраста карты и истории платежей. Даже закрытые счета остаются в вашем отчете 10 лет, но со временем они исчезают, и ваш рейтинг снова страдает. Поэтому держите старые карты открытыми, даже если не пользуетесь ими.