จากการชำระเงินข้ามพรมแดนสู่ธนาคารชุมชน: อนาคตของ Zelle®

ในเวลาเพียงแปดปี Zelle ได้ปฏิวัติวิธีที่ผู้คนส่งเงิน และสิ่งที่ดีที่สุดยังมาไม่ถึง—การชำระเงินแบบเพียร์ทูเพียร์กำลังขยายไปยังธุรกิจขนาดเล็กและการทำธุรกรรมข้ามพรมแดน เปิดโลกแห่งความเป็นไปได้ใหม่ๆ

ในพอดแคสต์ PaymentsJournal Tina Shirley ผู้อำนวยการอาวุโสฝ่ายผลิตภัณฑ์ของ Fiserv และ Brian Riley หัวหน้าร่วมฝ่ายชำระเงินของ Javelin Strategy & Research ได้พูดคุยเกี่ยวกับวิธีที่ Zelle กลายเป็นส่วนสำคัญของภูมิทัศน์การเงินในสหรัฐอเมริกา และตำแหน่งของมันสำหรับการเติบโตที่มากขึ้น

เรื่องราวการเติบโตที่แข็งแกร่ง

ตัวเลขของ Zelle บอกเล่าเรื่องราวที่น่าประทับใจ ในช่วงครึ่งแรกของปี 2025 มีการดำเนินการธุรกรรมสูงสุดถึง 2 พันล้านรายการ ซึ่งเพิ่มขึ้น 19% เมื่อเทียบกับช่วงเวลาเดียวกันในปี 2024 รวมมูลค่ากว่าเกือบ 600 พันล้านดอลลาร์ ในฐานะพันธมิตรหลักในการประมวลผลสำหรับ Zelle Fiserv รับผิดชอบมากกว่าสองในสามของปริมาณนี้

การเติบโตนี้เน้นให้เห็นถึงความไว้วางใจที่ผู้คนมีต่อ Zelle ในเวลาไม่ถึงทศวรรษ ผู้ใช้เริ่มคุ้นเคยและพึ่งพาวิธีการชำระเงินนี้ในชีวิตประจำวัน สำหรับการใช้งานที่หลากหลายและจำนวนเงินที่มากขึ้น

“เราเห็นธุรกรรมจำนวนเงินที่มากขึ้นใน Zelle เมื่อเทียบกับแอปเพียร์ทูเพียร์อื่นๆ” Shirley กล่าว “นั่นแสดงให้เห็นว่าผู้คนรู้สึกสบายใจที่จะใช้ Zelle ผ่านสถาบันการเงินของตนเอง”

การชำระเงินแบบเรียลไทม์ผลักดันการเติบโตของ B2B

หนึ่งในพื้นที่ที่ Zelle ยังมีโอกาสเติบโตอีกมากคือในกลุ่มธุรกิจถึงธุรกิจ (B2B) ซึ่งความสามารถในการเคลื่อนย้ายเงินแบบเรียลไทม์กลายเป็นสิ่งสำคัญ ธุรกิจขนาดเล็กโดยเฉพาะเป็นกลุ่มที่เติบโตเร็วที่สุดในเครือข่าย โดยมีบัญชีที่ลงทะเบียนแล้วกว่า 7 ล้านบัญชี ผู้ใช้งานเหล่านี้คาดหวังว่าสามารถทำธุรกรรมให้เสร็จสิ้นได้ทันที โดยเฉพาะเมื่อเป็นการโอนเงิน

“มีความต้องการที่สะสมมานานสำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่จะสามารถเข้าร่วมเครือข่ายเพื่อให้สามารถชำระเงิน—and อาจสำคัญกว่านั้นคือรับชำระเงิน—ได้ทันทีผ่าน Zelle” Shirley กล่าว “เราพบว่าสถิติแสดงให้เห็นว่ามีการเติบโต 31% ในการชำระเงินจากผู้บริโภคถึงธุรกิจในไตรมาสที่ 2 ของปีนี้แล้ว ดังนั้นจึงมีการเติบโตในพื้นที่นี้มากแล้ว”

ความต้องการที่แข็งแกร่งจากฝั่งผู้บริโภคยังช่วยเสริมความคาดหวังนี้อีกด้วย

“สิ่งที่สำคัญสำหรับผมในฐานะผู้บริโภคคือ ผมใช้ Zelle มาหลายปีแล้วเพื่อชำระเงินให้กับผู้ขายในท้องถิ่น เช่น ช่างสระว่ายน้ำและช่างสวน” Riley กล่าว “สิ่งที่ผมไม่ชอบคือผมมีความสัมพันธ์ทางธุรกิจกับพวกเขา และผมอยากจัดการผ่านบัญชีธุรกิจ ดังนั้นการเข้าสู่พื้นที่นี้จึงเป็นเรื่องสำคัญ”

สถาบันการเงินรับ Zelle อย่างเต็มที่

Zelle ยกเลิกแอปพลิเคชันแยกต่างหากเมื่อปีที่แล้ว เพื่อสนับสนุนให้ผู้ใช้เข้าถึงแพลตฟอร์มการชำระเงินผ่านแอปและเว็บไซต์ของธนาคารของตนเองมากขึ้น ส่งผลให้ผู้ใช้เชื่อมโยงบริการนี้กับสถาบันการเงินของตนเองมากขึ้น

“เมื่อผู้บริโภคได้รับแจ้งว่าแอปทั่วไปจะหยุดให้บริการ ผมจินตนาการได้ว่าพวกเขาโทรหาสถาบันการเงินของตนและถามว่าเมื่อไหร่จะสามารถเข้าถึง Zelle ผ่านแอปธนาคารบนมือถือได้” Shirley กล่าว “หรือพวกเขากำลังหาสถาบันการเงินอื่นที่ให้บริการ Zelle แล้วเปลี่ยนไปใช้บริการนั้น”

“เราได้เห็นการเพิ่มขึ้นของสถาบันการเงินที่ตระหนักว่าพวกเขาจำเป็นต้องนำเสนอ Zelle เพื่อให้พึงพอใจลูกค้าหรือสมาชิก—โดยเฉพาะในกลุ่มสถาบันการเงินชุมชน” เธอกล่าว “สถาบันการเงินขนาดเล็กในชุมชนจำนวนมากกำลังมองหาโอกาสนำ Zelle เข้าสู่ลูกค้าของพวกเขา”

การวิจัยของ Fiserv พบว่า Zelle เป็นตัวบ่งชี้ที่แข็งแกร่งของความสัมพันธ์กับสถาบันการเงินหลัก ไม่ว่าจะเป็นธนาคารขนาดใหญ่หรือเล็ก แพลตฟอร์มนี้ยังช่วยสร้างความเท่าเทียมกันระหว่างสถาบันขนาดใหญ่และขนาดเล็ก

“ผมและภรรยาใช้ธนาคารชุมชนตามความเลือก” Riley กล่าว “มันไม่ใช่สถาบันขนาดใหญ่ แต่ก็ทำธุรกรรมได้เหมือนกันทั่วทั้งเครือข่าย ประสบการณ์โดยรวมที่ผู้บริโภคและธุรกิจขนาดเล็กเข้าถึงได้เหมือนกัน ไม่ว่าจะเป็นขนาดของสถาบัน เป็นการสร้างความเสมอภาคในระดับหนึ่ง”

อนาคตของ Zelle

ความสามารถของ Zelle เปิดโอกาสใหม่ในวงการชำระเงิน หนึ่งในด้านที่น่าจับตามองที่สุดคือการชำระบิล ซึ่งความเรียบง่ายของ Zelle อาจให้ข้อได้เปรียบที่ชัดเจน

“ถ้าเรามองภาพรวมเกี่ยวกับความสามารถในการชำระเงินโดยทั่วไป เราจะเริ่มปรับปรุงความสามารถในการเคลื่อนย้ายเงินและบูรณาการในบริบทอื่นๆ” Shirley กล่าว “เรากำลังพิจารณาเรื่องการนำเสนอ Zelle เป็นตัวเลือกการชำระเงินในโหมดชำระบิล เช่น ผมจ่ายเงินให้ธุรกิจขนาดเล็กหรือบิลรายเดือน แล้วก็รู้ว่าต้องจ่ายเงินให้ผู้ดูแลเด็กและบริการดูแลสนามหญ้า ทำไมไม่ทำในบริบทของการชำระบิลจากที่เดียวกันล่ะ?”

อีกหนึ่งแนวหน้าที่น่าตื่นเต้นสำหรับ Zelle คือ stablecoins ซึ่งอาจช่วยให้การชำระเงินข้ามพรมแดนเป็นไปได้โดยลดแรงเสียดทานระหว่างสกุลเงินต่างๆ

เมื่อเร็วๆ นี้ Fiserv ได้เปิดตัว stablecoin ของตัวเองเพื่อเปิดใช้งานการเคลื่อนย้ายเงินเพิ่มเติมสำหรับผู้บริโภคและธุรกิจ ทั้งในประเทศและระหว่างประเทศ รายงานว่า Zelle กำลังสำรวจโครงการในลักษณะเดียวกัน ความเป็นไปได้เหล่านี้จะขยายตัวมากขึ้นเมื่อเศรษฐกิจโลกเชื่อมโยงกันมากขึ้น

ไม่ว่า Zelle จะไปทางไหนต่อไป มันก็จะได้รับความไว้วางใจจากสถาบันการเงิน ซึ่งแสดงให้เห็นถึงความน่าเชื่อถือและความปลอดภัยของโมเดลนี้

“เมื่อพูดถึงปัจจัยความไว้วางใจ นี่เป็นโมเดลที่เน้นธนาคารเป็นหลัก และคุณจะทำธุรกรรมระหว่างธนาคารผ่าน Fiserv และผู้ให้บริการที่ทำการเคลียร์” Riley กล่าว “นั่นเป็นพื้นที่สำคัญสำหรับความมั่นใจ”

Shirley เสริมว่า “ในงานประชุมลูกค้าล่าสุด ผมมีเซสชันพูดคุยเกี่ยวกับสิ่งที่อยู่ในอนาคตของ Zelle ผมเริ่มด้วยการถามว่ามีใครใช้ Zelle แล้วบ้าง—มีประมาณครึ่งเดียวเท่านั้น ตอนที่ผมเคยจัดเซสชันเหล่านี้ในอดีต ส่วนใหญ่เป็นลูกค้าที่มีอยู่แล้วและอยากรู้ว่าอะไรจะเกิดขึ้นต่อไป แต่ก็มีความสนใจมากในการดูสิ่งที่รออยู่ข้างหน้า โดยเฉพาะจากกลุ่มที่ยังไม่ได้ใช้ Zelle ในแอปธนาคารบนมือถือของตนเอง เรายังเห็นความสนใจนี้เติบโตอย่างมาก