Щойно переглянув ставки іпотечних відсотків з вересня 2023 року, і цікаво побачити, наскільки змінилися речі. Тоді 30-річна фіксована ставка становила 8,04%, а 15-річна — 7,19%. Джамбо-ставки були приблизно 7,85%. Ці цифри показують, наскільки волатильним був ринок у той період.

Що привернуло мою увагу, — це розуміння того, що саме впливає на ці ставки. Це не просто випадковість — рішення Федеральної резервної системи та дані щодо інфляції відіграють важливу роль. Коли ФРС підвищує свою базову ставку, банкам стає дорожче позичати, що підвищує іпотечні ставки. Навпаки, коли інфляція знижується і ставки зменшуються, зазвичай знижуються і ставки.

Якщо б ви тоді взяли іпотеку на 100 тисяч доларів під 8,04%, ви б платили близько 737 доларів на місяць лише за основний борг і відсотки, що в сумі дає приблизно 165 тисяч доларів загальних відсотків за 30 років. Досить суттєво. APR був іншим, ніж заявлена ставка — він становив 7,99%, коли ставка була 8,04%, оскільки APR враховує комісійні витрати кредитора поверх базової відсоткової ставки.

Для тих, хто намагається отримати кращі умови, звичайні фактори все ще мають значення: кредитний рейтинг вище 670, співвідношення боргу до доходу нижче 43%, і внесення щонайменше 20%, якщо можливо. Останнє допомагає уникнути приватної іпотечної страховки. Різні типи позик також мали значення — конвенційні позики, FHA, VA, USDA та джамбо-позики мали різні вимоги та ставки.

Весь ландшафт іпотечних ставок у вересні 2023 року був фактично кейс-стаді про те, як економічні умови поширюються через ринок житла. Ставки були вищими за історичні середні, і позичальники мусили бути стратегічними у своїх рішеннях.