Я щойно зрозумів, що багато власників мотоциклів насправді не знають, що вони можуть рефінансувати свої кредити, що досить дивно, враховуючи скільки грошей можна зекономити. Дозвольте мені пояснити, що я дізнався з цього приводу.

В основному, рефінансування кредиту на мотоцикл означає отримати новий кредит для погашення існуючого. Мета зазвичай — отримати кращі відсоткові ставки або змінити умови кредиту — можливо, скоротити термін, якщо хочете платити швидше, або подовжити, якщо потрібні менші щомісячні платежі. Деякі люди також використовують його для зняття співпозичальника, що насправді дуже корисно, якщо ваше фінансове становище покращилося.

Ось коли дійсно має сенс рефінансувати: ваш кредитний рейтинг підвищився з моменту першого придбання мотоцикла, ставки знизилися на ринку або ви просто хочете інші умови кредиту. Я бачив, як люди економили серйозні гроші, рефінансуючи, але чесно кажучи, це не автоматично. Спершу потрібно зробити розрахунки.

Механіка досить проста. Ви можете взяти забезпечений кредит під ваш мотоцикл або незабезпечений особистий кредит. Більшість кредиторів запитують стандартні речі — ваше посвідчення особи, платіжні відомості, особисту інформацію. Вони зроблять кредитну перевірку і порівняють поточну вартість вашого мотоцикла з тим, що ви намагаєтеся позичити. Тут для деяких людей починаються труднощі.

Зазвичай кредитори хочуть бачити кредитний рейтинг близько 670 або вище, щоб запропонувати конкурентні ставки. Вони також дивляться на співвідношення боргу до доходу — вони віддають перевагу 36% або менше, хоча деякі допускають до 49%. Важливо також стабільність доходу, бо їм потрібно бути впевненими, що ви справді зможете робити платежі. Якщо ви у боргу більше, ніж вартість мотоцикла — тобто у вас негативна різниця — тоді рефінансування стає складнішим. Деякі кредитори допускають до 110% від вартості мотоцикла, але негативна різниця все одно залишається фактором ризику.

Процес подачі заявки досить стандартний для різних кредиторів, будь то банки, кредитні спілки або фінансові компанії. Мій порада? Порівнюйте. Різні кредитори беруть різні ставки і комісії, тому отримати кілька пропозицій без жорсткої перевірки кредиту (предкваліфікація) — розумно. Порівнюйте реальні цифри — щомісячний платіж, загальні відсотки за весь період кредиту і будь-які збори.

Рефінансування має сенс лише тоді, коли ви отримуєте нижчу ставку без значного подовження терміну кредиту. Так, можна зменшити щомісячні платежі, подовживши термін, але ви заплатите значно більше відсотків загалом. Плюс існує ризик, що ваш мотоцикл швидше знеціниться, ніж ви його погасите, і тоді ви знову опинитеся у боргу.

Якщо у вас негативна різниця, один із варіантів — взяти незабезпечений особистий кредит. Вартість вашого мотоцикла більше не має значення, але майте на увазі — незабезпечені кредити зазвичай мають вищі відсотки. Досягнення кредитного рейтингу 720 або вище перед подачею заявки дасть вам найкращий шанс отримати хороші ставки.

Підсумок: рефінансування може працювати, якщо ви покращили свій кредит або якщо ринкові ставки знизилися з моменту покупки мотоцикла. Просто не думайте, що це завжди вигідно. Зробіть розрахунки, порівняйте пропозиції і вирішуйте, чи варто це робити, якщо довгострокова економія справді виправдовує зусилля. Іноді збереження поточного кредиту — розумніший варіант.