Тому я почав думати про цю ідею забезпеченої кредитної картки, і насправді існує реальна напруга між двома підходами, які більшість людей недостатньо ретельно розглядає.

В основному, коли ви створюєте кредитну історію, потрібно внести депозит. Цей депозит стає вашим кредитним лімітом, саме тому ці карти існують для людей із поганою кредитною історією. Видавець карти захищений, бо якщо ви зробите помилку, вони просто знімуть гроші з вашого депозиту. Більшість місць дозволяє обрати суму від 200 до 5000 доларів, і саме тут починається цікаве рішення.

Ось що стосується меншого депозиту. Якщо ви внесете лише 200 доларів, ви постійно досягаєте свого ліміту. Витрати 100 доларів у продуктовому магазині — і раптом ви використали половину доступного кредиту. Наступна покупка на 125 доларів буде відхилена. Тепер ви змушені постійно робити платежі, щоб продовжувати користуватися картою. Це дратує, і чесно кажучи, це також впливає на ваш кредитний рейтинг. Існує така річ, як коефіцієнт використання кредиту — в основному, ваші залишки порівняно з загальним лімітом — і він дуже важливий для вашого рейтингу. Ви хочете тримати його під 20% ідеально, максимум 30%. Досягнете 50% — і активно шкодите собі. Але коефіцієнт використання кредиту рухається швидко. Тільки ваш поточний коефіцієнт має значення, тому ви можете досить швидко виправити ситуацію, погасивши баланс.

Але ось де більшість людей помиляється. Ці гроші з депозиту просто лежать. Вони не приносять відсотків, поки ви створюєте кредитну історію. Тим часом, ті самі гроші можна було б покласти на високоприбутковий ощадний рахунок і заробляти на цьому. Єдиний час, коли ви їх повернете, — коли перейдете на звичайну карту або закриєте рахунок зовсім. Чому блокувати тисячі доларів, які нічого не заробляють, коли є кращі місця для цих грошей?

Мій висновок: внесіть мінімум. Серйозно. Внесіть 200 або 300 доларів, користуйтеся картою для одного-двох невеликих покупок на місяць, повністю погасіть її і тримайте решту грошей у ліквідності та нарахуванні відсотків десь ще. Ви створите кредитну історію цілком достатньо, і при цьому не будете прив’язувати гроші, які можливо вам знадобляться. Єдине виключення — якщо у вас вже є міцний резерв на випадок надзвичайних ситуацій, наприклад, три-чотири місяці витрат збережено. Тоді так, можна внести більше, якщо вам потрібен вищий ліміт для зручності.

Головна ідея забезпеченої кредитної картки — довести, що ви можете відповідально користуватися кредитом, а не блокувати свої гроші. Майте це на увазі, коли вирішуєте, скільки внести.