Щойно я зрозумів, скільки міфів про кредитний рейтинг поширено, і чесно кажучи, це досить дивно, скільки дезінформації люди вірять у цю тему. Оскільки кредитні картки зараз скрізь, можна було б подумати, що всі розуміють, як насправді працюють їхні бали, але ні.

Дозвольте мені розбити, що насправді є правдою, а що — повним нісенітницею щодо міфів про кредит. Кредитний рейтинг — це в основному число, яке кредитори використовують, щоб визначити, чи повернете ви їм гроші. Він базується на історії платежів, рівні заборгованості, віці ваших рахунків і кількох інших факторах. Досить просто, так? Але люди все одно цілком неправильно його розуміють.

Перше: перевірка власного кредитного рейтингу онлайн абсолютно не впливає на нього. Це часто неправильно сприймається. Коли ви самі його перевіряєте, це м’яке запитування. Жорстке запитування — це те, що трапляється, коли кредитор фактично витягує ваш звіт, і таке дійсно може знизити кілька балів. Але ваша власна перевірка? Нульовий вплив. Люди через це нервують без причини.

Ось ще один міф, який плутає людей. Вам дійсно потрібно використовувати кредит, щоб побудувати хороший рейтинг, але ідея, що потрібно тримати великі залишки, щоб його підвищити? Це навпаки. Високі залишки на рахунках фактично шкодять вашому рейтингу. За даними компаній, якщо ви використовуєте більше ніж 30% від вашого доступного кредиту, ваш бал починає падати. Тому мета — відповідально користуватися кредитом, але тримати залишки низькими. Саме так це працює.

Деякі вважають, що їхній дохід безпосередньо впливає на кредитний рейтинг. Це неправда. Взагалі. Ваш дохід фактично не входить до розрахунку. Можливо, плутанина виникає через те, що люди з вищими доходами легше погашають борги, що покращує їхній рейтинг. Але сам дохід? Не є фактором.

Одруження не дає вам спільного кредитного рейтингу. Це не так. Ваша кредитна історія — це ваша особиста історія, навіть після шлюбу. Якщо ви відкриваєте спільні рахунки з вашим партнером, так, вони з’являються у обох ваших звітах, але ваші фактичні бали залишаються окремими. Це здивує багато пар.

Ось де міфи про кредит стають справді цікавими. Погашення автокредиту може тимчасово знизити ваш рейтинг. Звучить протилежно логіці, знаю. Коли ви його погашаєте, це стає закритим рахунком, і кредитори більше цікавляться тим, як ви керуєте активним кредитом зараз, ніж вашою історією. Зазвичай цей спад тимчасовий, всього кілька балів, згідно з більшістю джерел.

Використання дебетової картки не допоможе вашому рейтингу взагалі. Хоча відповідальне використання дебетової картки демонструє фінансову зрілість, банки так не сприймають. Для них управління готівкою і позиченими коштами — це зовсім різні речі. Компанії, що видають дебетові картки, навіть не звітують у кредитні агентства. Тому так, користуйтеся дебетовою карткою скільки завгодно, але це не формує ваш кредит.

Взяти іпотеку цікаво, бо це така собі суміш. Коли ви подаєте заявку, ваш рейтинг може трохи знизитися через запит. А коли ви фактично оформлюєте іпотеку, у вас з’являється новий великий баланс без історії платежів, тому ваш рейтинг може спочатку знизитися. Але з часом, коли ви робите своєчасні платежі, ваш рейтинг значно покращується. Враховується вік рахунків, історія платежів нарощується, і ви опиняєтеся у набагато кращій ситуації. Тому короткостроковий біль — довгострокова вигода.

Давайте поговоримо, чому кредитні бали важливі не лише для самовпевненості. Так, деякі хваляться своїми балами понад 800, але тут є реальна фінансова цінність. Чим вищий ваш бал, тим нижчі відсоткові ставки ви отримаєте на іпотеку, автокредити, особисті позики, кредитні картки. Іноді ви навіть не можете отримати схвалення на деякі позики без хорошого балу. Уявіть: якщо ви можете отримати іпотеку під 3,25%, а людина з низьким балом — під 4,5%, різниця у загальних відсотках за часом — величезна. Це десятки тисяч доларів у різниці.

Подання заявок на кілька кредитних карт одночасно? Так, це точно погіршить ваш рейтинг більше, ніж ви думаєте. Кожне запитання — це жорстке запитування, яке зменшує бали. Міф, можливо, існує тому, що кілька заявок на іпотеку або автокредит у короткий період розглядаються кредитними агентствами як одне запитання, що логічно, оскільки люди шукають найкращі ставки для великих покупок. Але заявки на кредитні картки не групуються так, тому кожна враховується окремо.

І нарешті, не закривайте старі кредитки, думаючи, що це підвищить ваш рейтинг. Це не так. Закриття картки зменшує вашу доступну кредитну лінію, що підвищує коефіцієнт використання і шкодить вам. Крім того, ви втрачаєте переваги віку та історії платежів цієї картки. Навіть закриті рахунки залишаються у вашому звіті 10 років, але з часом вони зникають, і ваш рейтинг знову знижується. Тому тримайте старі картки відкритими, навіть якщо не користуєтеся ними.

Загалом, міфи про кредит набагато поширені, ніж повинні бути. Розуміння того, як насправді працює кредитний рейтинг, дуже важливо, бо ваш бал безпосередньо впливає на те, скільки грошей ви заплатите за позики протягом усього життя. Це не просто для хвастовства або для того, щоб почуватися добре. Це має реальні фінансові наслідки. Тому наступного разу, коли почуєте про кредит, переконайтеся, що вам дають правильну інформацію, а не поширюють ці поширені міфи.