Tôi đã nghĩ về một trong những quyết định khó khăn nhất mà người Mỹ phải đối mặt khi nghỉ hưu: chính xác khi nào bắt đầu nhận An sinh Xã hội. Lựa chọn giữa nhận ở 62 tuổi hay 67 không chỉ đơn thuần là nhận tiền sớm hay muộn—đó là một câu đố tài chính với hậu quả thực sự lâu dài.

Hãy để tôi phân tích những gì thực sự quan trọng ở đây. Đầu tiên, bạn có thể đủ khả năng nghỉ hưu mà không cần An sinh Xã hội không? Đó là điểm khởi đầu trung thực. Nếu câu trả lời là không, bạn hoặc sẽ nhận ở 62 tuổi hoặc vẫn làm việc lâu hơn. Một số người vẫn làm việc bán thời gian trong khi nhận lợi ích để bù đắp khoảng cách, nhưng lưu ý—nếu bạn chưa đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, SSA sẽ trừ lại $1 lợi ích cho mỗi $2 bạn kiếm được trên $23,400 (2025 số). Khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong năm bạn đang làm việc, số tiền trừ lại là $1 cho mỗi $3 trên $62,160.

Câu hỏi thứ hai: cơ thể bạn có thể chịu đựng làm việc quá 62 tuổi không? Sức khỏe ở đây rất quan trọng. Nếu bạn gặp vấn đề sức khỏe nghiêm trọng hoặc lịch sử gia đình cho thấy bạn sẽ không có một kỳ nghỉ hưu dài, nhận sớm có thể thực sự hợp lý về mặt tài chính. Chỉ cần đảm bảo bạn không đủ điều kiện nhận An sinh Xã hội vì lý do tàn tật—đó là một phép tính hoàn toàn khác.

Bây giờ, đây là phần thú vị về mặt số liệu. Nếu bạn nhận ở 62 thay vì chờ đến 67, khoản kiểm tra hàng tháng của bạn sẽ bị giảm 30%. Đó là một sự giảm đáng kể. Bạn đang đổi lợi ích hàng tháng lấy bảo hiểm tuổi thọ, về cơ bản. Nhưng có một điểm hòa vốn: nếu bạn sống khoảng từ 78 đến 79 tuổi, tổng số tiền bạn đã nhận khi nhận sớm gần như bằng với số tiền bạn sẽ nhận khi chờ đợi. Sống lâu hơn thế? Chờ đợi sẽ có lợi. Không sống đến mức đó? Nhận ở 62 là quyết định đúng đắn.

Điều khiến tôi ngạc nhiên là—nghiên cứu từ Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia cho thấy hơn 90% người Mỹ thực sự tối đa hóa lợi ích suốt đời của họ bằng cách chờ đến 70 tuổi, chứ không phải 67. Đó là một tín hiệu khá rõ ràng rằng phần lớn mọi người có lẽ nhận quá sớm.

Nói thật? Không có câu trả lời đúng duy nhất cho việc nhận An sinh Xã hội ở 62 hay 67. Đối với người sức khỏe yếu hoặc có ít tiết kiệm, 62 có thể hợp lý. Đối với người khỏe mạnh có quỹ hưu trí khá, chờ đến 67 hoặc thậm chí 70 có thể mang lại nhiều tiền hơn trong suốt cuộc đời. Chính SSA cũng nói rõ: không có tuổi nào là tốt nhất—đó là lựa chọn của bạn. Sai lầm duy nhất là đưa ra quyết định mà không thực sự suy nghĩ kỹ.