Gần đây tôi đã suy nghĩ về khả năng chuẩn bị cho nghỉ hưu, và tôi nhận ra hầu hết mọi người không biết liệu họ có đang đi đúng hướng hay không. Áp lực lo lắng là có thật, đặc biệt khi bạn bước vào tuổi 40 và bắt đầu tự hỏi liệu mình đã làm đủ chưa.

Tuy nhiên, có một tiêu chuẩn khá vững chắc mà các nhà hoạch định tài chính thường sử dụng. Đến tuổi 40, mục tiêu là tích lũy khoảng gấp ba lần thu nhập hàng năm của bạn. Nghe có vẻ ngẫu nhiên? Không phải đâu. Có toán học đằng sau đó.

Hãy để tôi giải thích cách hoạt động của điều này. Giả sử bạn kiếm 75 nghìn đô la một năm và bạn đã đạt mục tiêu tiết kiệm 20% từ khi 25 tuổi. Nếu bạn đóng 10% vào 401k và IRA của mình, cộng thêm một số khoản đầu tư khác, và trung bình đạt lợi nhuận 8%, thì đến tuổi 40 bạn sẽ có khoảng 227 nghìn đô la. Đó gần như là gấp ba lần lương của bạn. Phép tính này hoàn toàn hợp lý.

Dĩ nhiên, cuộc sống thực tế phức tạp hơn nhiều. Thay đổi công việc, có con, chu kỳ thị trường -- khoản tiết kiệm của bạn sẽ không theo một đường cong hoàn hảo. Nhưng tiêu chuẩn này vẫn hữu ích để kiểm tra xem bạn có đang ở trong phạm vi hay cần điều chỉnh lại hướng đi.

Bức tranh lớn hơn là về dòng tiền. Khi bạn ngừng làm việc, bạn cần các tài sản đã đầu tư để trang trải cuộc sống của mình. Đó là lý do quy tắc 4% ra đời -- bạn có thể rút an toàn 4% danh mục đầu tư của mình mỗi năm mà không lo hết tiền. Nếu bạn đã tích lũy được khoảng 2,1 triệu đô la vào tuổi 65, thì đó tương đương khoảng 84 nghìn đô la mỗi năm để phân phối.

Bắt đầu sớm tạo ra sự khác biệt lớn. Ai xây dựng 401k từ tuổi 40 trở đi sẽ có kết quả rất khác so với ai bắt đầu từ tuổi hai mươi. Hiệu ứng lãi kép là có thật. Nếu bạn chậm trễ, vẫn còn thời gian để bắt kịp, nhưng càng bắt đầu sớm, việc coi tiết kiệm cho nghỉ hưu là ưu tiên nhất quán càng ít đau đớn. Thật đáng để xem xét nghiêm túc vị trí hiện tại của bạn là ở đâu.