Vừa rồi có người hỏi tôi về hợp đồng vay mua nhà, điều này khiến tôi nhớ đến một quyền mà nhiều người không biết — quyền rút lui. Ở Mỹ, Luật cho vay thực tế liên bang (Regulation Z) thực ra đã cung cấp cho người tiêu dùng một khoảng thời gian nhỏ để thay đổi ý định — trong vòng ba ngày làm việc sau khi ký xong tài liệu. Điều này đặc biệt hữu ích trong các giao dịch bất động sản, đặc biệt khi bạn đột nhiên nhận ra rằng mình có thể đã đưa ra quyết định tồi tệ.

Tôi nói rõ nhé, quyền này không phải là vô hạn. Ví dụ, bạn đã mua nhà rồi, muốn đổi ý? Không được, bạn phải bán lại nhà, chi phí sẽ lớn. Nhưng nếu bạn đang thực hiện tái cấp vốn vay mua nhà, rút vốn từ giá trị ròng của nhà (HELOC) hoặc vay thế chấp ngược, thì tình hình lại khác. Trong những trường hợp này, quyền rút lui sẽ phát huy tác dụng.
Tình huống là như thế này: thứ Sáu bạn ký hợp đồng vay, nhận được tài liệu tiết lộ đóng cửa và thông báo quyền rút lui. Từ thứ Bảy tính là ngày đầu tiên, Chủ Nhật không tính (không phải ngày làm việc), thứ Hai là ngày thứ hai, thứ Ba là ngày thứ ba. Đến 11:59 tối thứ Ba, sau một phút nữa, bạn sẽ không còn quyền rút lui nữa. Khoảng thời gian ba ngày làm việc này chính thức kết thúc.
Tại sao lại có quyền này? Nói đơn giản là để bảo vệ người tiêu dùng. Có thể bạn đột nhiên nhận thấy lãi suất giảm, không muốn bị khóa vào mức lãi suất cao hơn. Có thể bạn vừa mất việc, biết rằng khoản thanh toán hàng tháng mới sẽ trở thành gánh nặng. Hoặc đơn giản là bạn hối hận. Dù lý do là gì, bạn không cần phải giải thích với tổ chức cho vay, chỉ cần thực hiện quyền rút lui là được.
Nhưng có một điểm quan trọng: nếu tổ chức cho vay không cung cấp đúng tài liệu tiết lộ đóng cửa và thông báo quyền rút lui, hoặc thông tin tiết lộ có sai sót (ví dụ như thông tin về lãi suất không chính xác), thì thời hạn rút lui sẽ kéo dài từ ba ngày thành ba năm. Đây là một bảo đảm rất quan trọng.
Nếu bạn thực sự muốn rút lui, bạn phải gửi thông báo bằng văn bản cho tổ chức cho vay, và phải gửi hoặc giao trong vòng ba ngày đó. Tôi khuyên bạn nên giữ lại một bản sao, tốt nhất là có xác nhận bằng văn bản để chứng minh rằng bạn đã thực hiện quyền này đúng hạn. Như vậy, nếu tổ chức cho vay sau này cố tình lờ đi, bạn còn có bằng chứng.
Đôi khi bạn cũng có thể từ bỏ quyền này, nhưng chỉ trong trường hợp gặp phải tình huống khẩn cấp tài chính thực sự, và phải gửi bằng văn bản cho tổ chức cho vay để trình bày rõ tình huống khẩn cấp đó. Tuy nhiên, thành thật mà nói, hầu hết các tổ chức cho vay đều không muốn đồng ý, vì họ lo ngại cơ quan quản lý hoặc luật sư sau này sẽ đặt câu hỏi về việc họ có thực sự tuân thủ luật cho vay thực tế hay không.
Nói tóm lại, toàn bộ hệ thống quyền rút lui này nhằm đảm bảo rằng người vay thực sự hiểu rõ các thỏa thuận họ ký, ngăn chặn các tổ chức cho vay lợi dụng người vay thiếu kinh nghiệm. Đây là một cơ chế bảo vệ quan trọng đối với các bên tham gia thị trường bất động sản.