12 家銀行已採用 XRP 基礎設施

要點整理

• 包括 SBI Holdings、桑坦德銀行及 PNC Bank 在內，多家全球大型銀行已導入 RippleNet 基礎設施（部分場景下直接採用 XRP），以促進機構間更迅速的跨境支付。
• RippleNet 由 Ripple Labs 研發，專為銀行及金融機構打造，提供比 SWIFT 更高效率的支付體驗，並為傳統金融機構連結 XRP 創造入口。
• RippleNet 得以快速普及，主要因其能即時結算、減少中介流程，並有助銀行降低國際支付成本。
• 隨著愈來愈多金融機構採用 Ripple Labs 基礎設施，XRP 有望成為傳統銀行體系的核心組成之一。

XRP 是全球知名加密貨幣，目前市值排名第六。XRP 的意義超越一般加密貨幣範疇。母公司 Ripple Labs 正積極透過銀行解決方案 RippleNet，將自身定位為全球金融體系的關鍵基礎。RippleNet 是一套先進的訊息傳遞系統，專為大型銀行設計，協助國際匯款更快速、直接——正面挑戰我們既「愛又恨」的傳統 SWIFT 系統。

RippleNet 的獨特性在於既能獨立運作，也可作為導入 XRP 的潛在入口。隨著越來越多機構加入 RippleNet，避開繁瑣的 SWIFT 流程，部分機構更進一步整合 Ripple 的 按需流動性（ODL）方案（現稱 Ripple Payments）。雖非所有 RippleNet 用戶都採用 XRP，網路擴展卻持續提升機構對 Ripple 基礎設施的熟悉度與信任。

本文將深入解析哪些機構正在使用 RippleNet、哪些已將 XRP 實際導入營運，以及這一進程如何塑造區塊鏈驅動的金融未來。

12 家採用 Ripple 方案的銀行

全球愈來愈多銀行和金融業者正以 XRP 進行支付、流動性管理與匯款。下表彙整已確認的機構級應用現況。

以下將詳述這些機構的 XRP 應用實例。

SBI Holdings (TYO:8473)

SBI Holdings 經營 SBI Ripple Asia，為積極應用 XRP 進行跨境匯款的合資企業。SBI Remit 透過 XRP 與 Ripple Payments 實現日本至東南亞國家資金即時轉帳，大幅降低成本與處理時間。身為 Ripple 的策略夥伴，SBI 亦推動 XRP 在其生態系統的廣泛應用，包括計畫將 XRP 整合至證券與外匯平台。

Santander (BME:SAN)

Santander 攜手 Ripple，為其零售客戶國際支付應用程式 One Pay FX 提供技術支援。該行利用 RippleNet 訊息基礎設施，實現當日或次日到帳，遠優於傳統 SWIFT 的延遲。須注意，Santander 採用 Ripple 軟體以消除摩擦、提升透明度，但主要運用訊息功能而非 XRP 流動性。目前 One Pay FX 已於多國上線，Santander 亦規劃將此區塊鏈基礎設施擴展至更多地區。

PNC Bank (NYSE:PNC)

PNC 成為首家加入 RippleNet 的美國大型銀行。該行運用 RippleNet 基礎設施，加速國際支付結算，讓商業客戶能在數秒內完成跨境支付，而非數天。此舉使 PNC 成為率先擁抱區塊鏈金融服務的領頭羊之一。

American Express (NYSE:AXP)

American Express 與 Santander 及 Ripple 合作，透過 RippleNet 支援國際 B2B 支付。藉由 Ripple 基礎設施，American Express 讓企業間全球轉帳更快速、成本更低。雖專案規模有限，但此試點展現傳統金融機構如何藉區塊鏈升級企業支付系統。

Standard Chartered (LSE:STAN)

渣打銀行早於 2016 年即對 Ripple 進行策略投資。該行透過 RippleNet 實現即時結算，特別是在亞洲及中東地區。換言之，渣打可避開傳統 SWIFT 延遲，提升跨境支付效率。渣打亦為 Ripple 全球機構合作網路成員之一，持續探索 DLT 方案以優化資金管理。

MUFG Bank (TYO:8306)

MUFG 為日本最大銀行，加入 RippleNet 以簡化跨境交易流程。藉消除預先資助的 nostro 帳戶需求，MUFG 顯著降低營運成本並提升流動性。該行亦參與與日本及亞洲其他銀行共同測試 Ripple 方案，打造更具互通性的匯款通道。

CIBC (TSX:CM)

加拿大帝國商業銀行 於 2022 年加入 RippleNet，並開始採用 RippleNet 按需流動性方案。CIBC 無需在當地銀行持有外幣儲備，便能實現快速、低成本國際支付。此舉契合加拿大金融科技發展趨勢，也反映 CIBC 推動跨境支付數位化的策略。

Kotak Mahindra Bank (NSE:KOTAKBANK)

印度 Kotak Mahindra Bank 採用 RippleNet 方案，優化匯款服務。整合後，該行可更快速、透明地結算跨境支付，提升客戶體驗並減少資金占用。Kotak 的 RippleNet 連線有力支撐印度龐大匯款市場，服務數百萬海外移工。

BeeTech

巴西金融科技公司 BeeTech 透過 RippleNet 為企業及個人提供跨境轉帳服務。藉由取代傳統銀行中介，BeeTech 降低費用與延遲，特別適合向歐洲和亞洲匯款的客戶。公司直接整合 RippleNet 基礎設施，提供具競爭力的外匯匯率和近乎即時的結算，主攻拉美新興匯款通道。

InstaReM

InstaReM 為新加坡金融科技公司，透過 RippleNet 提供即時、低成本區域轉帳服務。受惠此方案，InstaReM 避免傳統銀行系統侷限，實現東南亞地區支付業務擴展。憑藉 Ripple 支援，InstaReM 快速開拓新通道，專注服務中小企業及零售匯款用戶。

RAKBANK (DFM:RAKB)

2021 年，RAKBANK 整合 RippleNet，促成阿聯酋與印度間跨境匯款。透過此基礎設施結算，RAKBANK 消除延遲，讓客戶能以更低成本即時轉帳。此合作使 RAKBANK 成為海灣地區金融科技生態的領先機構。

Siam Commercial Bank (SET:SCB)

泰國 SCB 透過 RippleNet 及按需流動性方案，支援即時、低成本匯款。此應用強化 SCB 的數位化服務，讓其在東南亞金融創新領域居於領先地位。SCB 亦探索 Ripple 智能合約能力，打造新世代金融產品，並推動農村金融普惠。

RippleNet 是什麼？

RippleNet 由 Ripple Labs 開發，是全球支付網路，透過統一系統連結銀行、支付服務商及金融機構，實現即時跨境交易。RippleNet 支援多種法幣，也可搭配 XRP，導入 Ripple 按需流動性方案。作為傳統分割系統的現代替代方案，RippleNet 協助機構以更快速、高效的方式轉移資金，並確保合規與安全。

RippleNet 交易流程說明

傳統 SWIFT 轉帳需 2-5 天且仰賴中介銀行及預先資助帳戶，RippleNet 則實現預驗證金融機構間直接溝通。訊息與結算整合於同一平台，顯著減少延遲、成本與錯誤率。例如，日本 SBI Remit 透過 RippleNet 向菲律賓匯款時，雙方可直接溝通，交易於數秒內完成——而 SWIFT 通常需 24-72 小時。

XRP 是什麼？

XRP 是專為全球支付打造的數位貨幣，運作於 XRP Ledger（XRPL）上。XRPL 採用共識演算法進行交易驗證，無需挖礦或質押，讓 XRP 能於 3-5 秒內以極低費用完成結算。

XRP 的核心功能是作為跨境支付的橋樑資產。機構無需持有多種外幣儲備，只要將法幣兌換為 XRP，再於數秒內換成另一種法幣，即可大幅提升流動性、透明度與交易速度。

XRP Ledger 亦支援去中心化交易所、代幣發行、託管、多重簽名錢包等功能，適合金融機構及開發者使用。

XRP 如何用於國際銀行轉帳？

欲瞭解 XRP 在銀行中的應用，可追蹤一次轉帳流程。此網路有兩種轉帳模式：

• 標準 RippleNet：銀行間透過軟體互發訊息，即時確認支付，但資金仍透過傳統銀行體系後續劃撥。
• RippleNet 搭配 Ripple Payments：利用 XRP 實現資金與訊息同步轉移。

XRP 轉帳流程

以美國某企業需用美元向墨西哥供應商付款為例：

• 發起請求

美國企業透過網路內銀行發起支付，輸入美元金額。

• 兌換為 XRP

軟體連結數位資產交易所，立即將美元兌換為 XRP。美國銀行無需在海外持有墨西哥比索帳戶。

• 橋接轉帳

XRP 於 XRP Ledger 上轉移，3-5 秒內到帳。無需中介銀行審核文件，由帳本自動驗證。

• 兌換為本地貨幣

XRP 到達墨西哥當地交易所後，兌換為墨西哥比索（MXN）。

• 付款

比索存入供應商當地銀行帳戶。

終結 Nostro 帳戶困境

銀行通常在海外設有本地貨幣帳戶，即 Nostro 帳戶。為因應未來轉帳，這些帳戶中會長期存放大量資金，導致資金閒置、無法靈活運用。

XRP 作為橋樑資產，有效解決此問題。銀行無需提前持有比索，只需於跨境數秒內買入 XRP，轉帳後即賣出，釋放大量可調度資金。

RippleNet 與 XRP 有何差異？

XRP 與 RippleNet 雖密不可分，但在 Ripple 生態系中分工明確。RippleNet 為網路基礎設施，支援機構間跨境支付與結算；XRP 則是系統內用於流動性與貨幣橋接的數位資產，特別適合無直接兌換對時。

換言之，RippleNet 是全球支付通道，XRP 則是可賦能部分交易的代幣。並非所有 RippleNet 用戶都必須使用 XRP，但導入後常能提升速度並降低成本，兩者互補而非替代。

XRP 為何能取得成功？

XRP 能夠彌合傳統金融與區塊鏈技術間的鴻溝，憑藉速度、效率及企業級應用能力，持續吸引尋求實用解決方案的機構。其成功關鍵包括：

1. 即時通訊

XRP 訊息傳遞可於數秒內完成，成本僅數美分。相較 SWIFT 支付流程間接、速度慢、費用高，每經過一家銀行都需驗證資訊。RippleNet 讓銀行及匯款機構每年可節省數百萬費用，並為客戶提供即時服務。

2. 機構級採用

數十家銀行與金融科技公司利用 XRP 結算跨境支付、管理流動性。RippleNet 全球網路持續擴張，為 XRP 帶來實際應用價值，這是多數加密貨幣難以企及的。

3. 監管明朗

2024 年有利判決及與美國 SEC 的和解，讓 XRP 增添合法性。此進展鼓勵更多機構探索或導入 XRP，發展合規金融服務。

4. 可擴展性與高效能

XRP Ledger 每秒可處理 1,500 筆交易，透過二層擴展可提升至 65,000 筆，且能耗極低。相較 比特幣、以太坊，XRP 具備更強可擴展性及環保優勢。

5. 應用場景拓展

除支付外，XRP 與 XRPL 亦應用於代幣化現實世界資產、去中心化金融（DeFi），甚至身份驗證系統。新場景持續吸引新用戶與機構參與。

結語

XRP 不只是另一種加密貨幣，更是重塑全球資金流動方式的關鍵工具。大型機構正運用 XRP 基礎設施提升支付效率、降低成本，並擺脫對舊式系統的依賴。

此外，XRP Ledger 提供機構所需的可擴展性、速度與監管保障。隨著銀行加入 RippleNet、享受高效互聯的系統，XRP 有望在金融未來扮演更重要角色。

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