美國的退休現實：你的 401(k) 餘額在你這個年齡應該長什麼樣

沒有人在談論的退休儲蓄差距

這裡有件事可能會讓你震驚：只有三分之二的在職美國人積極為退休存錢。也就是說，大約三分之一的人沒有在401(k)或類似帳戶中存任何錢——而原因都非常實際：通貨膨脹侵蝕薪資、緊急基金比未來保障更迫切、高利息債務讓人處於生存模式而非儲蓄模式。

但有趣的是：在那些有存錢的人中，28%的人在401(k)中擁有50,001美元到100,000美元之間的資產。聽起來還不錯？問題在於，當你將所有年齡層的數據堆疊起來，數字講述的是一個儲蓄不足的故事，應該讓任何人都對自己的退休路徑三思而後行。

401(k)悖論：年齡不一定等於儲蓄

你可能會認為年長的工作者比年輕人存得多，對吧？最近GOBankingRates對1000名在職美國人的調查顛覆了這個預期。研究人員詢問年齡在21歲以上的工作者他們的401(k)餘額，結果揭示了一個令人擔憂的事實：退休準備程度與年齡的相關性並不像傳統智慧所認為的那樣強烈。

令人震驚的事實：

• 36%的65歲以上美國人擁有50,000美元或更少
• 58%的這些退休者總資產在100,000美元或以下
• 只有8%突破百萬美元門檻

與此同時，較年輕的儲蓄者(年齡21-34)的情況則較為多元。約65%的Z世代和較年輕的千禧世代擁有25,000美元到100,000美元之間的資產——至少代表他們正在積累動能。

按世代拆解數據

Z世代與較年輕的千禧世代 (21-34)：希望之隊

• 65%擁有25K-$100K 範圍內
• 20%擁有$25K 或更少
• 11%達到100K-$500K
• 22%相信他們退休時能突破百萬

較年長的千禧世代 $1 35-43(：覺醒階段

• 10%根本沒有401)k(
• 28%擁有50K-)的理想區間
• 只有5%擁有50萬美元以上
• 一半預計退休時擁有50萬到百萬美元

X世代 $100K 45-54(：維持現狀

• 17%仍低於)令人擔憂的數字$1
• 28%卡在50K-(範圍
• 21%在100K-)區間
• 儘管多出15年以上的儲蓄潛力，分布仍與千禧世代相似

退休前與早期嬰兒潮 $25K 55-64(：緊張時刻

• 28%仍在50K-)區間
• 只有7%擁有50萬美元以上
• 8%根本沒有401$100K k$500K
• 這群人應該最有準備，但往往不是

退休者 (65+)：現實檢驗

• 19%從未開立過401$100K k()可能依賴養老金(
• 中位數餘額：100,000美元或以下
• 8%已累積超過50萬美元

人們預期擁有的與實際情況

這裡希望與硬數字相遇。約51%的美國人相信，中產階級的人在65歲時擁有的資產少於150,000美元——他們可能低估了實際的嚴峻程度。超過三分之一的受訪者預計退休時擁有100,000美元或更少，但關鍵是：38%認為“以百萬美元退休”是“不可能”的。

與此同時，只有2%的在職者報告他們的401)k(計劃中實際擁有百萬美元或以上。

世代樂觀差距：

• Z世代：22%相信他們會超過百萬)最樂觀(
• X世代：15%認為他們會達到七位數
• 退休前 )55-64$1 ：只有9%有信心達到百萬
• 年長的千禧世代：20%相信能達到，但35%認為“不可能”

了解2024-2025年401$1 k(供款格局

如果你想知道自己實際能貢獻多少以最大化福利，並了解2024年現行的401k限額，重點在於：美國國稅局每年根據通膨調整設定年度供款上限。工作者有時間窗口來優化供款，許多人卻未意識到有紀律且持續投資的威力。

一個22歲、平均年回報8%的投資者，每年只需存2600美元，就能在67歲時達到百萬美元。等到32歲？同樣的目標，卻需要每年5800美元。這就是複利數學，應該讓拖延者感到恐懼，也激勵早期儲蓄。

專家建議你實際應該擁有的資產

指導方針各異，但金融專業人士通常會提出以下基準：

Sexton Advisory Group執行長Steve Sexton建議用年薪作為倍數：

• 30歲左右：1倍年薪
• 40歲左右：3倍年薪
• 50歲左右：6倍年薪
• 60歲左右：8倍年薪

但問題在於：這假設通膨正常、沒有重大健康危機、沒有扶養人、收入穩定——這些條件在現實中很少完全符合。

Sentinel Group的CFP Matthew Cleary則採取不同策略：目標是在退休前達到10倍的年收入。計劃退休後維持80%的退休前收入，結合社會安全和其他帳戶，應該能提供舒適的保障。

Cleary的核心見解：任何距離退休還有10年內的人都應該諮詢理財規劃師，審核自己的實際路徑。不是追求某個完美數字，而是確保你的情況在正軌上。

通往百萬美元的路：比你想像的更容易)實現$1

這裡有個不舒服的事實，Z世代似乎比較年長一輩更懂：(百萬美元並非遙不可及的幻想。這是數學。

如果你從22歲開始，保持紀律，每年投入2600美元，並獲得8%的年回報，到67歲時就能達到百萬。那麼，對於有22%信心達成這一里程碑的Z世代來說？他們可能真的掌握了點什麼。

秘密不在於運氣或巨額遺產，而在於早行動、持續紀律，讓複利幫你做重工。從32歲開始，每年投入5800美元的人，仍能達到七位數，但他們必須提前投入更多資金來彌補失去的年份。

最終結論：年齡不如行動重要

調查數據揭示了一個樂觀的事實：在嚇人的統計數字背後，年長工作者的低資產並非不可避免。這是幾十年前的決策結果。Z世代擁有時間，但只有真正利用它，才能翻轉局面。

最有可能安享退休的美國人，不一定是收入最高或最幸運的投資者。他們是那些早早開始、設定自動存款、在市場低迷時不恐慌賣出的群體。無論你是25歲還是55歲，你下一次的供款決策，比你目前的餘額更重要。

退休儲蓄危機是真實的，但也是可以解決的——只要你今天就開始。