規劃你的2026年退休？為什麼退休的4條規則可能需要調整

打算在2026年退休嗎？如果你已經研究過退休提取策略，你很可能遇過那個流行的退休4%規則。這個方法建議在第一年提取退休資產的4%，然後每年根據通貨膨脹調整提取額。雖然它作為一個一般框架效果良好，但你的具體情況可能需要不同的方法。

理解退休4%規則

退休4%規則源自研究，指出這個提取率在30年退休期間提供較高的財務持續性。它假設投資組合在股票與債券之間保持平衡，能在提供足夠成長以抵抗通膨的同時，支撐你的收入。

然而，不是每個人的退休情況都符合這些假設。你的退休年齡、健康狀況、風險承受度和投資組合構成都會影響這個標準方法是否適合你。

提早退休改變數學

如果你打算在傳統退休年齡之前退出職場——比如在59½歲時首次免罰金存取退休帳戶——退休4%規則可能過於激進。

一個身體健康、家庭長壽模式良好的59½歲退休者，合理預期能活到90多歲。這大大延長了你的退休期限，遠超過原本設計的30年模型。若需要超過35年的提取，4%的起始提取率可能會比預期更快耗盡你的儲蓄。在這種情況下，將提取率降低到3%或3.5%能提供更大的安全性和彈性。

晚期退休提供不同的彈性

相反地，如果你延遲退休，打算在70歲或更晚退出職場，你的情況就完全不同。許多人延長工作時間，特別是為了推遲申請社會安全福利，最大化每月的福利——可能每年高達23,760美元或更多，與提前申請相比。

當你取得這個時間優勢，且社會安全提供可觀的持續收入時，你可能不需要將退休儲蓄拉長到三十年。較高的提取率——可能5%或以上——可以支撐更舒適的生活方式，而不會危及長期安全。在這種情況下，標準的4%規則顯得過於保守。

保守投資組合需要保守的提取率

退休4%規則假設你的投資組合中有一定比例的股票，以產生資本增值來抵抗通膨並支持提取。這對於高度風險厭惡的退休者來說可能不適用。

如果你的投資組合主要由債券、現金和短期資產組成，且股票曝險很少，提取能力就會降低。僅靠債券收入和現金儲備，可能難以在數十年內支持4%的年提取率，尤其在通膨時期。較保守的提取率——例如2.5%到3%——更符合這些資產的實際支持能力，同時也能保留本金。

個人化你的退休收入策略

退休4%規則仍然是個有用的起點參考。但你的退休成功取決於你獨特的情況：你何時退休、預期壽命、你的投資組合內容，以及你想要的生活方式。

與其盲目套用某個公式，不如與理財顧問合作，模擬你的具體情境。他們可以分析你的退休年齡、投資組合、預期壽命和支出目標，幫助你判斷標準的4%是否適用，或是需要調整到更適合你2026年退休計畫的提取率。