退休現實檢查：為何美國人在各代中未能達成他們的 401(k) 目標

美國退休儲蓄的現狀講述了一個令人警醒的故事，跨越各個年齡層。一項全面調查揭示了美國在職人士在401(k)計劃中實際累積資產的情況，展現出令人驚訝的模式——以及對於接近黃金歲月者來說一些深具警示的趨勢。

參與悖論

超過三分之二的在職家庭積極參與退休計劃，但幾乎三分之一的人完全退出。原因多種多樣：通貨膨脹持續壓縮家庭預算，使得在立即的財務壓力（如建立緊急基金或償還信用卡債務）下，優先考慮退休儲蓄變得困難。對於那些有貢獻的人來說，了解貢獻上限，包括2024年401(k)的最大貢獻額，對於優化儲蓄策略至關重要。

一項針對1000名年齡在21歲以上、至少工作一年(的美國在職人士的GOBankingRates調查，揭示了關於401)k(餘額的意外見解。在儲蓄者中，最大比例——28%——目前持有50,001美元至100,000美元之間的資產。這一數字成為最常見的餘額範圍，但更令人驚訝的是，年齡與帳戶規模之間並不一定如許多人預期的那樣相關。

年齡群與401)k(的現實

年輕工作者：謹慎樂觀

Z世代與較年輕的千禧世代)年齡21-34(展現出最平衡的分布。大多數——65%——已累積25,000美元至100,000美元之間。另外20%持有25,000美元或更少，11%則已經進入100,001美元至500,000美元的範圍。只有5%完全沒有401)k$1 。值得注意的是，22%的這一群體相信他們退休時資產會超過(百萬美元，使他們成為對達到百萬富翁最樂觀的世代。

較年長的千禧世代：遇牆

35-43歲的較年長千禧世代)展現出令人擔憂的模式。10%完全不參與401(k)計劃——比例高於較年輕的對象。在有儲蓄的群體中，分布較為平均：19%持有少於25,000美元，21%在25,001美元至50,000美元之間，28%持有50,001美元至100,000美元，18%則在100,001美元至500,000美元之間。約5%超過500,000美元。

X世代：時間雖多仍原地踏步

45-54歲的X世代呈現出令人困惑的畫面。儘管擁有更多年數來複利累積儲蓄，他們的分布與千禧世代相似：17%少於25,000美元，22%在25,001美元至50,000美元範圍，28%在50,001美元至100,000美元，21%持有100,001美元至500,000美元，5%超過500,000美元。這種停滯引發對投資回報、儲蓄持續性，以及工人是否理解與2024年401(k)最大貢獻額相符的最佳貢獻策略的疑問。

接近退休：令人擔憂的畫面

55-64歲的群體——可能在十年內退休——的資產也相當有限。19%持有少於25,000美元，21%在25,001美元至50,000美元之間，28%持有50,001美元至100,000美元，17%在100,001美元至500,000美元之間，7%超過500,000美元。沒有401(k)的比例為8%，這在他們的時間線上尤為令人擔憂。

退休者及更年長者：殘酷的真相

65歲以上的美國人揭示了最嚴峻的現實：19%沒有401(k)，可能依賴養老金或其他來源。在有401$1 k$1 的群體中，58%持有100,000美元或更少——其中36%持有50,000美元或更少。只有8%累積超過500,000美元。這表明許多現有退休者可能資產不足，依賴社會安全和其他補充收入。

現實與預期之間的差距

人們的預期與實際擁有的資產之間存在巨大落差。在Z世代與較年輕的千禧世代中，21%相信他們退休時資產會在100,001美元至500,000美元之間，另有20%預計會有500,001美元至(百萬美元。然而，預期成為百萬富翁的22%則是異數——大多數年齡層的樂觀程度遠低於此。

更廣泛的人口持悲觀觀點：51%的美國人認為，典型的中產階級退休者在65歲時擁有的資產少於150,000美元。超過三分之一預計退休時資產在100,000美元或更少。令人不安的是，38%認為用401)k(存到)百萬美元“幾乎不可能”，而目前報告超過此門檻的人不到2%。

較年長的X世代與較年輕的嬰兒潮世代$1 年齡55-64(最為悲觀，47%認為達不到)百萬美元的門檻。但這個群體中仍有超過五分之一認為有可能達成，顯示出選擇性樂觀而非全面的悲觀。

專家指導：你實際應該擁有的

金融專家提供具體的基準。根據退休規劃專家的建議，一般的規則是根據年齡逐步遞增：

• 30歲：退休儲蓄應等於一年的年薪
• 40歲：三倍年薪
• 50歲：六倍年薪
• 60歲：八倍年薪

這些並非嚴格的公式，而是起點。個人情況會因通膨預期、醫療費用、扶養責任及退休後的其他收入來源而大不相同。

較為保守的做法建議，到停止工作時，至少累積相當於退休前收入的10倍。目標則是以約80%的退休前收入生活，適當的投資策略理論上可以支持這一點。

對於距離退休只有十年左右的人來說，專業指導尤為重要。財務顧問可以審查當前儲蓄軌跡，評估貢獻水平$1 包括理解2024年最大貢獻額$1 ，並找出必要的調整以保持正軌。

百萬美元的問題：真的可以實現嗎？

儘管38%的美國人認為百萬美元的退休目標不可能，但數學上卻暗示著相反——只要早點開始並保持紀律。

考慮時間線：一個22歲的人若以8%的年回報率，目標在67歲退休，約需每年儲蓄2,600美元才能達到百萬美元。等到32歲才開始？那就得每年約5,800美元才能達成同樣的目標。複利的威力極大地偏向早期儲蓄者，但許多工人直到40或50多歲才意識到這一點。

認為自己能達到百萬富翁的Z世代中有22%，他們的想法並非空想——他們可能在跟數學走。持續、紀律性的儲蓄，加上合理的投資回報，確實可以在40年以上的工作生涯中實現這一目標。

底線

美國的退休準備狀況仍然不均。有些工人——尤其是較年輕的——保持相對健康的累積軌跡，但也有人面臨資源不足的退休。預期與現實之間的差距，特別是在職中期和接近退休的人群中，顯示許多人低估了自己的需求或面臨真正的儲蓄障礙。

了解貢獻上限，包括2024年最大貢獻額，並持續參與數十年，是達到充足退休保障的最直接途徑。數據清楚表明，年齡本身並不能保證資產充裕——有意識的規劃與紀律才是關鍵。