沒有社會保障的退休準備：一個策略性的財務規劃藍圖

大多數美國人——近97%的60歲及以上人士——都會領取或將會領取社會安全福利，2024年1月的平均每月發放金額達到1,860.23美元。但如果你在70歲時選擇不申請社會安全，或者你完全不符合領取資格，會怎麼辦？沒有這個基本的收入來源，你將需要採取截然不同的退休策略來維持你的生活品質。

了解你的實際資格狀況

許多人過早地認為自己不符合社會安全退休金的資格。然而，資格標準比大多數人想像的更為寬鬆。你需要累積40個“繳費季度”——基本上是向社會安全系統繳納10年的保險費——才能憑自己的工作記錄獲得資格。但即使你不符合這個條件，也有其他途徑。

如果你已婚且配偶有資格領取福利，你可以在你的完全退休年齡申請配偶福利，金額等同於對方支付金額的50%，不論你自己的工作歷史如何。這一規定同樣適用於與配偶至少結婚10年的離婚人士。喪偶者的遺屬配偶也可以領取高達逝者福利的100%。在認為自己不會獲得任何福利之前，請聯繫社會安全管理局，探索所有可行的選項。

透過積極的退休儲蓄建立財富

如果社會安全真的不在你的財務規劃中，你必須透過強而有力的退休儲蓄來彌補。由雇主提供的401(k)計劃不僅提供即時的稅務優惠，還能享受稅延複利成長——這是累積財富的強大組合。

2024年的繳款上限相當可觀：你每年最多可以向401(k)計劃繳納23,000美元。50歲或以上的投資者還可以進行追繳繳款，額外增加7,000美元，使年度最大繳款額達到30,000美元。數學上很有說服力：從50歲開始，每年投資30,000美元，假設年回報率為10%，十年後可累積超過50萬美元。持續這個策略直到65歲，則可累積超過$1 百萬美元——這是一個有意義的替代方案，可以彌補放棄的社會安全收入。

發掘隱藏的退休金資產

你的就業歷史中可能藏有未被注意的退休金福利。雖然傳統的退休金計劃在私營企業中已大多消失，取而代之的是401(k)等方案，但在早期職業階段曾在大型企業工作的員工，仍可能擁有已歸屬的退休金權利。檢查你的就業記錄並聯繫前雇主，可以開啟額外的退休收入來源。有些雇主提供一次性買斷選項，你可以將其免稅轉入IRA或類似的投資工具。

策略性調整生活與收入優化

如果最大化傳統退休工具仍有資金缺口，你就需要重新調整支出模式和收入來源。這包括檢視非必需支出——外出用餐、訂閱服務、奢華假期——並找出在不犧牲生活品質的前提下可以大幅削減的部分。

更激進的調整可能包括縮小房屋規模、搬遷到較低成本的地區以延長每月購買力，或建立一個可以在退休前轉變為可觀收入的副業。這些策略相輔相成：降低支出結合額外收入來源，即使沒有社會安全，也能彌補退休資金的不足。

制定個人應急計劃

沒有社會安全的退休現實，要求你提前做好財務規劃。通過確認你的實際資格、最大化稅優退休帳戶、調查潛在的退休金權利，以及策略性地調整生活方式和收入，你可以建立一個可行的退休方案。關鍵在於在目標退休日期之前就開始規劃，讓複利成長和有意識的生活調整，為你打造一個足以取代社會安全的財務緩衝。