停止問你應該存多少百分比的薪水——這就是為什麼沒有一個通用的答案

你可能已經聽說過50/30/20規則，或是在TikTok上看到無數關於「完美」儲蓄策略的貼文。每個人似乎都對一個燃眉之急的問題有答案：你的薪水應該有百分之多少存起來？但真相是——並沒有一個標準答案。

為什麼流行的儲蓄公式常常偏離正軌

說實話：50/30/20的框架聽起來很棒。零基預算承諾帶來清晰。信封系統感覺萬無一失。但Her FI Story的創作者、認證理財規劃師Kinoshita Anita知道，這些一刀切的方法在現實生活中往往行不通。你的鄰居可能會誓言遵循50/30/20規則，同時享受歐洲假期並還清信用卡債務。你的同事可能靠零基預算過得很好。然而，這些都不適用於你，因為你的房租就佔了你收入的45%，使得將50%用於必需品幾乎不可能實現。

Kinoshita指出，盲目遵循50/30/20規則會遇到具體問題：一個沒有退休儲蓄、沒有債務、且20%的稅後收入用於儲蓄的人，退休前需要37年。這段時間太長，讓人不得不依賴薪水。如果這個時間表讓你覺得不舒服，將自己鎖定在那個特定百分比，反而會在財務上適得其反。

你的目標應該決定你的儲蓄策略，而不是反過來

能真正堅持儲蓄的人，與那些在二月就放棄計劃的人之間的差別在於：從目標出發，而不是從公式開始。

不要問「我應該存我薪水的百分之多少」，而是反轉問題。先明確你的個人目標——也許是在50歲退休、每年旅行兩次，或建立三個月的緊急基金。再從這些目標倒推，確定你真正需要存多少錢。

Kinoshita將這個原則應用到自己身上。她想在40多歲退休，每年享用兩次omakase晚餐，並且每年旅行一次。這些具體的目標塑造了她每個薪水中要存入的金額，而不是預設的百分比。「百分比並不總是一個有用的起點，」她解釋說。當數學與你真正想要的東西連結時，它才變得有意義。

預算是活的文件，而非死板的規則

生活不會照著你的儲蓄計劃走。車子壞了。房租漲了。醫療費用意外增加。將你的儲蓄策略視為彈性的——隨著情況變化而調整的——會讓它更可持續，而不是成為不斷失敗和內疚的源頭。

當支出突然增加，你發現自己儲蓄少於預期時，請冷靜檢視你前三或四個主要的支出類別。這些很可能是必需品，但並不代表它們就不需要評估。問問自己，你付錢的東西是否真的帶來價值或滿足感。用這種方式來看待儲蓄，可以避開那種限制性、常常走不通的「需求與想要」框架。

適當的調整並不一定是毫不留情的削減——而是將支出與你現在真正重視的事物對齊，同時朝著未來的目標前進。

真正的薪水數學：取決於你自己

你「正確」的百分比取決於三個因素：你的財務目標、時間線，以及你今天想要的生活品質。這些變數並非每個人都一樣，因此將你的儲蓄率與他人比較，基本上毫無意義。

如果你目前存了薪水的10%，並且這讓你在合理的時間內朝著目標前進，那就是適合你的。如果有人需要存25%才能在45歲退休，那是他們的正確答案。最好的儲蓄策略，是那個真正適合你的生活，並能讓你每月都能持續堅持的方案。