了解信用卡負餘額實際代表的意義

許多持卡人仍然不知道信用卡負餘額代表什麼其實比聽起來更簡單：你已經付得比應付的多了。雖然不常見，但當你的發卡銀行將多餘的款項存入你的帳戶時，就會出現這種情況。這並不會造成財務困難，反而是一個有利的位置——儘管乍看之下可能會讓人感到困惑。

何時會出現負餘額？

信用卡的負餘額源自幾個簡單的情況：

意外多付：最直接的情況是支付超過應付金額。假設你的餘額是$50，但因打字錯誤，你提交了$500 ，結果你多付了$450。

付款後的退款：購物退貨會產生有趣的情況。如果你購買了一台價值$1,000的筆記型電腦，付清全部帳單後，幾週後又退貨，商店的退款會成為你帳戶上的信用——導致負餘額為$1,000。

費用沖銷：發卡銀行有時會收取逾期費用，但如果你在支付帳單後提出異議或打電話要求取消，則會收到一筆退還到帳戶的信用。

獎勵帳單抵扣：許多獎勵計畫允許你將現金回饋或點數轉換成帳戶抵扣。如果你已經結清了餘額，然後再申請獎勵抵扣，你的帳戶就會變成負數。

這在實際情況中會怎樣展現？

讓我們來看一個實例。你用信用卡購買了一台價值$1,000的電腦。在帳單到達之前，你改變主意並退貨。商家處理了一筆$1,000的退款到你的卡。

如果你的帳單還沒付清，退款只會取消原本的交易——不會形成負餘額。但如果你已經付款，且沒有新增購買，則你手上會有$1,000的信用額度。如果你再進行$1,500的新購買，這$1,000的信用額度會抵銷那筆金額，讓你的帳戶出現$500 餘額。然而，如果你沒有進行任何新交易，這$1,000就會成為你的信用卡負餘額。

負餘額會怎樣？

好消息是：負餘額不會對你的帳戶或信用分數造成傷害。你的發卡銀行會將其用於你下一次的消費。以-$100 的餘額為例，你的第一筆$100 交易會自動抵扣。

最簡單的解決方案：只要正常使用你的卡。刷一兩次卡通常就能解決負餘額，無需你額外操作。

申請退款：你也可以直接聯絡發卡銀行，要求退還款項。許多公司現在都提供線上帳戶門戶網站，或你可以打客服電話。

等待處理：如果你從未使用過卡且忘記申請退款，也不用擔心。根據《真實貸款法案》（Truth in Lending Act），當負餘額存在超過六個月，發卡銀行必須善意地努力退還款項。最終，銀行會寄支票或直接存入你的聯繫銀行帳戶。實務上，許多發卡銀行的處理速度都比這個法律要求來得快。

為什麼你不需要擔心

信用卡的負餘額在財務上是中性的——既不代表好也不代表壞，只是一個暫時的狀態。你沒有付利息、沒有受到罰款，也不會損害你的信用資料。這筆錢只是你可以隨時使用或索回的資金。