每年產生$12,000：你的$200,000實際每月應該賺取的金額

考慮如何用20萬美元投資以獲得每月收入？你可能在考慮年金——少數能保證你終身穩定收入的產品之一。但在你做出決定之前，這裡是你實際需要知道的，關於如何將20萬美元轉換成可靠的每月現金流。

基本數學：20萬美元真正能產生的收益

讓我們直截了當。如果你購買一份年利率6%的20萬美元定期年金，你每年將獲得12,000美元，約合每月1,000美元。數學很簡單，但實際回報很大程度上取決於產品類型和你的個人情況。

延遲年金的情況則更為複雜。根據最新數據，一位60歲男性投資20萬美元於即時年金，預期每年可獲得14,000到20,000美元——相當於每月1,167到1,667美元。女性通常會看到略低的數字(每年13,710到19,076美元，或每月1,143到1,590美元)，這是由於較長的預期壽命假設。

這些數字假設是2024年初的即時年金數據，因此請在你所在區域比較當前的利率。

固定年金與變額年金：兩條通往每月收入的路

當你決定如何用20萬美元投資以獲得每月收入時，實際上是在選擇兩種框架。

固定年金像債券一樣運作，利率鎖定。你每月能確切知道自己會收到多少，讓預算變得可預測。沒有猜測——只有穩定的回報。

變額年金則將你的回報與底層的共同基金投資掛鉤。你的累積階段通過市場表現來增值，而你的每月支付則反映這種增長——或下降。這個選擇風險較高，但如果市場表現良好，潛在收益也較高。

這兩種類型都包含兩個階段：累積階段(你的本金增長)和年金化階段(開始支付)。

選擇你的支付結構

並非所有的每月收入都一樣。以下是你的主要選項：

終身支付提供你一生的收入——無論你活多久。這是收入保險。

聯合終身保障在你去世後，將支付延續給你的配偶，儘管每月金額較低，因為支付可能持續更長時間。

定期保障結合終身收入與最低支付期限(比如10年)。如果你早逝，受益人仍會在保障期內繼續收到支付。

固定期限支付只持續一定年數——也許10或15年——然後完全停止。

一次性提取讓你一次性取出全部20萬美元，完全放棄每月支付。

每個選擇對你每月能收到的金額和長期資金狀況都會產生不同影響。

你必須考慮的隱藏成本

這是許多投資者容易忽視的地方。年金通常每年收取1%到3%的費用，許多還包括提前解約的退保費。如果你提前退出合約，可能需要支付本金的10%作為解約費——也就是說，20萬美元的投資可能要付出2萬美元的退保費。

這些退保費不會立即消失；它們可能持續十年，直到完全消除。

由於這些結構性成本，年金很少能提供最高的潛在回報。如果你純粹追求最大化收入，直接投資債券的淨回報可能會比年金更優。

稅務效率：一個真正的優勢

一個真正的優點是：年金在累積階段享有遞延稅務，當開始支付時，你只需對利息部分納稅——本金的返還則免稅。這種稅務結構使得年金比類似的債券投資更具稅務效率。

遺產方面，受益人可以免稅繼承，幫助你保存更多財富給家人。

你的20萬美元適合買年金嗎？

年金最適合較年長的投資者(通常是59½歲以上)，他們擔心壽命超出儲蓄，並希望獲得保證的終身收入。確定性和稅務優勢的結合，對於優先穩定性而非成長的退休人士具有吸引力。

然而，如果你需要彈性、流動性或追求最高回報，分散投資或簡單的債券可能更適合你。

總結：了解你購買的內容，對比多家保險公司的利率，並確保每月收入符合你的實際退休需求。