結束您的銀行帳戶關係時，如何保障您的信用

關閉銀行帳戶看似簡單，但處理不當可能對您的財務狀況產生意想不到的影響。雖然帳戶關閉本身不會被報告給信用局，但您管理這個過渡的方式卻非常重要。

真實影響：帳戶關閉何時影響您的信用分數

許多人認為僅僅關閉銀行帳戶對信用無關緊要。這個觀點部分正確——您的支票或儲蓄帳戶不被視為債務，因此標準的帳戶關閉不會被報告給三大信用評分機構：Experian、TransUnion 和 Equifax。

然而，有一個關鍵的警告：如果在關閉時您的帳戶有負餘額，後果可能會更嚴重。當您透支帳戶時，您的金融機構會先行支付交易並收取透支費用。如果您未能存入足夠的資金來支付透支和相關罰款，金融機構可能會將債務轉交給第三方催收公司。

一旦這發生，該帳戶就會進入催收系統，並可能被報告給主要的信用局。催收帳戶會在您的信用報告上留下顯著的負面記錄，並可能長達七年之久，成為您財務歷史上的持久印記。

ChexSystems因素：超越信用報告的範圍

除了傳統的信用局外，您的銀行記錄也可能被記錄在 ChexSystems，這是一個追蹤消費者支票帳戶管理情況的替代報告系統。金融機構在評估新帳戶申請時經常會查詢 ChexSystems。負面記錄——尤其是透支事件——可能會使您無法在其他銀行開戶，為您的銀行未來增添額外的複雜性。

安全關閉銀行帳戶的方法

為了避免這些陷阱並保持良好的財務狀況，請遵循以下系統性流程：

步驟1：先確保您的下一個銀行帳戶

在關閉現有帳戶之前，先開設一個新帳戶。過早關閉可能會導致您無法接收薪資或支付帳單。仔細比較帳戶特色：月費、ATM網絡範圍、分行位置、借記卡選項和客戶服務質量，找到符合您需求且能降低意外費用的帳戶。

步驟2：重新導向您的收入與付款

使用相關表格，更新您的雇主的直接存款資訊，將薪資轉入新帳戶。然後，系統性地將所有定期自動付款——房租、保險費、訂閱和水電費——轉移到新帳戶。檢查過去的帳單，確保沒有遺漏任何持續交易。

步驟3：轉移剩餘資金

當所有定期付款已完成且自動交易已成功轉向新帳戶後，將剩餘資金從舊帳戶轉移到新帳戶。如果您的舊帳戶有最低餘額要求，請等到準備好最終關閉時再進行轉帳，以避免維護費用。

步驟4：完成關閉並取得書面證明

透過銀行選擇的方式——線上平台、親訪分行或書面申請——完成帳戶取消。務必向銀行索取書面關閉確認。這份文件在未來出現問題時能提供保障。

保持帳戶活躍：另一種策略

如果您對關閉持保留態度或希望維持銀行彈性，可以採用幾個低努力的策略來保持帳戶活躍，避免進入休眠狀態(這個狀態因州而異，但通常在2-3年無活動後觸發)。

定期使用借記卡進行小額購物——一杯咖啡或小額零售交易就足夠。或者，建立自動支付已經支付的帳單或訂閱，確保帳戶持續活躍且您仍掌控。另一個選擇是在網內ATM偶爾存款或提款，以避免意外費用。

結論

在帳戶有未清負餘額的情況下關閉銀行帳戶會產生連鎖反應：催收公司報告債務、您的信用分數受損，且負面記錄會持續七年。透過遵循正確的關閉流程——先開新帳戶、重新導向收入與付款、系統性轉移資金、並取得書面確認——您可以避免不必要的信用損害，並保持未來銀行與信貸的順暢通路。