擁有房產的真正成本：為何如此多人陷入房屋貧困陷阱

房貸利率和房價飆升為首次購房者帶來了危險的局面：獲得房貸批准並不代表你真的負擔得起。 許多房主發現太遲了，他們的每月房屋支出幾乎沒有剩餘用於儲蓄、緊急情況或日常開銷。這就是所謂的「房子貧困」的本質——而且比你想像的更常見。

28% 規則不是你的安全網

你可能聽說過，房屋費用不應超過毛收入的28%。但金融專家提醒，這個標準具有誤導性。

Creighton 大學的CFA和金融教授Robert Johnson指出了關鍵缺陷：「一個人能夠在房屋上花費多少，與應該花費多少之間存在巨大的差異。」28%規則方便地忽略了你現有的債務、州和地方稅以及生活開銷。在應用這個公式後，你剩餘的收入仍必須支付汽車維修、緊急儲備、退休金和醫療費用。

真正的問題不是你的貸款人是否批准你——而是房屋所有權是否會徹底破壞你的整體財務狀況。

在簽署房貸之前：考慮隱藏的成本

大多數買家只關注首付和每月房貸。他們忘了房產稅、房主保險、HOA費用、公用事業費、例行維修和意外修理。

房貸經紀人兼Pacwest Funding執行長Joshua Massieh建議這個練習：「把所有房屋費用估算寫在紙上，然後列出其他所有負債——汽車費用、信用卡帳單、學生貸款、雜貨、保險，全部列出。將總額與你的每月實得收入比較。如果數字不匹配，你就過度負擔了。」

這是你避免成為「房子貧困」的第一道防線。

比擴張預算更聰明的三條路

從小做起。 初階房屋或公寓可能不是你的夢想之家，但它可以累積資產，同時讓你的房貸負擔可控。與跳入豪華房產相比，你每月可以節省數百美元，留出空間進行實際儲蓄和投資。

最大化你的首付。 是的，一些貸款提供3%的首付房貸，但Drucker Wealth的CFP和首席顧問Autumn Lax強調長期成本：「20%的首付可以消除私人房貸保險，並降低你的利息負擔。首付較少的話，你在貸款期限內支付的總利息會多得多。」

強化你的信用狀況。 貸款人會檢查你的信用分數和債務與收入比(你的每月債務除以每月收入)。較高的信用分數會直接降低你的利率，從而降低每月還款額。在申請前，請努力：按時支付帳單、降低信用卡餘額，並核查你的信用報告是否有錯誤。

沒有人想聽的選擇：也許暫時不要買房

這是一個令人不舒服的事實：擁有房產並非財務成功的必要條件。如果你還沒準備好承擔這個責任，租房並投資股票或其他成長資產，實際上比一個佔用你40%以上收入的房貸能帶來更多財富。

Johnson指出：「問題在於當每月收入的很大一部分用於房貸支付時，會擠壓更有利可圖的投資，比如在股市中累積財富。」

目標是財務獨立，而不僅僅是擁有一份有你名字的房產證。 避免房子貧困陷阱，要誠實面對你今天的預算，而不是你技術上獲得批准借款的最大額度。