Ramit Sethi 框架：區分富裕與普通人的4個關鍵指標

想知道真正將人們建立財富與那些陷入薪水-薪水循環的人區別開來的原因是什麼嗎？理財專家 Ramit Sethi 破解了這個密碼，關鍵在於追蹤僅僅四個特定的財務指標。如果你認真想加入百萬富翁俱樂部，這些數字是你必須虔誠監控的。

先從你的固定義務開始

在其他任何事情之前，你需要了解你的收入中有多少比例用於不可協商的支出。Ramit Sethi 強調，你的固定成本——那些你無法避免的基本開銷——應該不超過你的實得薪資的50%到60%。

哪些屬於這個範疇？你的房租或房貸，水電費，交通 (包括汽車付款和油費)，雜貨，任何現有的債務還款，以及訂閱服務。Sethi 的關鍵見解：在這個計算上額外加上15%的緩衝。為什麼？因為大多數人無意中在一些隱藏的固定支出上花費，這些支出一開始沒被考慮進去。

住房和交通費用通常是預算爆炸的地方。將這15%的緩衝加入你的固定成本計算中，為意外支出留出空間，這些支出不可避免地會出現。計算你的總固定成本加上那15%的緩衝，然後除以你的實得薪資。如果結果低於60%，恭喜你——你已經跨過了建立真正財富的第一個障礙。

長期投資區：真正財富的積累之地

根據 Sethi 的說法，這是魔法發生的地方。這不是你想快速獲利的地方——這是你的財富建立機制。Sethi 的公式很簡單：將你實得薪資的至少10%分配到長期投資。

這10%包括所有退休金供款：你的401(k)延遲、Roth IRA存款，以及其他長期投資工具。他的建議是？將5%投入401(k)，另外5%投入Roth IRA，然後隨著收入增長每年增加1%。數十年的複利成長意味著你最終會達到投資回報超過薪資收入的地步。

時間上的優勢非常重要。越早開始投資，讓你的資金有時間進行複利，積累成為可觀的財富。拖延這個決定，實際上會在職業生涯中讓你損失數十萬美元。

緊急儲備和中期儲蓄：經常被忽視的財富層

Ramit Sethi 強調，真正的財富建立者會維持一個專門的儲蓄類別——與投資分開——佔你實得薪資的5%到10%。這個儲蓄區塊用於一到五年內的支出：假期、房產首付、訂婚戒指或其他計劃中的支出。

但 Sethi 強調的關鍵元素是：你的儲蓄類別必須包括一個緊急基金。他的指導方針是：保持三到六個月的基本支出作為儲備。“基本支出”是指計算如果你必須削減訂閱、停止外出用餐，並且僅僅維持基本照明的情況下的花費。將這個最低月支出乘以三到六個月，即是你的緊急目標。

如果你每月無法撥出錢來儲蓄，是時候嚴格審查你的支出模式並削減不必要的開銷了。沒有這個財務緩衝，一個突發的危機就會讓你的整個財富建立計劃崩潰。

自由支出：經常被誤解的許可結構

這裡 Sethi 提出一個許多理財顧問都跳過的觀點：錢存在的目的不是要被囤積，而是要用來花費。在你處理完固定成本、完成投資貢獻，並建立儲蓄後，剩下的錢應該是無罪的花費。

Sethi 建議將你的實得薪資的20%到35%分配給自由支出——餐廳、娛樂、旅遊、服裝，任何真正帶給你快樂的東西。當結構合理時，這是一個相當可觀的數字。

問題在於？大多數人將50%或更多的收入用於自由支出，卻沒有任何框架可言。但如果你的其他三個區塊已經優化——固定成本佔50%到60%、投資佔10%、儲蓄佔5%到10%——你就有合理的空間來有意義地花在你重視的體驗和財產上。

根據 Sethi 的說法，建立財富的悖論是：你必須學會有意識地花在對你重要的事情上，同時在其他方面保持紀律。這種平衡——而非剝奪——才是最終讓人成為百萬富翁的關鍵。當你正確地將資金分配在這四個指標上，數學就會成立，複利財富也會隨之而來。