為什麼大多數美國人仍難以獲得最高的社會保障金額

最大利益背後的真實數字

當你達到退休年齡時，社會安全金成為一個關鍵的收入來源。該計劃目前支持數百萬退休人士，但大多數工人並未意識到他們每月支票可能差異有多大。到2026年，最大每月福利為$5,251——比一般退休者每月約$2,000的支付多出超過2.5倍。

這個巨大的差異造成了一個令人遺憾的斷層：雖然存在獲得更高支付的潛力，但絕大多數工人永遠無法符合最大金額的資格。要理解原因，必須了解決定資格的三個特定條件。

最大福利的三部分公式

達到最高支付額需要同時符合三個條件。首先，你的職業收入記錄必須至少涵蓋35年。你的福利計算依賴於取你最高收入的35年平均——任何較短的工作歷史都會加入零，降低你的最終支付。

第二，你必須等到70歲才申請。這個年齡門檻非常重要，因為你在超過完全退休年齡後每多等待一年，主要保險金額都會增加。對許多工人來說，62歲申請與70歲申請之間的差額每月可能超過$700 。

第三——也是最具挑戰性的障礙——你需要在工作年限中持續達到最大應稅收入門檻。到2026年，這個上限是每年$184,500。僅僅一次或兩次超過這個數字是不夠的，你必須在數十年內保持這個收入水平。為了說明這個要求的艱難，想想35年前的1991年，這個門檻只有$53,400。工資大幅增加，但達到六位數收入仍然是一般工人的遙不可及。

不幸的現實，但並非失敗

最大福利被刻意設計成對一般收入者來說難以達到。這並非疏忽——而是有意的政策。認識到這個現實不應該讓你氣餒，但。通往更高社會安全金的道路並不需要在所有三個條件上都完美無缺。

漸進式的改善帶來實質回報

即使只在這些條件上取得部分進展，也能產生可衡量的結果。如果你不能每年都達到$184,500的收入上限，即使收入略微增加，也會提高你最終的福利。同樣，推遲申請幾年也會帶來每月數百美元的顯著增加。根據社會安全局的最新數據，選擇67歲而非62歲申請的工人，每月收入約多$588 。

這個策略不需要你做出劇烈的生活改變。可以考慮以下實用的方法：

• 延長你的職業生涯： 多工作幾年可以減少計算中的零收入期間
• 策略性延遲： 推遲申請12到24個月，能轉化為每月數百美元的收入
• 收入成長： 在後期工作年追求更高收入，會顯著影響你的平均值

前進的道路

雖然最大每月$5,251的支付對大多數退休者來說仍然遙不可及，但接受這個限制不應該意味著放棄你有能力獲得的部分。對工作時間、申請年齡和職業收入做出小而有意識的決策，能累積成顯著的每月增加。與其追求不切實際的目標，不如專注於逐步接近這三個條件。這種方法能將社會安全的局面從令人畏懼轉變為可管理，幫助你最大化你情況所能獲得的福利。