令人震驚的401(k)現實：為何大多數美國人未能達成退休目標

超過三分之二的適齡美國人參與退休計劃，但數據卻揭示了一個令人擔憂的故事。一項針對1,000名受僱員工的GOBankingRates調查顯示，實際儲蓄金額與個人認為所需金額之間存在巨大落差。罪魁禍首？通貨膨脹侵蝕可支配收入、緊急基金與債務償還等競爭性財務優先事項，以及在401(k)限制規則嚴格、限制供款的時代中，退休規劃日益複雜。

數據揭示各年齡層的儲蓄危機

最具代表性的統計數據：28%的美國401(k)帳戶持有人餘額介於$50,001至$100,000之間——但令人不安的是，**年齡幾乎不是儲蓄成功的預測因子。**不論是30多歲還是60多歲，分布情況都相似。

對於21-34歲的工作者，大多數(65%)已儲蓄$25,000至$100,000。跳到X世代(45-54)，也看到幾乎相同的模式：28%同樣落在$50,001-$100,000範圍內。問題在於？接近退休的工作者(55-64)，理應擁有更多資產——但仍有28%處於同一中間區間，且有19%少於$25,000。

退休年齡層(65+)的危機就更明顯：36%擁有$50,000或更少，58%總資產在$100,000或以下。只有8%累積超過$500,001。

為何差距存在：401(k)限制與現實檢驗

許多工作者面臨的一個障礙：理解401(k)限制規則如何影響長期規劃。年度供款上限意味著即使是有紀律的儲蓄者也會遇到上限，尤其是在職涯後期。再加上早期儲蓄不足的情況，複利效應造成的損失是毀滅性的。

當被問及美國人認為一個典型中產階級退休者在65歲時的儲蓄情況時，51%認為不到$150,000——這個數字與他們自己的理想相比，反而更接近現實。然而，38%認為“以$1 百萬”退休是不可能的，而實際達成者不到2%。

人們的期望與實際所得的差距

Z世代和較年輕的千禧世代展現出令人驚訝的樂觀：22%相信他們退休時會有$1 百萬+，20%預期有$500,001-$1 百萬。進入退休的最老一代？只有9%的55-64歲認為自己能達到百萬美元。

更具揭示性的是，當被問及信心程度時，只有14%的Z世代相信自己“非常有信心”能以$1 百萬退休。最大的一組(40%)則承認“非常小的機會”。X世代則更悲觀——42%認為“不可能”。

專家路線圖：你實際應該擁有多少？

理財顧問提供更明確的基準。根據退休規劃專家的建議，以下是預期目標：

• **30多歲時：**退休儲蓄應等於你的年薪
• **40多歲時：**三倍你的年薪
• **50多歲時：**六倍你的年薪
• **60多歲時：**八倍你的年薪

這些只是起點，不是保證——它們未考慮通貨膨脹、醫療費用、受扶養人或其他收入來源。

一個更具雄心的目標來自CFP顧問：到退休時，目標是擁有至少10倍你的退休前收入的儲蓄。計劃以80%的退休前收入生活。這種組合能最大程度提高實現退休收入替代的可能性。

百萬美元的目標比你想像的更容易實現

令人振奮的是：百萬美元的退休金在數學上是可能的。一個22歲的人每年儲蓄$2,600，並以8%的回報率，67歲時就能達到$1 百萬。等到32歲？你每年需要儲蓄$5,800才能達到同樣的目標。數學很簡單——紀律比晚期的英勇更重要。

對於距離退休不到10年的人士，諮詢理財規劃師已非選擇，而是必要。他們可以審核你目前的儲蓄率、預測你的路徑，並判斷是否需要立即調整。

調查數據清楚描繪出：大多數美國人在退休儲蓄方面不足，年齡並不保證結果會更好，且理想與現實之間的差距隨著不作為的年份越拉越大。理解401(k)限制、早點開始，以及遵循專家指導，不僅是建議——它們是實現舒適退休與延長工作時間的關鍵差異。