401(k) 現實檢查：美國人在不同年齡段實際儲蓄的金額

根據聯邦儲備局的數據，只有約三分之二的適齡美國人積極參與退休計劃。剩下的三分之一則指出各種障礙：通貨膨脹壓縮家庭預算、緊急基金和信用卡還款等競爭性財務優先事項，以及每月沒有足夠的餘額來儲蓄。

在那些有貢獻於401(k)的人中，最大的一組——佔儲蓄者的28%——報告其餘額在$50,001到$100,000之間。這一結果來自GOBankingRates對1,000名年齡在21歲及以上、已在現職工作至少一年的受僱美國人的調查。

令人驚訝的是，年齡本身對退休準備程度的預測力多麼有限。數據在每個人口群體中都呈現出令人擔憂的趨勢。

各世代之間的儲蓄差距

Z世代及年輕的千禧世代 (年齡21-34) 展現出最為多樣的儲蓄範圍：65%已存有$25,000到$100,000，20%少於$25,000，11%在$100,001到$500,000之間，5%根本沒有401(k)。儘管年齡較輕，他們也是最樂觀的——22%預計退休時擁有超過$1 百萬。

較年長的千禧世代 (年齡35-43) 參與度較低：10%沒有401(k)，較年輕群體少。擁有者的儲蓄範圍較為分散：19%少於$25,000，21%在$25,001到$50,000，28%在$50,001到$100,000，18%在$100,001到$500,000，5%超過$500,001。

X世代 (年齡45-54) 雖然累積年數較多，但展現出與千禧世代相似的模式：17%少於$25,000，22%在$25,001到$50,000，28%在$50,001到$100,000，26%超過$100,001。

55-64歲的人群 面臨退休門檻的嚴峻現實：19%少於$25,000，21%在$25,001到$50,000，28%在$50,001到$100,000——也就是說，68%的人未突破六位數。

65歲及以上的美國人 展現最嚴峻的畫面：36%擁有$50,000或更少，58%擁有$100,000或更少，只有8%超過$500,001。值得注意的是，19%根本沒有401(k)，可能依賴養老金或其他退休工具。

你實際應該擁有多少？

當我們檢視專家基準時，現實與準備之間的差距變得清楚。金融專業人士建議累積：

• 30歲左右： 一年薪資
• 40歲左右： 三倍年薪
• 50歲左右： 六倍年薪
• 60歲左右： 八倍年薪

到退休年齡，專家建議至少擁有相當於退休前收入十倍的儲蓄。這樣可以讓你每年生活在約80%的工作收入之上——這是最大化退休保障的目標。

$1 百萬問題

當被問及百萬退休計劃時，美國人展現出深刻的悲觀情緒。38%認為用401$1 k(存到)百萬是“不可能的”，而目前不到2%的人表示已達到這一門檻。

有趣的是，Z世代打破這一趨勢：22%相信他們在退休時能擁有七位數的餘額。這一信心是有根據的——一個22歲的人持續投資直到67歲，只需每年投入$2,600 (以8%的回報)。而一個從32歲才開始的人，則需要每年投入$5,800才能達到同樣的結果。

貢獻的現實

了解你能向401(k)貢獻多少，是任何退休策略的基礎。然而，只有少數工人能最大化這一機會。調查發現，較年長的千禧世代特別不確定——35%認為達到$1 百萬是“不可能的”，而X世代則有42%，55-64歲的人則有47%。

然而，理財規劃師強調，紀律比年齡更重要。財富顧問公司CFP馬修·克利里指出：“最重要的因素是早點且經常儲蓄。擁有一個有結構的儲蓄和投資流程，確實可以累積成為可觀的財富。”

對於距離退休不到10年的人士來說，諮詢理財顧問變得至關重要。專業人士可以審查當前的貢獻、支出模式和預計時間表，以確定是否需要調整——以及是否仍有修正的空間。

結論是：大多數美國人在退休儲蓄方面仍不足，但路徑並非固定。提前開始、了解貢獻限制並保持紀律，仍能彌補當前餘額與退休目標之間的差距。