這些退休「經驗法則」可能正在阻礙你——以下是原因

談到退休規劃時，每個人似乎都有一套他們信奉的經驗法則。存10%、花4%、根據年齡投資——這些快速的公式已流傳數十年，聽起來相當簡單。但盲目遵循它們可能會讓你比想像中更糟。以下是為什麼這些流行的退休基準可能不適用於你的特定情況的原因。

10%儲蓄神話未考慮現代生活

你可能聽過：每月將薪水的10%存起來作為退休金。多年前，這個經驗法則是合理的，因為人們有養老金和社會安全保障作為後盾。這些加起來可以支付基本開銷，同時你的儲蓄也在累積。

但今天？這個數學已經不再成立。養老金大多已經消失，社會安全的購買力也在持續縮水。對大多數人來說，10%根本不夠。與其執著於某個百分比，不如估算你未來的開銷，計算出退休實際需要的金額。然後倒推每月應該存多少。這樣做前期較為繁瑣，但比日後資金短缺來得可靠。

70-80%規則假設你的生活不會改變

另一個常見的經驗法則：退休後只需70-80%的退休前收入。這個邏輯聽起來合理——沒有房貸、沒有通勤、沒有孩子送學。聽起來像是財務上的贏家，對吧？

但未必如此。這個一刀切的百分比忽略了你的個人計劃。想要大量旅遊？那需要花錢。遇到突發健康問題？那花費更高。有些退休人士的支出遠超過80%的工作收入，因為他們的生活方式需要。應該根據你預期的實際支出模式來建立退休預算，而非套用一個通用的百分比。

4%規則不是一刀切

4%規則或許是退休規劃中最著名的經驗法則：第一年提取存款的4%，之後每年調整通膨。理論上，這能讓你的資金持續30年。

但問題在於——人生很少照著30年的劇本走，尤其如果你活得比預期長。而且，4%規則強制一個僵硬的提取模式，並不符合大多數人實際的花錢方式。早期退休的幾年？你可能更活躍、花費更多。晚年？隨著在家時間增加，支出可能會降低。

更聰明的方法是：規劃彈性的提取策略，符合你預期的支出模式。活躍時多花點，晚年少花點。這樣你就能掌控自己的財務，而不是依賴一個可能不符合你現實的公式。

以年齡為基準的投資規則已過時

這裡有一個舊的經驗法則，現在終於要升級：用100減你的年齡，來決定投資股票的百分比。比如一個30歲的人，應該持有70%的股票和30%的債券。

這個建議在過去人們壽命較短時還算保守。如今壽命延長，這個比例已經過於謹慎。更新的建議是：用110減你的年齡，對於30歲的人來說，就是80%的股票和20%的債券。這樣可以讓更多資金用於長期成長，適應較長的退休期。

你的資產配置仍應隨著年齡逐步轉向債券，但你有更多時間來累積財富，才不急於一時做出轉變。

你的真正經驗法則：個人化一切

沒錯，這些退休經驗法則幫助了數百萬人。但它們只是起點，不是戒律。最好的退休規劃是根據你的實際生活方式、健康狀況和財務狀況量身打造的。自己算算數，隨著生活變化調整假設，如果某個公式不符合你的目標，也不要猶豫偏離它。這才是真正值得遵循的經驗法則。