401(k) 儲蓄的現實：每個職業階段工人實際持有的資產

根據最新的民調數據，參與雇主贊助退休計劃的美國工作年齡人口越來越普遍，超過三分之二的人積極向某種退休帳戶做出貢獻。然而，累積財富的分佈情況則展現出更為複雜的故事。一項針對1000名21歲以上受僱美國人的GOBankingRates全面調查顯示，工人們累積的財富差異顯著，更重要的是，他們對退休的準備程度。

目前持有狀況：依年齡的現實檢查

調查發現一個驚人的模式：28%的積極儲蓄者在401(k)帳戶中持有50,001至100,000美元，使這個範圍成為全體勞動人口中最常見的區間。然而，按人生階段來看，情況則更為嚴峻。

年輕專業人士 (Ages 21-34)： 多數——65%的Z世代及較年輕的千禧世代——已累積25,000至100,000美元。雖然20%仍低於25,000美元，但有顯著的22%已相信自己退休時資產將超過$1 百萬，展現出相當的樂觀。

成熟工作者 (Ages 35-54)： 較年長的千禧世代與X世代的模式非常相似，約28%持有50,001至100,000美元。約10%的較年長千禧世代完全沒有401(k)帳戶，而較年輕的族群比例較低。儘管有較長時間累積財富，但X世代的分佈與早期世代相似——暗示延長的賺錢年限並不會自動轉化為相應較大的財富。

接近退休與退休族群 (Ages 55+)： 這一群體的情況最令人擔憂。在55-64歲之間，約8%沒有401(k)計劃。更關鍵的是，36%的65歲以上成人報告持有資產在50,000美元或以下，總計58%的成人資產在100,000美元或以下，這些數字凸顯退休準備不足。

401(k)最大貢獻額因素

了解401(k)最大貢獻限制在財富累積路徑中扮演重要角色。目前的規定允許大量的年度遞延，但調查數據顯示，許多工作者要么未能最大化這些機會，要么缺乏可支配收入來這樣做。在受訪者中，持續以較高水平貢獻者的帳戶狀況明顯較佳，凸顯在工作年限中最大化遞延的重要性。

期待與現實

樂觀差距： Z世代在信心方面領先，有22%預計退休時401$1 k(資產超過)百萬。較大比例——21%——預期資產在100,001至500,000美元之間。然而，這種樂觀並不在所有年齡層都普遍存在。

較年長的千禧世代 (Ages 35-43)： 現實似乎開始顯現。20%預計退休儲蓄低於50,000美元，20%則希望超過$1 百萬，但多數——51%——預計資產在50,001美元至(百萬之間。這個中間範圍的預期顯示出較為務實的規劃。

X世代 )Ages 45-54$1 ： 約22%預計退休時資產在100,001至500,000美元，只有15%相信自己會成為百萬富翁。這與他們目前的持有狀況形成鮮明對比，顯示出令人驚訝的成長潛力有限。

悲觀門檻 (Ages 55-64)： 只有9%的這個族群相信自己能以401(k)百萬富翁身份退休。大多數預計資產在100,001至500,000美元之間（29%）或少於50,000美元（22%），顯示他們大致已確定了最終的儲蓄狀況。

百萬美元的門檻

當被直接詢問是否有可能以百萬美元退休時，回應顯示普遍存有疑慮：38%的美國人認為這「不可能」。目前報告超過此里程碑的比例不到2%。按年齡層分析：

• Z世代：40%認為「機會非常小」，但有14%持高度信心
• 較年長的千禧世代：35%認為「機會非常小」，34%認為「不可能」
• X世代：31%認為「機會非常小」，42%認為「不可能」
• 55-64歲：最悲觀，47%認為「不可能」

專家建議：建立足夠的退休儲蓄

金融專家提供衡量儲蓄是否足夠的基準。顧問服務CEO Steve Sexton建議，依年齡設定的儲蓄目標相對於年薪如下：

• 30歲時： 1倍年薪
• 40歲時： 3倍年薪
• 50歲時： 6倍年薪
• 60歲時： 8倍年薪

CFP兼理財規劃師Matthew Cleary則主張更積極的策略：到退休時，目標是存下相當於退休前收入的10倍。他強調，計劃在退休前的80%生活費用，讓你的401(k)和其他退休收入能維持生活品質。

讓百萬美元目標變得可行

儘管普遍存在懷疑，但只要有紀律，累積百萬美元是完全可以實現的。Cleary強調早期開始的巨大影響：

• 一個22歲的人，假設年回報率8%，在67歲退休，只需每年存入2,600美元即可
• 一個從32歲開始的人，則需要每年存入5,800美元，才能達到相同目標——這比前者多出一倍以上

對於接近退休的人，Cleary建議在計劃退休前10年內諮詢理財規劃師，檢視目前的進展並做出必要調整。

總結

調查受訪者普遍認為，典型的中產階級美國人在65歲時累積的資產少於15萬美元。超過三分之一的人預計自己在退休時401(k)資產仍低於10萬美元。這些預期，加上目前的持有狀況，暗示許多工作者若不採取積極行動，加快儲蓄、重新評估最大貢獻策略，並實施符合其時間表與目標的紀律投資，可能面臨退休收入不足的風險。