了解何謂富有：超越收入，走向真正的財富

中產階級與被視為富有之人之間的界線並不總是那麼清楚。你的薪資很重要，但遠非全部。真正的財富是透過淨值、消費模式、債務管理和財務韌性來區分的。以下是實際上區分富裕與中產階級的因素。

收入門檻：何時收入顯示出富裕

根據皮尤研究中心，中產階級佔據特定的收入範圍。如果你的收入介於中位數家庭收入的三分之二到兩倍之間，通常被歸類為中產階級。根據最新統計，中產階級的收入範圍約在每年49,968美元到149,160美元之間。中產家庭的中位數年收入約為90,131美元——也就是說，一半的家庭收入低於這個數字，另一半則高於。

相比之下，上層階級的中位數年收入通常為219,572美元。然而，地點會大幅影響這些標準。在鄉村地區被視為富有的標準與都市中心有很大差異。 Erika.com創始人兼個人理財律師Erika Kullberg指出：「一般來說，富人是那些比同齡人賺得更多的人，但根據地點、生活方式和情況，什麼算富有與否有很大的差距。」

關鍵的區別在於：富人不僅賺得更多——他們相對於地理位置的同儕賺得多得多，足以輕鬆超過基本需求。

淨值作為真正的財富指標

光靠收入是會誤導的。兩個年收入都為150,000美元的人，財務狀況可能天差地別。這就是為什麼淨值才是真正衡量富裕的標準。

Annuity.org的CFA和CPA Thomas Brock強調，真正的財富體現在累積的資產上：「富人通常擁有高淨值——他們非常富有，因為他們擁有大量的資產，如投資組合、房地產、企業等。」

財務門檻提供了有用的指導：

• 中產富裕階層： 流動資產在10萬到100萬美元之間（RealWealth的投資顧問Joe Torre指出，這與上中產階級的標準一致）
• 高淨值個人（HNWI）： 流動資產在100萬到500萬美元
• 超高淨值個人： 流動資產在500萬到3000萬美元
• 超級高淨值個人： 流動資產超過3000萬美元

中產家庭通常保持正淨值——他們擁有的資產多於負債——但他們的資產與富人之間的差距是巨大的。富人資產累積呈指數增長；中產階級則是線性增長。

債務模式揭示財務狀況

個人如何使用債務，根本上區分了財務安全與謹慎行事的人。中產家庭常利用債務來資助生活：房貸、車貸、信用卡用於度假，以及學生貸款用於子女教育。

富人則策略性地運用債務。「富人可能會以更策略性的方式運用債務，利用它來槓桿投資，而非用於消費，」True Tamplin，財務策略師創始人解釋。他們可能借款來獲取產生收入的房產或企業，但很少用於即時消費。

關鍵是：富人能夠在不影響生活方式的情況下清償債務。對中產階級來說，突如其來的債務累積常常迫使他們在儲蓄和支出之間做出艱難的抉擇。

生活方式選擇與消費理念

你的每月支出反映你的財務階層。富裕者以豐裕為運作基礎；中產階級則以限制為運作原則。

Kullberg對此做出對比：「富人通常傾向於過奢華的生活，充滿名牌商品、豪華旅行和高端體驗。他們可能住在昂貴的社區，駕駛豪華車輛，並在高檔餐廳用餐。中產階級則更節儉，追求財務穩定，透過謹慎的支出來實現。他們可能住在中等收入的社區，駕駛可靠且實惠的車輛，並以價值為導向購物。」

這不是關於道德——而是能力。富人不會為購買決策而煩惱，因為他們的可自由支配收入遠遠超過他們的欲望。中產階級則會謹慎評估支出，因為他們的盈餘是有限的。

財務韌性與應急準備

每個人都會遇到意外支出。差別在於影響程度。「對富人來說，突如其來的財務挫折或緊急情況較不可能改變他們的生活水準，這得益於他們豐厚的儲蓄、應急基金和更廣泛的安全網，」Tamplin說。他們能將突發事件視為小的干擾。

中產階級則承受較大壓力。緊急的汽車維修、醫療帳單或失業可能引發信用卡債務或儲蓄耗盡。這種脆弱性影響每一個財務決策——迫使他們在支出和風險上採取保守。

Kullberg補充說，富人保持著「強大的財務資本，通常擁有大量現金儲備、投資和保險，這使得他們的投資組合能夠抵禦衝擊，包括經濟衝擊和突發支出。」

多元收入與投資組合

被視為富有的標準越來越多元化。除了工作收入外，富人還透過多個渠道產生收入：投資股息、出租房產、企業利益和被動收入流。

Brock指出：「如果你有一個應課稅的投資組合——不包括你的退休帳戶——並且你有企業利益，能產生足夠的被動收入來維持你的生活方式，而不需要額外的收入，你就很可能是富有的。」這代表財務獨立。

中產家庭通常依賴主要的就業收入。雖然一些人會經營副業或投資帳戶，但這些很少能產生維持生活的收入。相反，富人會將財務結構設計成被動收入能支付基本生活開銷，把就業收入視為盈餘。

長期家庭安全與傳承規劃

衡量財富的最終標準超越個人舒適，涉及世代安全。富人會建立退休投資組合，旨在超越他們的生命，確保家庭的財務需求永遠得到滿足。

對中產階級來說，退休規劃主要關注個人需求：「我們的儲蓄能支撐我們嗎？」而富人則會問另一個問題：「我們的財富能永續支撐我們的家族嗎？我們會留下什麼？」

這個差異——從個人安全到家庭整體的財務韌性——根本定義了什麼是被視為真正的財富，而非短暫的富裕。

通往財富的道路不僅僅是賺得更多。它還需要建立淨值、策略性地管理債務、多元化收入，並維持財務緩衝，以免生活的不確定性影響生活品質。理解這些標誌有助於澄清你目前的位置，以及邁向真正財務獨立的步驟。