在不同年齡，你實際應該在你的 401(k) 账户中存了多少錢

我們都在想我們是否走在正確的路上。談到退休規劃時，最常見的問題之一是你的 401(k) 餘額是否與同齡人的水平相當。了解不同年齡段的平均 401(k) 儲蓄狀況，可以幫助你評估自己的財務狀況並相應調整策略。

根據Vanguard最新的2024年《美國儲蓄狀況》報告，平均工人儲蓄與實際累積的金額之間存在顯著差距。這個差距傳達了一個關於退休準備的重要故事。

401(k) 餘額的現實：平均值與中位數

數據顯示出明顯的對比。45-54歲的平均 401(k) 餘額為$168,646，而中位數——即一半工人高於此數，一半低於此數——僅為$60,763。這$108,000的差距並非偶然；它反映出少數高儲蓄者顯著拉高平均值的現象。

以下是不同年齡層的儲蓄累積情況：

• 25歲以下： 平均$7,351 | 中位數$2,816
• 25-34歲： 平均$37,557 | 中位數$14,933
• 35-44歲： 平均$91,281 | 中位數$35,537
• 45-54歲： 平均$168,646 | 中位數$60,763
• 55-64歲： 平均$244,750 | 中位數$87,571
• 65歲以上： 平均$272,588 | 中位數$88,488

這些數據凸顯了一個令人擔憂的現實：大多數工人並沒有像標題所暗示的那樣積極儲蓄。

45-54歲：你的關鍵儲蓄窗口

如果你在45到54歲之間，你正處於許多理財顧問所稱的「追趕十年」(catch-up decade)。這段時間是大多數工人擁有收入和剩餘時間來做出有意義貢獻的階段。從35-44歲的平均$91,281跳升到45-54歲的$168,646，顯示出持續儲蓄和雇主配對的複利效果。

然而，如果你在這個階段低於中位數，也不用驚慌。你仍有15-25年的賺錢潛力。關鍵是善用追趕貢獻：50歲及以上的工人每年可以額外向他們的401(k)貢獻$7,500，超出標準限額。

用4%提取規則測試你的退休準備

假設你已經在50歲左右累積了$300,000的退休資金，問題來了：這夠嗎？

一個實用的框架是4%規則。在退休的第一年，你會提取你的資金的4%（$300,000 × 0.04 = $12,000），然後在接下來的年份根據通貨膨脹調整這個數額。這種保守的方法旨在讓你的儲蓄能持續30年的退休生活。

然而，僅靠$12,000的提取額，通常不足以支撐大多數退休生活。你還需要考慮社會保障福利和其他收入來源。對許多工人來說，適度的401(k)提取加上社會保障，能夠創造出足夠的收入來源。

最大化社會保障：經常被忽視的策略

這是許多退休者會錯失的關鍵策略。通過策略性地選擇申請社會保障的時間，你可以大幅增加終身福利。對大多數美國人來說，等到70歲再申請——而不是66-67歲的全額退休年齡——可以將年領福利提高24-32%。

根據財務研究，平均退休者錯過了可以每年多領超過$22,000的優化策略。數學很簡單：如果你能負擔得起延遲申請，等待通常是值得的。

採取行動：三條前進路徑

如果你的401(k)餘額感覺不足，你有幾個現實的選擇：

第一，現在就最大化貢獻。 如果你在45-54歲，優先考慮追趕貢獻。即使多五年積極儲蓄，也能顯著改變你的退休前景。

第二，考慮延長工作時間。 延遲退休2-3年，不僅可以讓你的投資組合進一步增長，還能在較高年齡申請社會保障，永久提高你的福利。

第三，優化你的申領策略。 與理財顧問合作，模擬你的具體情況。比如，提前62歲申領與等到70歲申領，差距可能意味著一生中多出數十萬美元。

關於不同年齡的平均401(k)儲蓄數據顯示，大多數工人仍有提升空間。但只要有意識的規劃和策略性決策，關於退休時間點和社會保障，你完全可以建立起你真正需要的退休收入。