關於你的薪水和存款的真正問題：你應該實際留出多少百分比？

你知道你需要儲蓄，但要弄清楚你的薪水中應該有多少比例用於儲蓄，卻讓人感到不知所措。在50/30/20預算規則、零基預算、信封系統以及無數其他策略充斥社交媒體和暢銷書榜單的情況下，很容易迷失方向。根據金融專家的說法，真正的答案可能會讓你驚訝：沒有一個適用於所有人的通用百分比。

認證理財規劃師兼Her FI Story創作者Anita Kinoshita最近在GOBankingRates的Top 100 Money Experts系列中分享了她的見解。她的觀點穿透了各種相互矛盾的建議：你應該儲蓄的薪資百分比完全取決於你的獨特情況，而非僵硬的公式。

忘掉一刀切的預算模型

你的同事讚不絕口，說50/30/20規則改變了他們的財務狀況——他們一邊還清信用卡債，一邊每年都去歐洲度假。一位朋友則誓言零基預算，並認為它徹底改變了他們的消費心態。但問題在於：如果你住在高成本地區，將50%的收入用於食物和住房等基本需求，甚至可能根本做不到。或者，也許追蹤每一筆消費——甚至一根口香糖——是否符合你的價值觀，讓你感到情緒上疲憊。

好消息是？你不必完全遵循這些框架。Kinoshita強調，預算計劃並非一刀切，盲目採用而不考慮其對你生活的實際影響，可能會造成你未曾預料的財務問題。

以50/30/20規則為例：如果你沒有債務、沒有退休儲蓄，並且剛好存下20%的稅後收入，理論上你可以在37年內退休。雖然20%比0%更好，但Kinoshita提出一個關鍵問題：「你是否願意依賴薪水再工作37年？」如果這聽起來不吸引人，將自己鎖定在一個要求20%儲蓄的僵硬框架，並不是適合你的選擇。

以個人目標為核心建立儲蓄策略

那麼，如果傳統預算百分比不適用，你該如何決定薪水中應該用於儲蓄的比例？答案是從你的目標開始，然後倒推。

Kinoshita建議，不要一開始就設定一個目標百分比，而是先明確你真正想要的生活。她的個人做法很有啟發性：她先思考自己的目標——在40多歲退休、每年享受兩次壽司套餐、每年至少旅行一次，然後再計算需要多少收入來實現這些目標。

「百分比並不總是一個有用的起點，」Kinoshita解釋道。「每個月應儲蓄的『正確』數量取決於你的目標、時間表，以及你今天想要的生活品質。沒有一個普遍適用的『正確』百分比，因為這些變數對每個人來說都不一樣。」

這種方法改變了對話的方向。不是問「我應該從薪水中儲蓄多少百分比？」而是問「我理想的生活在財務上需要什麼，並且我需要存多少錢才能達成？」第二個問題更具啟發性，也更具賦權性。

建立一個彈性且適應生活的儲蓄計劃

以個人目標為核心建立儲蓄策略的一大優點是內建彈性。生活總會發生變化：房租漲價、車子需要維修、突如其來的支出。將你的儲蓄計劃視為一份會隨著情況演變的活文件，讓你能夠調整而不會完全放棄你的財務目標。

當你發現支出增加，無法從薪水中抽出更多來儲蓄時，Kinoshita建議進行徹底的支出審核。專注於你最大三到四個支出項目，並問自己是否有空間減少或取消它們。

「你的前三或四大支出很可能是必需品，但這些並不免於深思熟慮的重新考量，」她指出。目標不是要無情地削減每一筆支出，而是要找出那些沒有帶來真正價值或滿足感的支出。

這種方法避免了將所有支出簡單分類為需求或欲望的過度簡化框架。相反，它鼓勵你策略性地思考你的錢花在哪裡，以及這是否符合你的價值觀。

行動方案：如何找到理想的儲蓄率

要確定你的個人儲蓄百分比，請遵循以下步驟：

首先，明確你的財務目標——退休年齡、重大購買、旅行計劃或生活偏好。將它們寫下來，並設定具體的時間表。接著，粗略估算這些目標的花費。然後，倒推計算每月需要分配多少收入來儲蓄，以在預定時間內實現這些目標。最後得出的百分比，就是你的個人化目標，而非某個通用的標準。

每季度或當你的情況改變時，重新檢視這個計劃。如果收入增加，你可以提高儲蓄比例；如果支出激增，你可以暫時調整降低，同時找出支出削減的方法，讓你能回到原本的目標。

記住：你的目標不是追求完美或嚴格遵守別人設定的儲蓄百分比，而是建立一個能資助你真正優先事項，同時讓你享受當下的系統。

底線

沒有一個神奇的薪水百分比應該自動用於儲蓄。適合你的數字取決於你的具體目標、當前狀況，以及你想要的生活方式。與其將財務硬性套入某個預設模子，不如花時間了解自己真正重視的事物，然後圍繞這些建立你的儲蓄策略。你的未來自己會感謝你採取這種個人化的方法，而不是盲目遵循一刀切的規則。